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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Etiqueta "hipoteca": 18 resultados

Impuestos revolucionarios

Dice la Wikipedia que "Impuesto revolucionario, también conocido como vacuna extorsiva, es la denominación que suelen dar determinados grupos terroristas a la extorsión económica."
 
Añade que "La banda armada suele enviar remesas de cartas al grupo de empresarios seleccionados. En ella se le recuerda su "deber" de contribuir a la lucha por la liberación de la patria o de alguna revolución y se le recuerda que de no hacerlo él y sus bienes serán objetivos de atentados terroristas, aunque si el lenguaje está moderado por la situación política se suelen utilizar otros términos."
 
Afortunadamente quedan lejos los tiempos en que esta situación se vivía en España en relación al terror de una banda armada. Pero es necesario concluir, viendo las prácticas comerciales de algunos bancos, que su particular "terror" funciona basado en los mismos métodos.
 
Por ello no queda otra que hablar de impuestos revolucionarios o vacunas extorsivas en la banca.
 
Por otra parte tenemos lo que dice nuestro Código Penal al respecto de la extorsión en su Art. 243: “El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados”.
 
Nos quedaría por ver qué es "intimidación" pero definir esta es mucho más sencillo: es el acto de hacer que los otros hagan lo que uno quiere a través del miedo.  
 
Otra cuestión interesante es abordar el término "Estafa" que la Wikipedia trata así:"El núcleo del tipo penal de estafa consiste en el engaño. El sujeto activo del delito se hace entregar un bien patrimonial, por medio del engaño; es decir, haciendo creer la existencia de algo que en realidad no existe. Por ejemplo: se solicita la entrega de un anticipo de 500 euros como entrada para la adquisición de una vivienda en un conjunto residencial, inmueble que no existe." Tengamos en cuenta amigo lector, y por si no lo sabías, que los seguros son instrumentos patrimoniales pues o bien protegen bienes y patrimonio (como un seguro de hogar o el de una fábrica) o bien lo crean (como un seguro de ahorro, de vida o de pensiones). 
 
¿Seguimos?
 
Se denomina "fraude bancario" al uso de medios fraudulentos para obtener, dinero, bienes u otras propiedades poseídas o en poder de una institución financiera. ¿Pero qué ocurre si es al reves? Pues que solo faltará un adjetivo pero seguiría siendo fraude si el banco "aprovechándose del error o mediante engaños obtiene de otra persona un beneficio, se hace con una cosa o un lucro."
 
Wow!
 
En este punto necesito tomar algo de aliento. Porque me parece que estoy notando un cierto sofoco, se me están hinchando las venas de las sienes y siento un cierto acaloramiento.
 
Porque estoy cansado de recibir consultas de personas a las que:
 
- se les impide el acceso al crédito para la adquisición de vivienda, un vehículo o financiar la empresa si no contratan seguros del propio banco.
- si no contratan los seguros se les ofrecen condiciones de interés leoninas que no pueden aceptar por lo que acaban cediendo contra su voluntad
- se les dice que el seguro de hogar es obligatorio por Ley cuando solo es obligatorio si se tituliza el préstamo
- se les dice que el seguro de vida es obligatorio cuando no hay ni una sola coma al respecto en ninguna Ley
- se les dice que el seguro de protección de préstamos es obligatorio y, además, se permiten el lujazo de generar comisiones endosándolo a pensionistas, parados, funcionarios, militares o autónomos que no están cubiertos por muchos de esos contratos.
- se les ofrecen productos financieros complejos (swap, floor, ... ) como si fueran seguros cuando no lo son y cuando la palabra "seguros" está prohibida por Ley a todo lo que no sean operaciones no actuariales.
- se les obliga a contratar planes de pensiones para acceder a otros productos. Y si uno echa un vistazo a la rentabilidad de esos planes ¿adivinas quien gana?
- se les oculta que todas las prácticas anteriores están prohibidas por una Directiva Comunitaria pues está prohibido vincular otros productos a préstamos pero también vulneran el art 5º de la Ley 26/2006 pues este prohibe al banco como agente de seguros imponer un solo contrato de seguro. 
 
Por todo ello entiendo que estos "impuestos revolucionarios" o "vacunas extorsivas" se ejercen con "intimidación" lo cual genera miedo, un miedo que conduce a su aceptación y a no denunciar pues se temen represalias. Por ello entiendo que cuando no se dice la verdad y cuando se miente para conseguir un beneficio se produce "estafa" y "fraude".
 
Los más cándidos entre nosotros dirán "Bueno, ¡que cambie de banco!" 
 
Una buena parte de nosotros no puede hacerlo pues no obtendrá crédito donde no cuenta con un historial que ofrecer. Pero la mayoría de las experiencias que conozco, que me consultan, acaban con un mismo comentario: "es que vaya donde vaya me ofrecen lo mismo: o trago con los seguros o no me financian"
 
Y aquí viene otra definición dolorosa: "En economía se denomina cartel o cártel a un acuerdo informal entre empresas del mismo sector, cuyo fin es reducir o eliminar la competencia en un determinado mercado. Los cárteles suelen estar encaminados a desarrollar un control sobre la producción y la distribución de tal manera que mediante la colusión de las empresas que lo forman, estas forman una estructura de mercado monopolística, obteniendo un poder sobre el mercado en el cual obtienen los mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores."
 
Si el "banco A" fuera el único en jugar este juego rápidamente el mercado le pondría firmes simplemente porque el cliente iría a otro lugar con el clima más saludable. Pero ¿qué sucede si vayas donde vayas hallas la misma respuesta? Para el banco de turno está claro: su cliente "cautivo" no tiene otra que tragar lo cual implica y garantiza esos "mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores" para el conjunto de actores del mercado, cada cual con los suyos.
 
Lo peor viene cuando a todo esto le sumamos ese mirar hacia otro lado del supervisor, la ausencia de denuncias en Juzgados por los consumidores, aterrorizados y un escenario jurídico enormemente protector que acaba siendo estéril por la acción combinada de ambas partes. 
 
Todo esto podría parecer banal pero no lo es. Los que no se enteran de la misa dirán "¡Vale!, obligan a contratar seguros pero eso total tendría que hacerlo y, además, no perjudica al cliente del banco". Esa frase rezuma ignorancia extrema en materia de seguros.
 
Para empezar porque eso solo sería posible si el seguro que endosa el banco cuesta lo mismo y cubre lo mismo que el que realmente necesita el cliente, su cliente. Pero eso no es así.
 
En el mercado libre, ese exento de cadenas (eso significa etimológicamente "vinculado"), un seguro de vida puede costar hasta un tercio de lo que cuesta en banca, eso sin contar con que los PUF (Primas únicas financiadas) supondrán un esfuerzo añadido al crédito durante toda la vida del préstamo y al pagar interés por esa PUF durante toda la duración llegará a costar cerca del doble, en función del tiempo. Si entramos a valorar que pocos de esos seguros de vida cubren una incapacidad total la diferencia de cobertura pasa a ser astronómica. 
 
El de hogar o el de una indústria son tema aparte donde las diferencias de cobertura se cuentan por decenas o por cientos y en materia de precio puede haber para unas cuantas cenas.
 
Aclaro que a nosotros, los mediadores de seguros, estas prácticas también nos afectan y mucho: tener un cliente que financia una casa, su empresa o un coche hoy día supone que será "secuestrado" mientras dure su deuda con el banco. A veces lo ven como algo natural y otras como una separación forzosa, como quien se despide de la familia porque ingresa en presidio... "Volveré enseguida que me suelten"
 
Y si el "secuestro" dura los 25 o 30 años de un hipotecario ¡imagina! En todo esto no ha dicho ni mú la Comisión Nacional de la Competencia si bien para quienes lo experimentamos es una práctica restrictiva totalmente plausible, obscena y evidente. 
 
¿Que no es cierta? ¿Que no existe? Tomad cualquier periódico, cualquier valla o anuncio de préstamos y leed la letra pequeña que refiere las vinculaciones que condicionan el contrato e intentad hallar una que no las tenga. 
 
¿Cómo resolver este tema?
 
De entrada los supervisores (banca y seguros) deberían hacer cumplir la Ley y, además, poner en marcha la registradora para ingresar las sanciones.
 
Asimismo sería de agradecer que algún fiscal, de oficio, o alguna asociación de consumidores y usuarios cortara el bacalao de las acciones de cesación haciendo que este escenario pseudomafioso pasara a la historia como ha pasado el otro terror que vivimos en este país y cuyo fin tampoco se veía con claridad hace tan solo una década.
 
Según algunas fuentes las ayudas recibidas por bancos y cajas en todas sus formas desde el inicio de la crísis rondan los 225.000 millones de euros. El huracán Katrina causó daños por valor de 108.000 millones de dólares americanos, es decir, nuestra banca ha sido una catástrofe doblemente dañina respecto del peor huracán vivido en los USA. Pero no me consta que el Gobierno haya salvado a una sola Pyme ni autónomo, ni un solo puesto de trabajo o un solo desahucio. Dicho esto mis esperanzas se evaporan.
 
Y sigo dándole vueltas al coco ¿cómo resolver este tema?
 
Tal vez la respuesta, amigo lector, la tenga el ciudadano consciente de qué se hace con él y con sus Derechos: tu.
 
"Un abogado con su maletín puede robar más que cien hombres con sus pistolas" Mario Puzo
 

Un cuento sobre la banca

Hace mucho tiempo que no colgaba unas líneas en este blog. Os pido disculpas.

Aterrizo de nuevo para compartir con vosotros un vídeo y también un estudio que han realizado dos académicos alemanes acerca del sector financiero internacional tras entrevistar a varios miles de profesionales de los sectores de bolsa, trading y banca. No quiero ofender a nadie y nadie debe ofenderse si su actitud no queda dibujada en este contenido. Si se ve a sí mismo en este cuadro mi consejo como ser humano es que reconsidere lo que hace, antes de molestarse conmigo o con los autores a que me refiero.

Armin Falk, de la Universidad de Bonn y Nora Szech de la Universidad de Bamberg han llegado a la conclusión de que ciertos profesionales del sector financiero tienen dos escalas de valores distintas. Una que utilizan en su vida privada y otra a la que recurren en su vida profesional. En su informe indican a título de ejemplo que “un bróker podría poner objeciones a la hora de comprar una prenda de ropa que manifiestamente haya sido confeccionada por niños o en condiciones de explotación laboral. Sin embargo, no dudaría en comprar y vender acciones de dicha firma textil” llegando a suponer que hablamos de bipolaridad. Afirman que sus entrevistados llegan a afirmar que su comportamiento “justifica cualquier decisión con tal de cerrar una beneficiosa operación monetaria, incluso si causa perjuicios a otras personas”.   Leer más

El Seguro Decenal se desnuda

 

El seguro decenal da de sí para que mucha gente diga o piense auténticas barbaridades al respecto. Como es una de las especialidades de mi empresa tengo una cierta expertise en el producto y me atreveré a daros unas pinceladas acerca del mismo para evitar las p... mentales y a los cuatro cenutrios que han llegado a este mundo para intoxicar.

Para que esto sea más masticable o digerible (según dónde se ubique el problema) lo desarrollaré en formato FAQ, con preguntas que me haré como si fuera un ciudadano más y que contestaré lo mejor que sé. ¿Vamos a por faena?

No necesito seguro porque he hecho una finca solo para mí y mi hermano. Bueno, ahí va uno de los primeros errores: el seguro decenal es obligatorio para toda edificación destinada a la vivienda. Existe una única excepción que, aunque mantiene la obligación de la garantía decenal, permite que se haga con recursos propios sin tener que acudir al seguro. Esta excepción require TODOS estos requisitos:   Leer más

Por sus hechos los conocerás

La frase que da título a este artículo corresponde al Nuevo Testamento. Dos mil años más tarde esa máxima sigue siendo cierta si bien hay que estar atento a esos hechos para conocer realmente a quien está tras los mismos.

Hoy me llega la siguiente noticia, publicada en ASEGURANZA

 

 

"El Consorcio “tiene un problema en Lorca en los Multirriesgos ligados a hipotecas”

Alejandro Izuzquiza, director de Operaciones del Consorcio de Compensación de Seguros, pidió ayer en la clausura de la XI Convención de AMAEF que la banca colabore para que puedan pagar las indemnizaciones a los asegurados de Lorca, cuyas pólizas de Multirriesgos están ligadas a créditos hipotecarios. Según Izuzquiza, “aquí tenemos un problema, ya que nos vemosimpedidos a agilizar la gestión de los siniestros por el terremoto, porque la actual Ley de Contrato de Seguro dice que necesario para poder indemnizar al afectado el consentimiento de las entidades financieras en el caso de seguros Multirriesgos ligados a hipotecas: Sin este consentimiento no podemos pagar al titular del inmueble”.   Leer más

Con las cosas de comer no se juega

Amigo lector,

El pasado 8 de junio de 2010 advertía en este mismo blog que hay que andar con mucho cuidado a la hora de elegir aseguradora. Especialmente para riesgos de importancia. En dicho artículo explicaba el problema que supone la convivencia en España de aseguradoras que cuentan con niveles de control transparentes (para el mediador y el consumidor) y otras que no lo son tanto y, en particular, muchas de las que operan en Libre Prestación de Servicios en España.

Ese riesgo advertido se materializó poco después en una quiebra sonada, la de INEAS, una aseguradora holandesa que comercializaba on-line productos de seguro de automóviles en España y que dejó tirados a 85.000 asegurados y sus perjudicados. Al respecto hice otro llamamiento para que mis lectores pudieran conocer a qué se exponían y que el riesgo es muy real y de consecuencias potencialmente demoledoras para una familia o empresa. Publiqué el 12 de julio de 2010 ese post que ya ponía en el plano real lo que hasta entonces era solo un riesgo.   Leer más

Terremotos y seguros

Estimados amigos, hoy ha ocurrido en Lorca uno de esos acontecimientos que parecen imposibles en un país como España. Bueno, la gente del Sureste español sabe que de vez en cuando la tierra tiembla pero normalmente solo deja algunos daños materiales de escasa entidad.

En esta ocasión ha sido diferente pues ha segado la vida de, al menos, diez personas. Desde estas líneas quiero hacer llegar un abrazo virtual a Murcia y, muy particularmente, a Lorca donde se ha desencadenado la tragedia.

No puedo hacer mucho por la gente que en este momento está sufriendo o que ha padecido daños o pérdidas pero intentaré en estas líneas dar algunas pistas para que puedan conocer cómo funcionan los seguros en estas situaciones.

De entrada es importante saber que hay una serie de seguros que incorporan una "prima de consorcio" y otros no. Los primeros son, en términos generales (me centro en los más habituales):   Leer más

Mi padre es el padre del siglo

Amigos míos,

A muchos lo que les trae de cabeza es cómo está el Ibex o si en tal o cual banco el depósito se paga una décimas por encima de lo previsto. Tal vez quieren que su hijo estudie en un colegio mejor. Muy respetable. 

A otros les preocupa cómo irse de vacaciones o cambiar de coche gracias a cumplir un objetivo ganado gracias a endosar cosas que la gente no quiere o amenazándola con no darle el préstamo si no compra los productos que necesita para cumplir su objetivo. Tal vez lo hace solo para que su hijo esté orgulloso de él. Eso ya no puedo respetarlo; el fin no justifica los medios y si yo fuera el hijo no aprobaría que mis alubias se pagaran indignamente.

A otros les preocupa seguir haciendo horas extraordinarias mientras tenemos casi cinco millones de parados. Su hijo no comerá dos panes pero deja sin pan al hijo de otro. Sin comentarios.   Leer más

En otra dimensión



Si estuvieramos en otro país, igual las cosas serían de otra forma.

Si estuvieramos en otra situación, pues estamos donde algunos cerdos de la granja orweliana son más iguales que otros, igual este artículo sería innecesario.

Si estuvieramos en otras circunstancias igual esta noticia no me habría llamado la atención:

 

Multa a la banca británica por abuso en la venta de pólizas

Efe - Londres - 22/04/2011
Los bancos británicos tendrán que devolver millones de libras después de que el Alto Tribunal británico rechazase el recurso presentado por el sector contra la venta abusiva a sus clientes de una polémica póliza. Se trata del llamado seguro de protección de pagos (PPI por sus siglas inglesas), que cubre los créditos personales si el deudor se queda sin trabajo por enfermedad o despido, a precios excesivos y de forma muchas veces indebida. La Autoridad de Servicios Financieros ha modificado mientras tanto las reglas que gobiernan la venta de ese seguro y quiere aplicarlas retroactivamente, lo que obligaría a los bancos a esas millonarias devoluciones.
El regulador calcula que esos cambios podrían costarle a la industria financiera 4.500 millones de libras (5.100 millones de euros), pero la Asociación de la Banca Británica cree que el impacto podría ser mucho más alto.
Solo Lloyds Banking Group, que tiene aproximadamente un tercio de ese mercado, podría tener que devolver 1.500 millones de libras, según analistas citados por Financial Times.
Fuente:http://www.cincodias.com/articulo/mercados/Multa-banca-britanica-abuso-venta-polizas/20110422cdscdimer_3/?view=print 

    Leer más

Sigue siendo de noche en el país de los seguros

Como es costumbre el gran Echevarri nos entrega un buen artículo de su fábrica, este titulado "La legalidad de la vinculación entre seguro y crédito" que tiene por objeto analizar la distribución de seguros por parte de la banca española.

En el mismo argumenta cómo una legión de mediadores se ha puesto de un tiempo a esta parte a representar una tragedia griega absolutamente injustificada en la que cargan tintas contra una banca que, según todas las sentencias, no hace sino acometer de modo respetable y responsable la comercialización de una línea más de negocio que se yuxtapone a la de cacerolas, relojes y juegos de toallas a que nos tenía acostumbrados. Esta vez va de aseguradora.

Echevarri tilda este follón como cruzada sin aclarar quien es el fundamentalista empeñado en tomar por la fuerza hasta la última colina de Tierra Santa en nombre del poder divino y quien el Saladino que defiende el legado de sus antepasados. Dicho tal cual lo expongo creo que cada cual puede verse posicionado sin más y así resuelvo el enigma.   Leer más

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