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Planes de Pensiones

Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

planes cintillo

Pensiones de jubilación vs planes de pensiones

Las pensiones de jubilación de la seguridad social y los planes de pensiones tienen como finalidad facilitar que las personas que ya no se encuentran en activo puedan obtener ingresos que les permitan vivir en el momento en que se jubilen.

Un par de ancianos sentados en un parque

¿Cómo funciona la Seguridad social?

En la actualidad, el sistema de Seguridad Social nacional usa un sistema de reparto. La razón de este método es el principio de solidaridad intergeneracional. El método se basa en que los ciudadanos que entren al sistema pagarán mediante sus aportaciones las pensiones de las personas que salen del mismo.

Por tanto, las cada persona no tiene una "cuenta" con sus aportaciones para cuando lo necesiten. Por mucho que haya aportado una persona, su pensión dependerá de las aportaciones de las generaciones posteriores.

Este sistema tiene sus ventajas e inconvenientes. Un defecto es que no tiene memoria sobre la cantidad aportada por cada uno, por lo que no existe un equilibro entre cobro y aportaciones. En cambio, garantiza que las personas que menos han podido aportar tengan una renta en el futuro que no hubieran podido obtener mediante el ahorro. 
 

¿Qué es el Fondo de Reserva de la Seguridad Social?

El Fondo de Reserva, conocido como la hucha de las pensiones, es un sistema con el que el superávit del sistema se acumula. Este superávit se invierte en productos financieros de bajo riesgo con el objetivo de objetivo de incrementar la "hucha" y así compensar los años de déficit.

En este artículo se trata con profundidad el tema de la hucha de las pensiones.


¿Cómo se garantiza la sostenibilidad de la Seguridad Social?

Con el fin de hacer sostenibles el sistema de pensiones, existen una serie de requisitos y limitaciones para acceder a las prestaciones, y las aportaciones a la seguridad social son obligatorias.

Con la obligatoriedad del sistema, se busca garantizar un nivel de ingresos para poder hacer realidad el sistema de pensiones, siendo un requisito para poder acceder a las prestaciones que ofrece el sistema. Una de las principales críticas que recibe el sistema de seguridad social se debe a que tiene dificultades para ajustarse a los factores demográficos y sociales de la población. 

A medida que una población evoluciona también lo hace su estructura demográfica. La evolución que se produce a medida que avanza el nivel de vida radica en que los sujetos de la población viven más años y que cada vez hay menos nacimientos. Esta situación deja entrever que tarde o temprano existirán más pensionistas que personas en activo y que de mantenerse en esta situación existirán dificultades para pagar las pensiones.

Para solventar esta situación se han introducido medidas como ajustar el tiempo de cotización a la esperanza de vida.

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Los planes de pensiones como complemento a la Seguridad Social

El sistema de reparto que se utiliza en el sistema español tiene como objetivo buscar una justicia social entre generaciones, pero tiene sus fallos que le llevan a no ser perfecto, y parece que tampoco sostenible en el tiempo

En el escenario de un superávit en las contribuciones se acumularán en la famosa "hucha", pero si existe déficit y esta "hucha" está vacía se producirán descensos en las cotizaciones a menos de que se consiga la diferencia mediante una subida de impuestos o un incremento del peso de este gasto en los presupuestos del estado.

El Estado lleva años promoviendo los sistemas de planes de pensiones privados, como un método complementario y voluntario al actual sistema de la seguridad social. Si la población utiliza este tipo de productos tendrá un colchón extra en el escenario negativo, que no hubiera suficiente para pagar las pensiones. Además en el caso de que sí se pudieran pagar, supondría un plus que mejoraría la calidad de vida tras la jubilación.

Por tanto, los planes de pensiones son un complemento al sistema actual con una estructura privada. Permiten al inversor realizar aportaciones a su "hucha" personal, dependiendo el montante final de la cantidad de aportaciones que haya sido capaz de hacer el partícipe, así como de la revalorización posterior del plan. Por ello, en el el momento de la jubilación se recibirá la pensión de la seguridad social, más el montante final del plan de pensiones privado, haciendo más fácil económicamente hablando el futuro tras la jubilación.

El estado dotó con beneficios fiscales a los diversos productos de ahorro con el fin de fomentar su uso y así crear un sistema paralelo y voluntario para garantizar el bienestar de los ciudadanos a largo plazo.

Los planes de pensiones como inversión

Pese a que los planes de pensiones se han promocionado por el Estado como un elemento complementario a la pensión de jubilación de la Seguridad Social ello no quiere decir que estén exentos de riesgo. Debemos buscar y tratar de elegir un plan de pensiones de calidad, con una estrategia definida y que su nivel de riesgo se adapta a nuestras necesidades.

Dado que la rentabilidad pasada que haya tenido un plan no implica que vaya a tener una buena rentabilidad en el futuro hay que realizar un seguimiento de la rentabilidad del plan que hayamos adquirido y sobre todo confiar en la gestión del mismo, ya que es una inversión a muy largo plazo.


¿Cómo son las rentabilidades de los planes de pensiones?

Existen numerosos estudios académicos sobre el rendimiento de los planes de pensiones, destacando el realizado por Pablo Fernández, comprobando que gran parte de estos planes de pensiones no consiguen batir a la inflación, teniendo un rendimiento negativo en términos reales. Las razones de estos rendimientos tan bajos son las altas comisiones que cobran los planes junto con su escasa capacidad para generar rentabilidad. A raíz de esto, han aparecido numerosos planes de pensiones de gestoras independientes con el objetivo de captar a los ahorradores insatisfechos con los planes de la banca tradicional.

Los planes de pensiones tiene libre movilidad entre planes (al igual que los fondos), por lo que si un ahorrador encuentra un plan de pensiones mejor que el actual, tiene toda libertad para moverlo al plan de pensiones que más se ajuste a sus necesidades. Al realizar este cambio no se deberá tributar por las plusvalías.

Conclusiones

Existen muchas dudas sobre la capacidad del Estado para garantizar las pensiones, por lo que lo más prudente es acceder a un plan de pensiones privados (dentro de las capacidades de cada uno) para así garantizarnos de verdad tener un colchón para nuestra jubilación más allá de lo que percibamos como pensión del estado. Para ello, aportar periódicamente a planes de pensiones de gestoras independientes parece la mejor alternativa a largo plazo.

 
  1. #1

    Enrique Roca

    Beatriz: ¿qué es el factor de sostenibilidad? ¿Por qué el gobierno no envía una estimación de la futura pensión a cobrar?. Si no hubiera fraude fiscal y no se evaporara el dinero ¿sería necesario bajar las pensiones?.

    La primera batalla la han ganando los mafiosos:Los jóvenes dan por hecho que no cobrarán pensión ¿cómo revertir este pensamiento?.

  2. #2

    Josehga

    en respuesta a Enrique Roca
    Ver mensaje de Enrique Roca

    Si entras en la web de la seguridad social puedes acceder a una estimación de la futura pensión a cobrar. Si te lo crees, claro, porque es evidente que el sistema de pensiones tal y como está concebido no es más que una estafa piramidal: funciona cuando entran más cotizantes de los que cobran, pero cuando sea al revés, todo se desmoronará.
    Con respecto al fraude fiscal, no tiene nada que ver con esto porque las pensiones contributivas no se financian con los impuestos sino con las cuotas de la seguridad social.
    Los jóvenes dan por hecho, acertadamente, que cobrarán una pensión muy pequeña si es que la cobran, no obstante casi ningún joven ahorra, lo gastan todo en viajes a las chimbambas, porque la moda entre los jóvenes y no tan jóvenes es no pensar en el futuro. Que pinta negro para ellos.

  3. #3

    cuquello

    en respuesta a Josehga
    Ver mensaje de Josehga

    Y añado que además votan a cualquier mesías que les prometa una paga y una pension digna y lo van a pagar los ricos.

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