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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Etiqueta "Bancos": 32 resultados

Impuestos revolucionarios

Dice la Wikipedia que "Impuesto revolucionario, también conocido como vacuna extorsiva, es la denominación que suelen dar determinados grupos terroristas a la extorsión económica."
 
Añade que "La banda armada suele enviar remesas de cartas al grupo de empresarios seleccionados. En ella se le recuerda su "deber" de contribuir a la lucha por la liberación de la patria o de alguna revolución y se le recuerda que de no hacerlo él y sus bienes serán objetivos de atentados terroristas, aunque si el lenguaje está moderado por la situación política se suelen utilizar otros términos."
 
Afortunadamente quedan lejos los tiempos en que esta situación se vivía en España en relación al terror de una banda armada. Pero es necesario concluir, viendo las prácticas comerciales de algunos bancos, que su particular "terror" funciona basado en los mismos métodos.
 
Por ello no queda otra que hablar de impuestos revolucionarios o vacunas extorsivas en la banca.
 
Por otra parte tenemos lo que dice nuestro Código Penal al respecto de la extorsión en su Art. 243: “El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados”.
 
Nos quedaría por ver qué es "intimidación" pero definir esta es mucho más sencillo: es el acto de hacer que los otros hagan lo que uno quiere a través del miedo.  
 
Otra cuestión interesante es abordar el término "Estafa" que la Wikipedia trata así:"El núcleo del tipo penal de estafa consiste en el engaño. El sujeto activo del delito se hace entregar un bien patrimonial, por medio del engaño; es decir, haciendo creer la existencia de algo que en realidad no existe. Por ejemplo: se solicita la entrega de un anticipo de 500 euros como entrada para la adquisición de una vivienda en un conjunto residencial, inmueble que no existe." Tengamos en cuenta amigo lector, y por si no lo sabías, que los seguros son instrumentos patrimoniales pues o bien protegen bienes y patrimonio (como un seguro de hogar o el de una fábrica) o bien lo crean (como un seguro de ahorro, de vida o de pensiones). 
 
¿Seguimos?
 
Se denomina "fraude bancario" al uso de medios fraudulentos para obtener, dinero, bienes u otras propiedades poseídas o en poder de una institución financiera. ¿Pero qué ocurre si es al reves? Pues que solo faltará un adjetivo pero seguiría siendo fraude si el banco "aprovechándose del error o mediante engaños obtiene de otra persona un beneficio, se hace con una cosa o un lucro."
 
Wow!
 
En este punto necesito tomar algo de aliento. Porque me parece que estoy notando un cierto sofoco, se me están hinchando las venas de las sienes y siento un cierto acaloramiento.
 
Porque estoy cansado de recibir consultas de personas a las que:
 
- se les impide el acceso al crédito para la adquisición de vivienda, un vehículo o financiar la empresa si no contratan seguros del propio banco.
- si no contratan los seguros se les ofrecen condiciones de interés leoninas que no pueden aceptar por lo que acaban cediendo contra su voluntad
- se les dice que el seguro de hogar es obligatorio por Ley cuando solo es obligatorio si se tituliza el préstamo
- se les dice que el seguro de vida es obligatorio cuando no hay ni una sola coma al respecto en ninguna Ley
- se les dice que el seguro de protección de préstamos es obligatorio y, además, se permiten el lujazo de generar comisiones endosándolo a pensionistas, parados, funcionarios, militares o autónomos que no están cubiertos por muchos de esos contratos.
- se les ofrecen productos financieros complejos (swap, floor, ... ) como si fueran seguros cuando no lo son y cuando la palabra "seguros" está prohibida por Ley a todo lo que no sean operaciones no actuariales.
- se les obliga a contratar planes de pensiones para acceder a otros productos. Y si uno echa un vistazo a la rentabilidad de esos planes ¿adivinas quien gana?
- se les oculta que todas las prácticas anteriores están prohibidas por una Directiva Comunitaria pues está prohibido vincular otros productos a préstamos pero también vulneran el art 5º de la Ley 26/2006 pues este prohibe al banco como agente de seguros imponer un solo contrato de seguro. 
 
Por todo ello entiendo que estos "impuestos revolucionarios" o "vacunas extorsivas" se ejercen con "intimidación" lo cual genera miedo, un miedo que conduce a su aceptación y a no denunciar pues se temen represalias. Por ello entiendo que cuando no se dice la verdad y cuando se miente para conseguir un beneficio se produce "estafa" y "fraude".
 
Los más cándidos entre nosotros dirán "Bueno, ¡que cambie de banco!" 
 
Una buena parte de nosotros no puede hacerlo pues no obtendrá crédito donde no cuenta con un historial que ofrecer. Pero la mayoría de las experiencias que conozco, que me consultan, acaban con un mismo comentario: "es que vaya donde vaya me ofrecen lo mismo: o trago con los seguros o no me financian"
 
Y aquí viene otra definición dolorosa: "En economía se denomina cartel o cártel a un acuerdo informal entre empresas del mismo sector, cuyo fin es reducir o eliminar la competencia en un determinado mercado. Los cárteles suelen estar encaminados a desarrollar un control sobre la producción y la distribución de tal manera que mediante la colusión de las empresas que lo forman, estas forman una estructura de mercado monopolística, obteniendo un poder sobre el mercado en el cual obtienen los mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores."
 
Si el "banco A" fuera el único en jugar este juego rápidamente el mercado le pondría firmes simplemente porque el cliente iría a otro lugar con el clima más saludable. Pero ¿qué sucede si vayas donde vayas hallas la misma respuesta? Para el banco de turno está claro: su cliente "cautivo" no tiene otra que tragar lo cual implica y garantiza esos "mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores" para el conjunto de actores del mercado, cada cual con los suyos.
 
Lo peor viene cuando a todo esto le sumamos ese mirar hacia otro lado del supervisor, la ausencia de denuncias en Juzgados por los consumidores, aterrorizados y un escenario jurídico enormemente protector que acaba siendo estéril por la acción combinada de ambas partes. 
 
Todo esto podría parecer banal pero no lo es. Los que no se enteran de la misa dirán "¡Vale!, obligan a contratar seguros pero eso total tendría que hacerlo y, además, no perjudica al cliente del banco". Esa frase rezuma ignorancia extrema en materia de seguros.
 
Para empezar porque eso solo sería posible si el seguro que endosa el banco cuesta lo mismo y cubre lo mismo que el que realmente necesita el cliente, su cliente. Pero eso no es así.
 
En el mercado libre, ese exento de cadenas (eso significa etimológicamente "vinculado"), un seguro de vida puede costar hasta un tercio de lo que cuesta en banca, eso sin contar con que los PUF (Primas únicas financiadas) supondrán un esfuerzo añadido al crédito durante toda la vida del préstamo y al pagar interés por esa PUF durante toda la duración llegará a costar cerca del doble, en función del tiempo. Si entramos a valorar que pocos de esos seguros de vida cubren una incapacidad total la diferencia de cobertura pasa a ser astronómica. 
 
El de hogar o el de una indústria son tema aparte donde las diferencias de cobertura se cuentan por decenas o por cientos y en materia de precio puede haber para unas cuantas cenas.
 
Aclaro que a nosotros, los mediadores de seguros, estas prácticas también nos afectan y mucho: tener un cliente que financia una casa, su empresa o un coche hoy día supone que será "secuestrado" mientras dure su deuda con el banco. A veces lo ven como algo natural y otras como una separación forzosa, como quien se despide de la familia porque ingresa en presidio... "Volveré enseguida que me suelten"
 
Y si el "secuestro" dura los 25 o 30 años de un hipotecario ¡imagina! En todo esto no ha dicho ni mú la Comisión Nacional de la Competencia si bien para quienes lo experimentamos es una práctica restrictiva totalmente plausible, obscena y evidente. 
 
¿Que no es cierta? ¿Que no existe? Tomad cualquier periódico, cualquier valla o anuncio de préstamos y leed la letra pequeña que refiere las vinculaciones que condicionan el contrato e intentad hallar una que no las tenga. 
 
¿Cómo resolver este tema?
 
De entrada los supervisores (banca y seguros) deberían hacer cumplir la Ley y, además, poner en marcha la registradora para ingresar las sanciones.
 
Asimismo sería de agradecer que algún fiscal, de oficio, o alguna asociación de consumidores y usuarios cortara el bacalao de las acciones de cesación haciendo que este escenario pseudomafioso pasara a la historia como ha pasado el otro terror que vivimos en este país y cuyo fin tampoco se veía con claridad hace tan solo una década.
 
Según algunas fuentes las ayudas recibidas por bancos y cajas en todas sus formas desde el inicio de la crísis rondan los 225.000 millones de euros. El huracán Katrina causó daños por valor de 108.000 millones de dólares americanos, es decir, nuestra banca ha sido una catástrofe doblemente dañina respecto del peor huracán vivido en los USA. Pero no me consta que el Gobierno haya salvado a una sola Pyme ni autónomo, ni un solo puesto de trabajo o un solo desahucio. Dicho esto mis esperanzas se evaporan.
 
Y sigo dándole vueltas al coco ¿cómo resolver este tema?
 
Tal vez la respuesta, amigo lector, la tenga el ciudadano consciente de qué se hace con él y con sus Derechos: tu.
 
"Un abogado con su maletín puede robar más que cien hombres con sus pistolas" Mario Puzo
  Leer más

Un cuento sobre la banca

Hace mucho tiempo que no colgaba unas líneas en este blog. Os pido disculpas.

Aterrizo de nuevo para compartir con vosotros un vídeo y también un estudio que han realizado dos académicos alemanes acerca del sector financiero internacional tras entrevistar a varios miles de profesionales de los sectores de bolsa, trading y banca. No quiero ofender a nadie y nadie debe ofenderse si su actitud no queda dibujada en este contenido. Si se ve a sí mismo en este cuadro mi consejo como ser humano es que reconsidere lo que hace, antes de molestarse conmigo o con los autores a que me refiero.

Armin Falk, de la Universidad de Bonn y Nora Szech de la Universidad de Bamberg han llegado a la conclusión de que ciertos profesionales del sector financiero tienen dos escalas de valores distintas. Una que utilizan en su vida privada y otra a la que recurren en su vida profesional. En su informe indican a título de ejemplo que “un bróker podría poner objeciones a la hora de comprar una prenda de ropa que manifiestamente haya sido confeccionada por niños o en condiciones de explotación laboral. Sin embargo, no dudaría en comprar y vender acciones de dicha firma textil” llegando a suponer que hablamos de bipolaridad. Afirman que sus entrevistados llegan a afirmar que su comportamiento “justifica cualquier decisión con tal de cerrar una beneficiosa operación monetaria, incluso si causa perjuicios a otras personas”.   Leer más

¿Te perdiste el webinar "Es seguro todo lo que reluce"? Aquí tienes todo lo que se habló

Durante la tarde de ayer realizamos el webinar " Es seguro todo lo que reluce", el cuál impartió Carlos LLuch, conocido por muchos rankianos como “Avante”. Vamos a realizar un pequeño resumen de las ideas principales que ayer se destacaron.

"Es seguro todo lo que reluce"

En primer lugar, Carlos Lluch hizo hincapié en que, en los seguros intervienen diversos canales de distribución, los cuales no cuentan con las mismas garantías para el consumidor, y por ello debemos ir con cuidado a la hora de contratarlos.  Vale la pena dedicar un tiempo a localizar un mediador de confianza del mismo modo que nos pensamos quien será el abogado, el pediatra o el ginecólogo de confianza. No todo el mundo vale ni aporta el mismo valor.

El seguro es un producto financiero complejo, ya que tras él , hay una relación contractual entre una compañía de seguros y un consumidor  en la cual se establecen una serie de obligaciones por ambas partes y en las que hay prestaciones o indemnizaciones monetarías que no siempre son comprensibles para un consumidor. Surge la necesidad de contar con un ASESOR.   Leer más

Conflicto de intereses

El pasado dos de noviembre de 2010 escribía en un artículo de este blog lo siguiente:

Surge la duda acerca de si los partícipes están financiando aquello que el banco no acepta como riesgo y no duda en pasárselo a quien ni se entera de dónde mete los cuartos.

No albergo ninguna duda respecto de que alguno me tomó por tremendista y por apologista de lo malos que son algunos chicos en el mundo financiero.

Pese a que tenemos sobradas pruebas acerca de que en la banca un mortal tiene pocas probabilidad de hallar a un solo amigo resulta evidente si echamos un vistazo a las cuotas de mercado que dicho canal es el mayoritario en la distribución de seguros de ahorro y, muy especialmente, entre los orientados hacia la jubilación. Además los Planes de Pensiones, PPA y PIAS son productos redundantes en sus carteras.   Leer más

Tristeza

 

Hace mucho tiempo que no colgaba unas líneas en este blog.
 
Estoy triste, viendo la forma en que un país cargado de oportunistas sucede a otro cargado de oportunidades.
 
Me entristece, profundamente, que los ciudadanos renieguen tan fácil y docilmente a los logros que alcanzaron quienes sufrieron décadas por darnos un mundo mejor. No plantamos cara a quienes nos gobiernan, a quienes dicen que ahora hay que anteponer los intereses de los especuladores y de los Consejos de Administración de la Banca nacional e internacional a aquellos de los ciudadanos.
 
Me entristece, profundamente, que los ciudadanos, aborregados y sumisos sean capaces de tolerar sin más que unas palabras murmuradas los abusos a que son sometidos por una banca agresiva con sus libertades, con su intimidad, con su dinero.
 
Me entristece, profundamente, saber que las cifras del paro dan fe de que en la calle hay más del 20% de los españoles y españolas con capacidad de trabajar. Pero también me da una pena terrible saber que una parte importante de ese 20% tampoco quiso trabajar cuando importábamos trabajadores de otros países porque aquí no los había. Se le llama a eso paro estructural. Como también me da una pena terrible saber que hay otra parte importante de esos dos dígitos que trabaja pero no cotiza, que chupa del esfuerzo de todos y resta de lo que podría servir a otros por pura avaricia. 
 
Me entristece, profundamente, que los derechos por pensiones se recorten endureciendo las condiciones de acceso mientras los lobbies de banca y seguros se frotan las manos pensando en la única alternativa que el Estado deja: ¡Ellos!
 
Me entristece, produndamente, me duele ver que se recortan camas en los hospitales de referencia, que quienes sufren se agolpan en los corredores esperando una cama o mueren en el pasillo como perros. Eso sí, la masa debe acabar pidiendo a gritos un modelo privatizado y esa es la mejor manera de que acabe haciéndolo.
 
Me entristece, profundamente, ver la foto del político arremangado en su despacho (se supone que trabaja) y en la misma página a los niños en clase con el abrigo puesto. Calefacción para uno, frío para todos. Los Mosqueteros pero al revés ¡Qué listos!
 
Me entristece, profundamente, que quienes cuidan de quienes más cuidados necesitan dejen de hacerlo porque nadie paga las subvenciones con que resuelven la vida de tantas personas necesitadas. Muchos seguirán enviando limosnas, como se hacía antaño, a los negritos del África mientras niegan el pan al negrito que vive en el barrio de al lado o el dinero a quien ayuda a nuestros miseros, que no miserables. Los miserables son otros.
 
Me entristece, profundamente, que los Mercados dicten quien debe ser pobre y quien rico en este mundo. Me duele que por la avaricia de los especuladores un país entero pase a ser rehén por décadas de quienes se harán de oro con solo ordeñar sus recursos y a su pueblo. Por todo ello no es casual que en España, gracias a la crísis, esté creciendo el número de millonarios a un ritmo igual o superior en porcentaje al de familias que caen por debajo del umbral de la pobreza.
 
Mientras tanto, amigos míos, seguiremos aprendiendo a especular, a hacer que otro se empobrezca mientras yo gano y a trabajar en algo tan digno como es la economía virtual, esa que no genera riqueza, ni bienes, ni servicios de valor. Esa en la que tan solo hay que referenciar aquello sobre lo que se apuesta para enriquecerse o perder la camisa.
 
Yo seguiré estando triste cuando vea a mi país sufriendo. Haré lo posible por no ser motivo de preocupación para la gente que de mí depende y seguiré arrimando el hombro para que algo de justicia llegue a los cimientos de la sociedad, tan alejados del ático donde se celebra con champán el reparto de bonus, el despido de miles gracias a un ERE (que pagaremos los ciudadanos) o la inversión de las ayudas del fondo creado con dinero de todos en deuda pública, cuyos intereses también pagaremos entre todos.   
 
Ciudadano, llegó el momento de rescatar un mensaje que JFK lanzó a sus compatriotas: 
 
"No te preguntes qué puede hacer tu país por ti, pregúntate que puedes hacer tú por tu país."
 
A veces hacer algo por alguien a quien amas consiste en dar un puñetazo sobre la mesa, para que sepa que estas cabreado.
  Leer más

El Seguro Decenal se desnuda

 

El seguro decenal da de sí para que mucha gente diga o piense auténticas barbaridades al respecto. Como es una de las especialidades de mi empresa tengo una cierta expertise en el producto y me atreveré a daros unas pinceladas acerca del mismo para evitar las p... mentales y a los cuatro cenutrios que han llegado a este mundo para intoxicar.

Para que esto sea más masticable o digerible (según dónde se ubique el problema) lo desarrollaré en formato FAQ, con preguntas que me haré como si fuera un ciudadano más y que contestaré lo mejor que sé. ¿Vamos a por faena?

No necesito seguro porque he hecho una finca solo para mí y mi hermano. Bueno, ahí va uno de los primeros errores: el seguro decenal es obligatorio para toda edificación destinada a la vivienda. Existe una única excepción que, aunque mantiene la obligación de la garantía decenal, permite que se haga con recursos propios sin tener que acudir al seguro. Esta excepción require TODOS estos requisitos:   Leer más

Por sus hechos los conocerás

La frase que da título a este artículo corresponde al Nuevo Testamento. Dos mil años más tarde esa máxima sigue siendo cierta si bien hay que estar atento a esos hechos para conocer realmente a quien está tras los mismos.

Hoy me llega la siguiente noticia, publicada en ASEGURANZA

 

 

"El Consorcio “tiene un problema en Lorca en los Multirriesgos ligados a hipotecas”

Alejandro Izuzquiza, director de Operaciones del Consorcio de Compensación de Seguros, pidió ayer en la clausura de la XI Convención de AMAEF que la banca colabore para que puedan pagar las indemnizaciones a los asegurados de Lorca, cuyas pólizas de Multirriesgos están ligadas a créditos hipotecarios. Según Izuzquiza, “aquí tenemos un problema, ya que nos vemosimpedidos a agilizar la gestión de los siniestros por el terremoto, porque la actual Ley de Contrato de Seguro dice que necesario para poder indemnizar al afectado el consentimiento de las entidades financieras en el caso de seguros Multirriesgos ligados a hipotecas: Sin este consentimiento no podemos pagar al titular del inmueble”.   Leer más

Con las cosas de comer no se juega

Amigo lector,

El pasado 8 de junio de 2010 advertía en este mismo blog que hay que andar con mucho cuidado a la hora de elegir aseguradora. Especialmente para riesgos de importancia. En dicho artículo explicaba el problema que supone la convivencia en España de aseguradoras que cuentan con niveles de control transparentes (para el mediador y el consumidor) y otras que no lo son tanto y, en particular, muchas de las que operan en Libre Prestación de Servicios en España.

Ese riesgo advertido se materializó poco después en una quiebra sonada, la de INEAS, una aseguradora holandesa que comercializaba on-line productos de seguro de automóviles en España y que dejó tirados a 85.000 asegurados y sus perjudicados. Al respecto hice otro llamamiento para que mis lectores pudieran conocer a qué se exponían y que el riesgo es muy real y de consecuencias potencialmente demoledoras para una familia o empresa. Publiqué el 12 de julio de 2010 ese post que ya ponía en el plano real lo que hasta entonces era solo un riesgo.   Leer más

Terremotos y seguros

Estimados amigos, hoy ha ocurrido en Lorca uno de esos acontecimientos que parecen imposibles en un país como España. Bueno, la gente del Sureste español sabe que de vez en cuando la tierra tiembla pero normalmente solo deja algunos daños materiales de escasa entidad.

En esta ocasión ha sido diferente pues ha segado la vida de, al menos, diez personas. Desde estas líneas quiero hacer llegar un abrazo virtual a Murcia y, muy particularmente, a Lorca donde se ha desencadenado la tragedia.

No puedo hacer mucho por la gente que en este momento está sufriendo o que ha padecido daños o pérdidas pero intentaré en estas líneas dar algunas pistas para que puedan conocer cómo funcionan los seguros en estas situaciones.

De entrada es importante saber que hay una serie de seguros que incorporan una "prima de consorcio" y otros no. Los primeros son, en términos generales (me centro en los más habituales):   Leer más

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