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¿Cómo diseñar un plan financiero de jubilación? 5 pasos

Hoy en día no todas las personas dedican el tiempo suficiente al diseño de un plan financiero, lo cual es necesario para poder conseguir nuestros objetivos tanto personales como profesionales. El tener un plan financiero nos repercutirá directamente en un futuro (no muy lejano), por lo que vale la pena dedicar un tiempo más al diseño del mismo, tomando las decisiones de inversión más apropiadas según nuestro perfil de inversor. 

 

Paralelamente, podemos diseñar un plan financiero para nuestra jubilación, algo necesario para cubrir nuestras necesidades futuras (durante la jubilación). Las necesidades de una persona jubilada se establecerán en función del nivel de vida que quiera tener finalizada la etapa laboral. El principal ingreso sería la pensión pública proporcionada por el Estado, pero sería conveniente disponer de unos ahorros acumulados gracias a nuestro plan financiero. 

Para realizar un plan financiero de jubilación, tendremos que tener en cuenta diversos factores como la situación económica y personal de cada uno. 

5 variables que afectan a nuestro plan financiero

Para diseñar un plan financiero, tenemos que tener en cuenta distintas variables que afectan al mismo.

  • Horizonte temporal hasta la jubilación: es necesario conocer este dato, ya que en función del mismo realizaremos un esfuerzo ahorrador mayor o menor. Esto nos lleva  a pensar que cuanto antes empecemos a planificar nuestra jubilación, menor será el esfuerzo a realizar. Del mismo modo, si pretendemos adelantar nuestra jubilación, mayor será el esfuerzo ahorrador, dado que viviremos más años como retirados (y en consecuencia habremos trabajado menos tiempo).
  • Inflación: este factor afecta directamente a nuestro dinero, dado que le resta valor en un futuro. Por tanto, surge la necesidad de protegernos de la inflación y para ello debemos mirar que la rentabilidad nominal obtenida sea mayor que la ésta, de modo que tengamos una rentabilidad real positiva (rentabilidad real = rentabilidad nominal - inflación). Si bien es cierto que actualmente la inflación está en unos niveles bajos, en un futuro puede que esto cambie, lo cual podría disminuir el valor de nuestro dinero en el futuro. 
  • Rentabilidad de nuestro dinero ahorrado: esta variable depende de los productos en los que invirtamos durante nuestra vida laboral. De esta forma, generalmente, cuanto mayor es el riesgo que tomamos mayor debería ser la rentabilidad obtenida (aunque también las pérdidas). 
  • Perfil de riesgo del ahorrador: debemos tener en cuenta nuestro perfil de inversor a la hora de contratar un producto para nuestro plan financiero de jubilación. Por ello decimos que todo es relativo y que por lo general no existen productos buenos o malos sino productos que se ajustan mejor o peor a nuestro perfil. Con el paso del tiempo, nuestro perfil puede cambiar; es lógico pensar que cuanto mayor es el horizonte de inversión, mayor podrá ser el riesgo asumido y viceversa. 
  • Evolución de los gastos e ingresos: normalmente, durante la vida laboral, los ingresos (siendo el salario laboral la principal fuente para ello) suelen incrementarse. Del mismo modo, podríamos pensar que los gastos también aumentan, dado que asumimos más responsabilidades. 

5 pasos para diseñar nuestro plan financiero de jubilación

Por tanto, una vez asimiladas las principales variables que afectan a nuestro plan financiero, es el momento de diseñarlo. Para ello debemos seguir una serie de pasos, entre los que destacamos:

  • Establecer el horizonte temporal. Tenemos que saber cuál es nuestro horizonte temporal hasta el momento de jubilarnos, de modo que podamos consinderar si tenemos que realizar un mayor o menor esfuerzo de ahorro. Como hemos dicho anteriormente, cuanto antes empecemos a ahorrar, menor será el esfuerzo y mayor riesgo podremos tomar (y por tanto mayor potencial de rentabilidad). 
  • Conocer el nivel de ingresos y gastos. No podremos saber cuánto vamos a ahorrar sin conocer antes estos dos datos. Normalmente, durante nuestra vida laboral suelen incrementarse tanto los ingresos como los gastos, lo que quiere decir que tenemos que tener una perspectiva de ingresos y gastos crecientes. 
  • Establecer el nivel de vida deseado durante la época de jubilación. Dependiendo del nivel de vida que se quiera llevar en la época de jubilación, debemos ahorrar más o menos. 
  • Elección del producto financiero. Una vez sepamos el horizonte temporal, nivel de ingresos, gastos y el nivel de vida deseado, podemos comenzar a evaluar los distntos productos financieros que existen en el mercado. Para ello es necesario conocer nuestro perfil de inversor, es decir la rentabilidad que queremos obtener en función del riesgo que estamos dispuestos a tomar. Además es imprescindible mirar las comisioens que tienen asociados los productos y el historial (aunque hay que tener en cuenta que rentabilidades pasadas no garantizan futuras).  Tenemos un amplio abanico de posibilidades: planes de pensiones, fondos de inversión, inversión directa en renta fija o acciones, depósitos... Es recomendable no invertir solamente en un producto, sino diversificar. Por ejemplo, crear una cartera de 10 fondos de inversión y hacer un seguimiento periódico de la misma. 
  • Revisión de nuestro plan financiero. Una vez hemos comenzado a ahorrar y optimizar este dinero invirtiendo en productos que lo pueden hacer crecer, es necesario tener cierto control y revisar la situación de nuestro plan financiero. La planificación financiera para nuestra jubilación es dinámica y dependerá del entorno en el que nos encontremos. Esto quiere decir que tenemos que revisarlo periódicamente de forma que podamos observar si se cumplen los objetivos o no. 

 

Y tú, ¿has empezado a diseñar tu plan financiero para la jubilación?

 

 

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