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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Etiqueta "banca": 6 resultados

Impuestos revolucionarios

Dice la Wikipedia que "Impuesto revolucionario, también conocido como vacuna extorsiva, es la denominación que suelen dar determinados grupos terroristas a la extorsión económica."
 
Añade que "La banda armada suele enviar remesas de cartas al grupo de empresarios seleccionados. En ella se le recuerda su "deber" de contribuir a la lucha por la liberación de la patria o de alguna revolución y se le recuerda que de no hacerlo él y sus bienes serán objetivos de atentados terroristas, aunque si el lenguaje está moderado por la situación política se suelen utilizar otros términos."
 
Afortunadamente quedan lejos los tiempos en que esta situación se vivía en España en relación al terror de una banda armada. Pero es necesario concluir, viendo las prácticas comerciales de algunos bancos, que su particular "terror" funciona basado en los mismos métodos.
 
Por ello no queda otra que hablar de impuestos revolucionarios o vacunas extorsivas en la banca.
 
Por otra parte tenemos lo que dice nuestro Código Penal al respecto de la extorsión en su Art. 243: “El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados”.
 
Nos quedaría por ver qué es "intimidación" pero definir esta es mucho más sencillo: es el acto de hacer que los otros hagan lo que uno quiere a través del miedo.  
 
Otra cuestión interesante es abordar el término "Estafa" que la Wikipedia trata así:"El núcleo del tipo penal de estafa consiste en el engaño. El sujeto activo del delito se hace entregar un bien patrimonial, por medio del engaño; es decir, haciendo creer la existencia de algo que en realidad no existe. Por ejemplo: se solicita la entrega de un anticipo de 500 euros como entrada para la adquisición de una vivienda en un conjunto residencial, inmueble que no existe." Tengamos en cuenta amigo lector, y por si no lo sabías, que los seguros son instrumentos patrimoniales pues o bien protegen bienes y patrimonio (como un seguro de hogar o el de una fábrica) o bien lo crean (como un seguro de ahorro, de vida o de pensiones). 
 
¿Seguimos?
 
Se denomina "fraude bancario" al uso de medios fraudulentos para obtener, dinero, bienes u otras propiedades poseídas o en poder de una institución financiera. ¿Pero qué ocurre si es al reves? Pues que solo faltará un adjetivo pero seguiría siendo fraude si el banco "aprovechándose del error o mediante engaños obtiene de otra persona un beneficio, se hace con una cosa o un lucro."
 
Wow!
 
En este punto necesito tomar algo de aliento. Porque me parece que estoy notando un cierto sofoco, se me están hinchando las venas de las sienes y siento un cierto acaloramiento.
 
Porque estoy cansado de recibir consultas de personas a las que:
 
- se les impide el acceso al crédito para la adquisición de vivienda, un vehículo o financiar la empresa si no contratan seguros del propio banco.
- si no contratan los seguros se les ofrecen condiciones de interés leoninas que no pueden aceptar por lo que acaban cediendo contra su voluntad
- se les dice que el seguro de hogar es obligatorio por Ley cuando solo es obligatorio si se tituliza el préstamo
- se les dice que el seguro de vida es obligatorio cuando no hay ni una sola coma al respecto en ninguna Ley
- se les dice que el seguro de protección de préstamos es obligatorio y, además, se permiten el lujazo de generar comisiones endosándolo a pensionistas, parados, funcionarios, militares o autónomos que no están cubiertos por muchos de esos contratos.
- se les ofrecen productos financieros complejos (swap, floor, ... ) como si fueran seguros cuando no lo son y cuando la palabra "seguros" está prohibida por Ley a todo lo que no sean operaciones no actuariales.
- se les obliga a contratar planes de pensiones para acceder a otros productos. Y si uno echa un vistazo a la rentabilidad de esos planes ¿adivinas quien gana?
- se les oculta que todas las prácticas anteriores están prohibidas por una Directiva Comunitaria pues está prohibido vincular otros productos a préstamos pero también vulneran el art 5º de la Ley 26/2006 pues este prohibe al banco como agente de seguros imponer un solo contrato de seguro. 
 
Por todo ello entiendo que estos "impuestos revolucionarios" o "vacunas extorsivas" se ejercen con "intimidación" lo cual genera miedo, un miedo que conduce a su aceptación y a no denunciar pues se temen represalias. Por ello entiendo que cuando no se dice la verdad y cuando se miente para conseguir un beneficio se produce "estafa" y "fraude".
 
Los más cándidos entre nosotros dirán "Bueno, ¡que cambie de banco!" 
 
Una buena parte de nosotros no puede hacerlo pues no obtendrá crédito donde no cuenta con un historial que ofrecer. Pero la mayoría de las experiencias que conozco, que me consultan, acaban con un mismo comentario: "es que vaya donde vaya me ofrecen lo mismo: o trago con los seguros o no me financian"
 
Y aquí viene otra definición dolorosa: "En economía se denomina cartel o cártel a un acuerdo informal entre empresas del mismo sector, cuyo fin es reducir o eliminar la competencia en un determinado mercado. Los cárteles suelen estar encaminados a desarrollar un control sobre la producción y la distribución de tal manera que mediante la colusión de las empresas que lo forman, estas forman una estructura de mercado monopolística, obteniendo un poder sobre el mercado en el cual obtienen los mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores."
 
Si el "banco A" fuera el único en jugar este juego rápidamente el mercado le pondría firmes simplemente porque el cliente iría a otro lugar con el clima más saludable. Pero ¿qué sucede si vayas donde vayas hallas la misma respuesta? Para el banco de turno está claro: su cliente "cautivo" no tiene otra que tragar lo cual implica y garantiza esos "mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores" para el conjunto de actores del mercado, cada cual con los suyos.
 
Lo peor viene cuando a todo esto le sumamos ese mirar hacia otro lado del supervisor, la ausencia de denuncias en Juzgados por los consumidores, aterrorizados y un escenario jurídico enormemente protector que acaba siendo estéril por la acción combinada de ambas partes. 
 
Todo esto podría parecer banal pero no lo es. Los que no se enteran de la misa dirán "¡Vale!, obligan a contratar seguros pero eso total tendría que hacerlo y, además, no perjudica al cliente del banco". Esa frase rezuma ignorancia extrema en materia de seguros.
 
Para empezar porque eso solo sería posible si el seguro que endosa el banco cuesta lo mismo y cubre lo mismo que el que realmente necesita el cliente, su cliente. Pero eso no es así.
 
En el mercado libre, ese exento de cadenas (eso significa etimológicamente "vinculado"), un seguro de vida puede costar hasta un tercio de lo que cuesta en banca, eso sin contar con que los PUF (Primas únicas financiadas) supondrán un esfuerzo añadido al crédito durante toda la vida del préstamo y al pagar interés por esa PUF durante toda la duración llegará a costar cerca del doble, en función del tiempo. Si entramos a valorar que pocos de esos seguros de vida cubren una incapacidad total la diferencia de cobertura pasa a ser astronómica. 
 
El de hogar o el de una indústria son tema aparte donde las diferencias de cobertura se cuentan por decenas o por cientos y en materia de precio puede haber para unas cuantas cenas.
 
Aclaro que a nosotros, los mediadores de seguros, estas prácticas también nos afectan y mucho: tener un cliente que financia una casa, su empresa o un coche hoy día supone que será "secuestrado" mientras dure su deuda con el banco. A veces lo ven como algo natural y otras como una separación forzosa, como quien se despide de la familia porque ingresa en presidio... "Volveré enseguida que me suelten"
 
Y si el "secuestro" dura los 25 o 30 años de un hipotecario ¡imagina! En todo esto no ha dicho ni mú la Comisión Nacional de la Competencia si bien para quienes lo experimentamos es una práctica restrictiva totalmente plausible, obscena y evidente. 
 
¿Que no es cierta? ¿Que no existe? Tomad cualquier periódico, cualquier valla o anuncio de préstamos y leed la letra pequeña que refiere las vinculaciones que condicionan el contrato e intentad hallar una que no las tenga. 
 
¿Cómo resolver este tema?
 
De entrada los supervisores (banca y seguros) deberían hacer cumplir la Ley y, además, poner en marcha la registradora para ingresar las sanciones.
 
Asimismo sería de agradecer que algún fiscal, de oficio, o alguna asociación de consumidores y usuarios cortara el bacalao de las acciones de cesación haciendo que este escenario pseudomafioso pasara a la historia como ha pasado el otro terror que vivimos en este país y cuyo fin tampoco se veía con claridad hace tan solo una década.
 
Según algunas fuentes las ayudas recibidas por bancos y cajas en todas sus formas desde el inicio de la crísis rondan los 225.000 millones de euros. El huracán Katrina causó daños por valor de 108.000 millones de dólares americanos, es decir, nuestra banca ha sido una catástrofe doblemente dañina respecto del peor huracán vivido en los USA. Pero no me consta que el Gobierno haya salvado a una sola Pyme ni autónomo, ni un solo puesto de trabajo o un solo desahucio. Dicho esto mis esperanzas se evaporan.
 
Y sigo dándole vueltas al coco ¿cómo resolver este tema?
 
Tal vez la respuesta, amigo lector, la tenga el ciudadano consciente de qué se hace con él y con sus Derechos: tu.
 
"Un abogado con su maletín puede robar más que cien hombres con sus pistolas" Mario Puzo
 

Tristeza

 

Hace mucho tiempo que no colgaba unas líneas en este blog.
 
Estoy triste, viendo la forma en que un país cargado de oportunistas sucede a otro cargado de oportunidades.
 
Me entristece, profundamente, que los ciudadanos renieguen tan fácil y docilmente a los logros que alcanzaron quienes sufrieron décadas por darnos un mundo mejor. No plantamos cara a quienes nos gobiernan, a quienes dicen que ahora hay que anteponer los intereses de los especuladores y de los Consejos de Administración de la Banca nacional e internacional a aquellos de los ciudadanos.
 
Me entristece, profundamente, que los ciudadanos, aborregados y sumisos sean capaces de tolerar sin más que unas palabras murmuradas los abusos a que son sometidos por una banca agresiva con sus libertades, con su intimidad, con su dinero.
 
Me entristece, profundamente, saber que las cifras del paro dan fe de que en la calle hay más del 20% de los españoles y españolas con capacidad de trabajar. Pero también me da una pena terrible saber que una parte importante de ese 20% tampoco quiso trabajar cuando importábamos trabajadores de otros países porque aquí no los había. Se le llama a eso paro estructural. Como también me da una pena terrible saber que hay otra parte importante de esos dos dígitos que trabaja pero no cotiza, que chupa del esfuerzo de todos y resta de lo que podría servir a otros por pura avaricia. 
 
Me entristece, profundamente, que los derechos por pensiones se recorten endureciendo las condiciones de acceso mientras los lobbies de banca y seguros se frotan las manos pensando en la única alternativa que el Estado deja: ¡Ellos!
 
Me entristece, produndamente, me duele ver que se recortan camas en los hospitales de referencia, que quienes sufren se agolpan en los corredores esperando una cama o mueren en el pasillo como perros. Eso sí, la masa debe acabar pidiendo a gritos un modelo privatizado y esa es la mejor manera de que acabe haciéndolo.
 
Me entristece, profundamente, ver la foto del político arremangado en su despacho (se supone que trabaja) y en la misma página a los niños en clase con el abrigo puesto. Calefacción para uno, frío para todos. Los Mosqueteros pero al revés ¡Qué listos!
 
Me entristece, profundamente, que quienes cuidan de quienes más cuidados necesitan dejen de hacerlo porque nadie paga las subvenciones con que resuelven la vida de tantas personas necesitadas. Muchos seguirán enviando limosnas, como se hacía antaño, a los negritos del África mientras niegan el pan al negrito que vive en el barrio de al lado o el dinero a quien ayuda a nuestros miseros, que no miserables. Los miserables son otros.
 
Me entristece, profundamente, que los Mercados dicten quien debe ser pobre y quien rico en este mundo. Me duele que por la avaricia de los especuladores un país entero pase a ser rehén por décadas de quienes se harán de oro con solo ordeñar sus recursos y a su pueblo. Por todo ello no es casual que en España, gracias a la crísis, esté creciendo el número de millonarios a un ritmo igual o superior en porcentaje al de familias que caen por debajo del umbral de la pobreza.
 
Mientras tanto, amigos míos, seguiremos aprendiendo a especular, a hacer que otro se empobrezca mientras yo gano y a trabajar en algo tan digno como es la economía virtual, esa que no genera riqueza, ni bienes, ni servicios de valor. Esa en la que tan solo hay que referenciar aquello sobre lo que se apuesta para enriquecerse o perder la camisa.
 
Yo seguiré estando triste cuando vea a mi país sufriendo. Haré lo posible por no ser motivo de preocupación para la gente que de mí depende y seguiré arrimando el hombro para que algo de justicia llegue a los cimientos de la sociedad, tan alejados del ático donde se celebra con champán el reparto de bonus, el despido de miles gracias a un ERE (que pagaremos los ciudadanos) o la inversión de las ayudas del fondo creado con dinero de todos en deuda pública, cuyos intereses también pagaremos entre todos.   
 
Ciudadano, llegó el momento de rescatar un mensaje que JFK lanzó a sus compatriotas: 
 
"No te preguntes qué puede hacer tu país por ti, pregúntate que puedes hacer tú por tu país."
 
A veces hacer algo por alguien a quien amas consiste en dar un puñetazo sobre la mesa, para que sepa que estas cabreado.
 

Las siete diferencias

 

Sin comentarios.

 

La banca británica indemnizará a sus clientes por vender seguros incorrectamente

Los grandes bancos británicos han renunciado a plantear una batalla judicial contra una decisión de su supervisor, el FSA, y aceptan indemnizar a sus clientes por vender incorrectamente seguros deProtección de Pagos. Tras la decisión de Lloyds TSB Bank de retirar la apelación contra la medida del FSA y de provisionar 3.200 millones de libras (3.650 millones de euros) para compensar a su clientes,Barclays hará una provisión de 1.000 millones (1.136 millones de euros) en los resultados del segundo trimestre. "No siempre hacemos bien las cosas para nuestros clientes", reconoce Robert Diamond, consejero delegado de Barclays, en un comunicado. "Cuando estamos equivocados, pedimos disculpas y tratamos de arreglar el problema", añade. HSBC ha anunciado, por su parte, que provisionará 440 millones de dólares. En total, el dinero que la banca tendrá que devolver asciende a más de 8.000 millones de libras (9.140 millones de euros).  fuente: http://www.grupoaseguranza.com/frontend/ga/La-Banca-Britanica-Indemnizara-A-Sus-Clientes-Por-Vender-Seguros-Incorrectamente-vn10674-vst354   Leer más

En otra dimensión



Si estuvieramos en otro país, igual las cosas serían de otra forma.

Si estuvieramos en otra situación, pues estamos donde algunos cerdos de la granja orweliana son más iguales que otros, igual este artículo sería innecesario.

Si estuvieramos en otras circunstancias igual esta noticia no me habría llamado la atención:

 

Multa a la banca británica por abuso en la venta de pólizas

Efe - Londres - 22/04/2011
Los bancos británicos tendrán que devolver millones de libras después de que el Alto Tribunal británico rechazase el recurso presentado por el sector contra la venta abusiva a sus clientes de una polémica póliza. Se trata del llamado seguro de protección de pagos (PPI por sus siglas inglesas), que cubre los créditos personales si el deudor se queda sin trabajo por enfermedad o despido, a precios excesivos y de forma muchas veces indebida. La Autoridad de Servicios Financieros ha modificado mientras tanto las reglas que gobiernan la venta de ese seguro y quiere aplicarlas retroactivamente, lo que obligaría a los bancos a esas millonarias devoluciones.
El regulador calcula que esos cambios podrían costarle a la industria financiera 4.500 millones de libras (5.100 millones de euros), pero la Asociación de la Banca Británica cree que el impacto podría ser mucho más alto.
Solo Lloyds Banking Group, que tiene aproximadamente un tercio de ese mercado, podría tener que devolver 1.500 millones de libras, según analistas citados por Financial Times.
Fuente:http://www.cincodias.com/articulo/mercados/Multa-banca-britanica-abuso-venta-polizas/20110422cdscdimer_3/?view=print 

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¡Que álguien abra una ventana, por favor!

Veamos lo que dice la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.

 

"Artículo 4. Constituyen infracciones muy graves: ...

 


d. El ejercicio de actividades ajenas a su objeto exclusivo legalmente determinado, salvo que tenga un carácter meramente ocasional o aislado.

e. La realización de actos u operaciones prohibidas por normas de ordenación y disciplina con rango de Ley o con incumplimiento de los requisitos establecidos en las mismas, salvo que tenga un carácter meramente ocasional o aislado.

j. El incumplimiento del deber de veracidad informativa debida a sus socios, a los depositantes, prestamistas, y al público en general, así como el incumplimiento del deber de confidencialidad sobre los datos recibidos de la Central de Información de Riesgos, su uso para fines diferentes de los previstos en la Ley reguladora de la misma, o la solicitud de informes sobre personas titulares de riesgos fuera de los casos expresamente autorizados en dicha Ley. Todo ello siempre que, por el número de afectados o por la importancia de la información, tales incumplimientos puedan estimarse como especialmente relevantes.

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La DGS y FP ante el seguro la banca y la mediación


Existe un curioso documento que parece tener vida propia, puesto que tan pronto como sale a la luz se esconde de tal modo que nadie habla de él. Se trata del Informe Semestral del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

En el correspondiente al primer semestre de 2008 podía leerse la siguiente perla:

"El principal motivo de reclamación en el caso de seguros y planes de pensiones comercializados por entidades de crédito es que el cliente no recibe una información adecuada sobre el condicionado del contrato, especialmente en los seguros de vida, en los que en muchas ocasiones el reclamante desconoce que ha contratado un seguro de vida, en lugar de un producto bancario. En el caso de planes de pensiones comercializados por este tipo de entidades, la falta de información se observa en que el cliente desconoce que sólo puede recuperar lo aportado si se da alguna de las contingencias previstas en las especificaciones del plan de pensiones y no en cualquier momento.   Leer más

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