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Blog Planes de Pensiones
Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

Pensiones menguantes. Responsabilidad creciente

Abante

Jubilación: hay que tener un plan, el que tiene un porqué encuentra un cómo 

La jubilación significa pasar una página de nuestra vida y abrir una nueva que puede ser tan fructífera como la anterior y que como mínimo, en media, abarca un tercio de nuestra vida.
Es una oportunidad para hacer lo que tantas veces hemos dicho que nos gustaría hacer: ser dueños de nuestra agenda y dedicar nuestro tiempo a lo que más nos importa: nuestra familia, desarrollar una segunda carrera profesional, aficiones, lectura, nuevos estudios, etc. 
 
Sin embargo, en nuestra experiencia durante más de 10 años trabajando con más de 10.000 ahorradores nos encontramos con que la percepción que tenemos de esta etapa de nuestra vida es negativa o muy negativa. No sabemos muy bien cuál es el lugar que nos corresponderá al jubilarnos, pues no se nos reconoce un rol específico y esto nos origina una crisis de identidad. 
 
En Abante creemos que para afrontar el cambio de la etapa activa a esta nueva etapa con éxito e ilusión debe prepararse bien desde el punto de vista personal y económico. 
 

El futuro depende cada vez más de nosotros 

El valor de la tranquilidad futura depende de tus decisiones de hoy
Una vez definido lo que quiero, tengo que desarrollar un plan financiero que me ayude a conseguirlo basado en hipótesis realistas y que determine un objetivo de rentabilidad como paso previo a la elección del plan de pensiones o vehículo de inversión adecuado. 
 
Podemos afirmar sin temor a equivocarnos que la inversión de la pirámide poblacional y el las pensiones futuras van a ser insuficientes para mantener el nivel de vida previo a la jubilación. Por ello, será fundamental trabajar activamente en ahorrar un capital que complemente la pensión de la Seguridad Social. También podemos afirmar que cuanto antes se empiece, más sencillo será alcanzar el éxito. 
  

Necesitamos un plan financiero que nos ayude a conseguirlo 

Muchos de nuestros objetivos, como el de la jubilación, pueden medirse en términos monetarios. Así, gracias a la Planificación Financiera podemos saber cuál es el precio de dichos objetivos, conocer nuestra capacidad para alcanzarlos, beneficiarnos de los mercados financieros y tomar decisiones financiero-patrimoniales con una perspectiva de largo plazo y la ayuda de un profesional. 
 

 

 

Aportaciones a planes: todo para el final

 

Aportar a planes en el último trimestre sale, de media, un 2,92% más caro que hacerlo periódicamente durante el año.

Como sucede a muchos estudiantes, la mayor parte del esfuerzo de los ahorradores españoles respecto a su plan de pensiones se concentra en la última parte del año, en concreto en el tercer trimestre. Como en el caso de un universitario, dejarlo todo para el final puede salir bien aunque habitualmente no es así, sufriendo, en el caso de los partícipes de planes, un menoscabo, que cómo veremos no es despreciable, en la rentabilidad de su ahorro.

Como puede verse en el Gráfico 1, no es una tendencia novedosa. La dificultad de anticipar nuestra base imponible para la declaración del IRPF 2013 hace que muchos partícipes esperen hasta el último momento para tener una aproximación más exacta. Sobre esa estimación de la base imponible, los inversores toman, generalmente, la decisión de aportar o no y la cuantía en función de la desgravación a la que tengan acceso. Este fenómeno es la causa de que las grandes campañas publicitarias de planes de pensiones hayan acabado por centrar sus esfuerzos comerciales en la última parte del año.

Planes pensiones

Gráfico 1: Aportaciones trimestrales a planes de pensiones individuales en España entre diciembre de 2002 y diciembre de 2012

Fuente: Inverco. Elaboración propia

La historia nos demuestra que buscar el momento financieramente idóneo para realizar la aportación es una estrategia en la que los inversores suelen fallar de forma recurrente como demuestra el Gráfico 2, en el que podemos ver que las aportaciones a planes de pensiones de renta variable son máximas cuando la bolsa está en máximos y mínimo cuándo ésta cae.

Gráfico 2: Aportaciones a planes de pensiones de renta variable (RV) VS cotización del Ibex 35 desde 2002 hasta octubre 2013

Fuente: Inverco. Elaboración propia

Por ello, desde Abante, creemos en la implementación de un plan de aportaciones periódicas que permita que los ahorradores se beneficien de un precio medio de compra más atractivo. Partiendo del comportamiento del Ibex desde la creación de los planes de pensiones en España (1987), dejar la aportación a los mismos para el mes de diciembre ha supuesto un sobre-coste anual medio del 2,92% frente a la posibilidad de realizar aportaciones periódicas durante el año.

En conclusión, el comportamiento medio de los partícipes de planes en España parece bastante definido. Se trata de un inversor que deja para el último trimestre, generalmente el mes de diciembre, la aportación a planes de pensiones y, gracias a nuestra experiencia en el asesoramiento financiero, en función de criterios muy alejados del verdadero fin del ahorro para la jubilación -desgravación fiscal, el regalo de la campaña o una oferta vinculada con otro producto o servicio-, no muy distinto del estudiante que estudia para aprobar y no para aprender.

Desde Abante recomendamos priorizar el ahorro para nuestra jubilación como fin último de la aportación a planes de pensiones frente a la desgravación fiscal del momento, aunque también conviene analizarla, o el regalo.

@abanteasesores

 

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