Entrevista con Carles Escolano de Arboribus

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carles escolano

 

Carles Escolano es el co-fundador de Arboribus. Estudió ingeniería industrial especializándose en la gestión de empresas. Carles era Consultor Senior y parte del equipo de gestión de Bax & Willems Consulting Venturing. Durante 8 años trabajó para pequeñas y grandes empresas nacionales e internacionales en la creación y desarrollo de negocios así como el coaching a emprendedores y el desarrollo de metodologías de Investment Readiness. 

 
 

Entrevista a Carles Escolano de Arboribus


 

1. ¿Cómo surgió Arboribus?

Mi socio, Josep Nebot, y yo habíamos estado vinculados a la creación y financiación de empresas, la inversión socialmente responsable y la cooperación y llevábamos tiempo dándole vueltas a un tema: cómo canalizar el ahorro privado directamente a las pequeñas empresas, que son la base de la economía productiva del país y las que más sufren las restricciones y el elevado coste de la financiación bancaria.
 
Finalmente, viendo las alternativas que se desarrollaban en otros países, creamos ARBORIBUS, la primera plataforma de crowdlending en España que ha permitido la financiación empresas consolidadas mediante préstamos directos de personas a pymes.
arboribus

2. ¿A qué se dedica exactamente Arboribus?

Mediante un sistema transparente de información, Arboribus permite a las personas escoger a qué empresas le dejan el dinero, cuánto y en qué condiciones. Como resultado, estas empresas pueden acceder a un canal alternativo de financiación, más rápido y con la posibilidad de obtener mejores condiciones que las que obtienen en sus entidades financieras habituales.
 
En Arboribus el dinero sirve para financiar empresas de la economía productiva local, que crean riqueza y puestos de trabajo, mientras los inversores (pequeños o grandes) obtienen rentabilidades promedio entre el 6.5 y el 8%.
 

3. ¿Qué ventajas ofrece el crowdlending?

Desde el punto de vista de la pyme le ofrece la posibilidad de acceder a un canal alternativo de financiación, más rápido y en mejores condiciones. No hay comisiones de estudio ni gastos de formalización y puede realizar todo el proceso sin moverse de su oficina. No está obligada a contratar otros productos bancarios y, si encuentra una financiación mejor, no tiene penalizaciones por la amortización anticipada.
 
Desde el punto de vista del inversor, además de una rentabilidad atractiva, siempre destacamos el control y transparencia total que tiene sobre en qué se invierte su dinero y el hecho de disponer de un calendario de pagos claro y predecible. Cada mes debe recibir las cuotas mensuales de los préstamos. Por otro lado no hay aportaciones mínimas, con lo que cualquier inversor puede realizar inversiones en la medida de su capacidade.
 

4. Entonces, ¿se puede decir que hacéis de banco?

No, hay una gran diferencia respecto a los bancos. En Arboribus es el inversor el que decide qué se financia con su dinero y en qué condiciones. Y es también el inversor el que asume las pérdidas si una empresa no devuelve un préstamo. Somos muy claros respecto a esto: no somos una alternativa a los depósitos y la inversión siempre tiene un riesgo de impago que justifica obtener rentabilidades más elevadas.
 
Arboribus, eso sí, se encarga de gestionar los impagados (pudiendo incluso reclamar judicialmente la deuda) y permite una gran diversificación de la inversión en múltiples préstamos para minimizar el impacto de posibles impagados en la rentabilidad global del inversor.
 

5. ¿Qué empresas se financian a través de Arboribus?

Puesto que la inversión se realiza en forma de préstamo nos centramos en empresas consolidadas que pueden hacer frente al pago de las cuotas desde el primer mes. Hasta el momento las empresas tienen entre los 10 y los 100 años de actividad y pertenecen tanto al sector industrial como al de servicios.
 
Muchas veces nos preguntan si financiamos aquellas empresas que la banca considera insolventes y la respuesta es claramente no. Todas las empresas que se han financiado tienen financiación bancaria y están razonablemente bien capitalizadas. ¿Por qué vienen a Arboribus? Porque conseguimos mejorar sus condiciones de acceso a la financiación y les permitimos diversificar sus fuentes de financiación.
 
De momento no incluimos nuevas empresas porque entendemos que no encajan con el producto de inversión que ofrecemos actualmente y la morosidad sería demasiado elevada.
 

6. En prensa se publica a menudo que la morosidad bancaria alcanzando la cifra del 18% ¿qué opináis al respecto?

La morosidad es un factor crítico para nosotros y por este motivo el análisis lo realizan expertos con más de 15 años de experiencia y con procesos e información muy similares a los utilizados por las entidades financieras.
 
Dicho esto es importante hacer algunos matices. La morosidad no se distribuye de forma homogénea entre todos los sectores (especialmente el inmobiliario) y está especialmente concentrada en la financiación a largo plazo que se concedió en condiciones macroeconómicas muy distintas a las actuales.
 
En muchos otros sectores la morosidad es mucho menor que el 18% y es precisamente en estos sectores en los que nos centramos: empresas industriales y de servicios, exportadoras y con ventas razonablemente estables e incluso crecientes. Por ejemplo, plataformas similares en el Reino Unido están consiguiendo mantener su morosidad por debajo del 2% y es el mismo límite que nos planteamos cuando hacemos los análisis.
 
Finalmente, la progresiva reducción del crédito (desde 2008 se el crédito a empresas ha caído más de 200 mil millones de euros) hace que el porcentaje respecto al total sea mayor.
 

7. ¿Cómo un pequeño inversor puede acceder a la plataforma de Arboribus y prestar dinero directamente a las empresas?

El proceso de inversión es muy sencillo. El inversor transfiere los fondos a Arboribus y ya puede participar en las subastas escogiendo la empresa, la cantidad y el tipo de interés que quiere ofrecer.
 
La subasta es totalmente transparente y las ofertas quedan ordenadas en función del tipo de interés. Cuando se alcanza el 100% de la financiación cualquier nueva oferta debe mejorar la peor oferta aceptada hasta ese momento. Cuando una oferta es rechazada el saldo queda liberado automáticamente y puede volver a pujar.
 
La subasta dura un máximo de 4 semanas (próximamente reduciremos su duración) y, cuando se alcanza el 100% de la financiación la empresa puede aceptar la oferta agregada en cualquier momento. Si la acepta formalizamos los contratos y gestionamos el préstamo. Al cabo de un mes la empresa empieza a devolver capital e intereses y Arboribus lo distribuye a cada inversor en función del capital y el tipo de interés ofrecido por cada uno de ellos.
 

8. En un país con escándalos recientes tanto en productos bancarios como otros productos de inversión ¿Qué acogida estáis teniendo de los inversores?

Es cierto que los escándalos recientes ponen a muchas personas a la defensiva, pero cada vez hay más personas que entienden que necesitamos alternativas a los bancos, tanto para invertir como para financiarnos. De hecho muchos usuarios están encantados y nos ayudan a mejorar nuestro servicio.. Muchos otros, inicialmente más escépticos, están probando el sistema y viendo los resultados aprovechando el hecho de que no hay aportaciones mínimas.
También hay personas críticas, pero esperamos convencerles haciendo las cosas bien.
 

9. ¿Crees que el crowdlending irá aumentando su presencia entre las modalidades de financiación empresarial?

Si mantenemos la morosidad bajo control no tengo ninguna duda. En otros países se está desarrollando con mucha fuerza e incluso empresas como Google están tomando posiciones en el sector. En el Reino Unido, por ejemplo, el gobierno ya está canalizando parte del equivalente al ICO a través de plataformas como la nuestra. No sabemos hasta dónde llegará ni cómo se transformará en el camino, pero un país extremadamente bancarizado como España necesita alternativas como el crowdlending.
 

10. ¿Quién forma parte del equipo de Arboribus? ¿Qué planes tenéis para el futuro?

En Arboribus somos un equipo de 7 personas entre los departamentos de análisis financieros, relación con empresas e inversores, programación, comunicación y dirección. En abril dimos entrada a 8 inversores privados en la empresa provenientes de la dirección de pymes, la banca de empresa y de inversión que creyeron en el modelo y, de momento, hemos conseguido demostrar que es posible encajar oferta y demanda de financiación en condiciones atractivas para las partes. El próximo reto es extender el modelo y demostrar que puede ser sostenible en el tiempo.
 
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