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Planes de Pensiones

Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

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¿PPA, PIAS o Planes de Pensiones?

Algunas siglas pero muchas diferencias. Tenemos diversos productos a nuestro alcance para gestionar nuestro ahorro, entre ellos, los PPA, PIAS y Planes de pensiones. Solo debemos tener claras las diferencias clave para conocer el producto que mejor se ajusta a nuestras necesidades.

¿Qué producto se adapta mejor a mis necesidades?

 

 

Tenemos varios productos que pueden ser útiles para ahorrar de cara al futuro, y ahora más que nunca por las dudas por gran parte de los ciudadanos sobre la capacidad del estado para pagar las pensiones en el futuro y, en el caso de poder pagarlas, sobre si la cuantía que recibiremos será suficiente para garantizarnos una vida digna durante nuestro retiro. Es un tema espinoso, y lo mejor que podemos hacer es curarnos en salud y tratar de planificar este momento lo antes posible, antes de que sea demasiado tarde. 

Veamos las principales características de estos productos y sus utilidades:

Plan de Previsión Asegurado (PPA)

  • El suscriptor participa en los beneficios del plan
  • Son una alternativa a los planes de pensiones
  • No se puede rescatar el capital hasta vencimiento
  • Tiene una rentabilidad mínima garantizada
  • Es una forma de generar ahorro para la jubilación
  • Comportamiento muy similar a los planes de pensiones en fiscalidad y aportaciones
  • Se consideran un seguro más que un producto de inversión
  • Tienen la garantía de la aseguradora

Vemos que el PPA es un producto alternativo al plan de pensiones, con un objetivo muy similar, conseguir acumular un capital de cara a la jubilación. 

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

  • El tomador, asegurado y beneficiario deben ser la misma persona
  • Solo se puede contratar un PIAS por persona
  • Rentabilidad garantizada
  • Capital garantizado a vencimiento
  • Se puede rescatar anticipadamente
  • Con antigüedad mayor a 10 años y prestación vitalicia, se obtienen ventajas fiscales
  • Sus rendimientos no tributan hasta que se reciban las rentas
  • Se pagan primas periódicas
  • Existe la posibilidad de realizar aportaciones extraordinarias
  • Importe máximo, 8.000€ anuales en aportaciones
  • Importe máximo total, 240.000€ en total

Los PIAS son una forma de ahorro a largo plazo, que no está ligado necesariamente a la jubilación. La libertad en cuanto a las aportaciones extraordinarias y las ventajas fiscales a partir de los 10 años pueden convertirlo en un vehículo útil para algunos ahorradores.

Planes de pensiones 

  • No hay rentabilidad garantizada, y dependerá de la obtenida por el plan
  • No se puede rescatar anticipadamente. Se recogen una serie de supuestos muy específicos donde si se permite
  • La rentabilidad final es desconocida, ya que dependerá del éxito de las inversiones realizadas
  • Carente de liquidez
  • Diferentes vocaciones inversoras de cada plan de pensiones, como renta fija, renta variable o mixtos
  • Ventajas fiscales, reduciendo la base imponible, hasta un límite en función de la edad y los rendimientos del trabajo
  • Se puede traspasar de un plan a otro
  • Más incertidumbre sobre la cuantía final a la hora de rescatarlo

Los planes de pensiones son uno de los productos más extendidos para canalizar el ahorro a largo plazo, de cara a la jubilación. Los planes son muy diferentes unos de otros,habiendolos con una vocación clara a preservar el capital, y otro con una visión a incrementarlo, asumiendo más riesgo. Por ello, la cuantía final a percibir es incierta. La iliquidez es un punto positivo y negativo al mismo tiempo, ya que obliga al partícipe a no poder tocar el capital hasta el momento de la jubilación, favoreciendo que cumpla su objetivo. Por otra parte, esto puede ser un problema que haga que los ahorradores opten por otro tipo de productos. 

Conclusiones

Acabamos de ver las principales características de los tres productos, que son un medio para canalizar el ahorro, los planes de pensiones y los PPA, más orientados a la jubilación, y el PIAS más enfocado al ahorro en general. Ahora ya es tarea de cada uno valorar las diferentes características de cada producto y así decidir cuál se ajusta más a sus necesidades y capacidades económicas. Lo único claro, es que es necesario planificar nuestra jubilación a largo plazo y no asumir el riesgo de que cuando de verdad necesitemos el dinero, sea demasiado tarde.
 

  1. #1

    Camacho49

    Buenos días. Me cumple este mes cumple un PLAN DE PREVISION INTEGRAL que tengo contratado con una entidad finacera, desde marzo de 1992.(25 años).
    En el extracto que me envían veo una retención del 19% sobre los rendimentos. En cambio, leo en diversos artículos publicados en Rankia, de la que soy seguidor, que los seguros contratados anteriores a 1995 están exentos de retención fiscal.
    Le ruego me aclaren este caso.
    Atentamente, agradecido.

  2. #2

    Daniel Pérez Alegre

    en respuesta a Camacho49
    Ver mensaje de Camacho49

    Buenos días Camacho,

    En cuanto al plan, ¿te refieres a un plan de previsión asegurado (PPA)?

    Todo lo aportado antes del 2007 y sus rendimientos tienen una exención del 40% y tributa únicamente por el 60% restante, tributando el resto al 100%. Se imputa como rendimientos del trabajo en la declaración.

    De todas formas, te recomiendo que te pongas en contacto con tu entidad para que te aclaren todas las dudas al respecto, dado que cada producto tiene características diferentes.

    Ademas, puedes publicar tu duda dando más información al respecto en el foro de Planes de Previsión, donde usuarios que tengan este producto podrán darte su visión desde la experiencia:

    https://www.rankia.com/foro/plan-de-prevision-asegurado-ppa#foros

    Saludos

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