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¿Qué hay que tener en cuenta al sacar dinero o pagar en el extranjero?

Cuando viajamos al extranjero hay que tener en cuenta muchos aspectos, uno de ellos es la forma de pago ya que hay que tener en cuenta varios aspectos al sacar dinero o pagar en el extranjero con tarjeta, ya que tiene asociadas una serie de comisiones y, tendremos que incluirlas en nuestro prepuesto a la hora de viajar, sobre todo si viajamos fuera de la Zona Euro. En el siguiente post vamos a comentar qué hay que tener en cuenta al sacar dinero o pagar en el extranjero. 

 

 

Pagar con tarjeta en el extranjero

 

Cuando vamos a pagar con tarjeta en el extranjero hay que tener en cuenta varios aspectos, que, si desconecemos podrían jugarnos una mala pasada. Lo primero que tenemos que saber es si nuestra tarjeta cobra o no comisiones por pagar en el extranjero, también tendremos que saber el tipo de cambio que se nos aplicará si nos encontramos en un país fuera de la Zona Euro, la comisión por cambio de divisa y la fecha en la que se realiza la operación. 

Comisión por pagar con la tarjeta en el extranjero

Si estamos en un país de la Zona Euro, no tendremos que preocuparnos por este aspecto, ya que normalmente los bancos no aplican esta comisión cuando pagamos un país miembro de la Zona Euro

Si viajamos a un lugar fuera de la zona euro, por ejemplo, vamos a a Londres, tendremos que saber si nuestra tarjeta nos cobra una comisión por pagar con la tarjeta. Aquí vendrá asociada la comisión por el cambio de divisa

Tipo de cambio

El primer aspecto a tener en cuenta es saber qué tipo de cambio aplica nuestra tarjeta. Las tarjetas son Visa o Mastercar y se aplicará el tipo de cambio de la tarjeta. Este tipo de cambio va variando día a día y unos puede ser mejor o peor para nosotros. Por ejemplo a fecha 11 de septiembre de 2015: 

  • Visa 1 libra=1,3813€
  • Mastercard 1 Libra: 1,3617€

Para hacernos una idea de qué tipo de cambio es mejor, podremos compararlo con el tipo de cambio que publica el Banco de España. El viernes 11 de septiembre el tipo de cambio de euros a libras que publicaba el BdE es de 0,73060€= 1 Libra (1 Libra= 1,3687€)

Comisión por cambio de divisas

El tercer aspecto que tendremos que tener en cuenta es la comisión por cambio de divisas. Esta comisión se aplicará sobre el importe ya cambiado, es decir sobre la cantidad resultante de cambiar euros por libras. Suele aplicarse un porcentaje sobre el importe, aunque no es lo habitual algunos bancos pueden tener establecida una comisión fija. 

  • Banco Mediolanum: 1,00% sobre el importe
  • ING Direct: 3,00% con un mínimo de 2€
  • Banco Santander: 2,50% con un mínimo de 1€
  • BBVA: 3,00% con un mínimo de 6€
  • Bankia: 2,00% sobre el importe

Fecha valor o fecha contable

Por último, tendremos que saber cuándo nuestro banco hace efectiva la operación, si en el momento que realizamos la compra o pasados unos días al contabilizarla, es decir la fecha valor o la fecha contable:

  • Fecha valor: es la fecha en la que se realiza la operación 
  • Fecha contable: es cuando la operación de contabiliza en el banco

Imaginemos que la operación la realizamos el miércoles 9 de septiembre y no nos han pasado la operación en nuestro banco hasta el 11 de septiembre. El tipo de cambio a fecha 9 de septiembre era:

  • Visa: 1 Libra=1,3817€
  • Mastercad: 1 Libra= 1,3739€
  • Banco de España: 1 Libra= 1,3791€

Por lo tanto, aunque la variación no es muy grande en cuanto a los tipos de cambio, es importante conocer este aspecto para tener clara cuál será la comisión que nos aplicarán. 

 

Sacar dinero en el extranjero

 

Una de las opciones que tenemos en el extranjero para pagar es sacar dinero en los cajeros automáticos, tendremos que tener en cuenta varios aspectos como por ejemplo, la comisión que nos aplicará nuestro banco por sacar dinero, el tipo de cambio y la comisión si se trata de una moneda diferente al euro

Comisión por sacar dinero dinero en un cajero

Independientemente del país en el que estemos, es decir, dentro o fuera de la zona euro, nuestro banco nos va a aplicar una comisión por sacar dinero del cajero, es una comisión que se aplica como un porcentaje y suele estar por el 4,5% con un mínimo de entre 3 y 4€, por lo que sería buscar una tarjeta que no cobre comisiones por sacar dinero del extranjero. Por ejemplo, la tarjeta de débito de Banco Mediolanum
 
Las comisiones de algunos bancos son:
  • Banco Mediolanum: 0€
  • ING Direct: 2€
  • Banco Santander: 4,50% con un minimo de 3,50€
  • BBVA: 4,50% con un minimo de 3,50€
  • Bankia: 4,00% con un minimo de 4,00€ 
 

Tipo de cambio

Como hemos comentado en lo que ocurre a la hora de pagar con la tarjeta en el extranjero, nos ocurre lo mismo cuando vamos a sacar dinero del cajero automático, aunque hay que tener especial atención ya que el cajero automático puede proponernos un tipo de cambio que normalmente suele ser peor que el que nos aplicaría nuestro banco. 


A la hora de sacar dinero en un cajero automático en otra moneda, es problable que nos aperezca este mensaje:

Tipo de cambio que aplican los cajeros automáticos

El cajero automático nos está ofreciendo un tipo de cambio de 1 Libra= 1,3551€, si le diéramos a "Continue with conversion", este sería el tipo de cambio que se nos aplicaría y después la comisión por cambio de divisas que aplicaría nuestro banco. Normalmente este tipo de cambio suele ser perjudicial para nosotros y nos convendría realizar la operación con el tipo de cambio de nuestra tarjeta, por lo que es recomendable darle a "Continue without conversion"

Comisión por cambio de divisas

Esta comisión será la misma que si pagáramos con la tarjeta en un establecimiento, pero puede ocurrir que nuestro banco sí nos aplique comisión por cambio de divisas a la hora de pagar con tarjeta pero no a la hora de sacar dinero de un cajero automático, como es el caso de Banco Mediolanum. 

 

Surcharge fee 

Se trata de una comisión que tiene un importe fijo y que se cobra simplemente por la utilización del cajero, en España equivaldría a la comisión de los dos euros aplicada por Caixabank y que aplicarán BBVA y Banco Santander. Por lo tanto, la surchage fee es un importe fijo que nos aplicará el cajero automático. Éste tendrá que avisarnos del cobro de esta comisión y será decisión nuestra continuar con la operación o cancelarla. 

Surcharge fee

 

 

Diferencia entre sacar dinero con una tarjeta sin comisiones y una con comisiones

 

Vamos a ver, a través de un ejemplo cuánto tendríamos que pagar por sacar 500 libras en un cajero automático y pagar 500€ en un establecimiento con una tarjeta sin comisiones (Banco Mediolanum) y una con comisiones (ING Direc)

Sacar dinero en un cajero


Banco Mediolanum nos cobraría por sacar 500 libras:  690,65€

  • La comisión por sacar dinero del cajero: 0€
  • Aplicaría el tipo de cambio de Visa, que está en 1,3813
  • No aplica comisión por cambio de divisa al sacar dinero del cajero, la aplicará cuando realicemos una compra con su tarjeta

ING Direct nos cobraría por sacar 500 libras: 713,17€

  • La comisión por sacar dinero del cajero: 2€
  • Aplicaría el tipo de cambio de Visa, que está en 1,3813
  • Comisión por cambio de divisas: 20,72€

 

Pagar en un establecimiento

 

Banco Mediolanum nos cobraría por pagar 500 libras: 695,65€

  • Comisión por cambio de divisas: 1% sobre la compra (5€)
  • Aplicaría el tipo de cambio de Visa, que está en 1,3813

ING Direct nos cobraría por pagar 500 libras:  711,17

  • Comisión por el cambio de divisa: 3% sobre la compra (20,72€)
  • Aplicaría el tipo de cambio de VISA que está en 1,3813€

 

Por lo tanto, a la hora de viajar al extranjero hay que tener claros estos conceptos: qué tipo de cambio se aplica, las comisiones por sacar dinero en el extranjero, si el tipo de cambio del cajero es mejor que el de nuestro banco o no, saber si nuestra tarjeta permite sacar dinero en el extranjero de forma gratuita... ¿Tenéis en cuenta todos estos aspectos a la hora de sacar dinero o pagar en el extranjero?

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  1. #1

    Martinaf

    Hola LOrena,

    Excelente articulo como siempre, ahí va una pregunta, igual no tiene sentido, pero la voy a plantear :
    Si tengo mi cuenta en el Santander de España y voy a Londres por ejemplo, y saco dinero de un Santander de alli, de Inglaterra digo, puesto que los hay, qué pasa?
    Se considera el mismo banco, o no, por estar fuera de España? Quiero decir si le libro de esas comisiones puesto que es el banco en el que tengo cuenta?
    Gracias de antemano,
    Un Saludo.

  2. #2

    Lorena González

    en respuesta a Martinaf
    Ver mensaje de Martinaf

    Las comisiones que tiene establecidas Banco Santander son las siguientes:

    Sólo diferencia las comisiones en Banco Santander en España, pero no fuera. Así la comisión en Londres sería la que pone de 4,5% con un mínimo de 4€

  3. #3

    Bizkaitarra

    en respuesta a Martinaf
    Ver mensaje de Martinaf

    Algunas tarjetas del Santander tienen la ventaja de poder utilizar cajeros del Santander de otros países sin comisiones, pero no todas las tarjetas. Consúltalo en el contrato de tu tarjeta.

  4. #4

    kerb31

    Muy buena exposición y con ejemplos prácticos que al final es lo que entra más a la vista y vemos los daños al bolsillo.

    Añadiría que:
    - Por norma general es recomendable usar las débitto en cajero y las de crédito en compras.
    - Si buscabas un ejemplo con las menores comisiones mejor las de EVO que en las compras no cobran ese 1% del mediolanum
    - Y una duda, si se utiliza una de crédito para sacar dinero en un cajero se le aplica otra comisión además a las descritas, ¿no?

    Creo que suele ser más barato pagar a crétidto las compras que sacar dinero y pagarlas en metalico. Una alternativa a sacar dinero (no mucho) de un cajero es hacer un cashback en algunas tiendas (conozco UK o USA) , te cobran tus compras+dinero en mano y lo cargan a tu tarjeta.

    PD: el link de la guia de tarjetas nos lleva a la guia de depositos.

  5. #5

    Lorena González

    en respuesta a kerb31
    Ver mensaje de kerb31

    ¡Muchas gracias!

    Así es, igual que ocurre en España, al sacar dinero con una tarjeta de crédito en un cajero las comisiones son superiores. Los mismo ocurre al sacarlo en el extranjero, pero al pagar las comisiones son las mismas.

    Quizá lo mejor para viajar al extranjero, es llevar un poco de dinero en efectivo y conseguir una tarjeta sin comisiones.

    Lo de la guía ya está solucionado, sólo era el primer enlace. El resto lleva a la guía de tarjetas. Gracias por el aviso :)

  6. #6

    Martinaf

    en respuesta a kerb31
    Ver mensaje de kerb31

    Hola Kerb31,

    He leído tu respuesta y no me lo puedo creer, me refiero al cashback, no sabia que esto se hacia, aquí en España desde luego que no o al menos nunca he oído hablar de ello, es la primera ves, es una pasada. Imagínate que algunas veces no tenemos efectivo y tenemos que ir corriendo a un cajero a sacar dinero, así es mucho mas practico, compras y sacas dinero a la vez (dos en uno), porque no lo hacen aquí entonces? Alguna pega tiene que tener ?
    Gracias por la información, aun no me lo creo, imagínate mi sorpresa!
    Salu2!

  7. #7

    Martinaf

    en respuesta a Lorena González
    Ver mensaje de Lorena González

    Hola Lorena,

    Cuando salgo fuera, de viaje quiero decir, hago lo que tu dices, me llevo efectivo y la tarjeta, pero no puedes llevarte mas de 10000 euros creo si no te lo quitan. Nunca se me ha dado el caso pero tengo entendido que es así.
    Lorena, el cashback no existe en España, no? o me lo estoy perdiendo, con las molestias que nos ahorrariamos, pero supongo seria malo para los bancos, o no ?
    Salu2!

  8. #9

    kerb31

    en respuesta a Martinaf
    Ver mensaje de Martinaf

    Hola, cashback en España no he visto en ningun sitio. Es una buena medida que podrían poner las hipermercados.

    Como los bancos se dedican a exprimir a comerciantes con comisiones no les saldara rentable ofrecer ese servicio. Si reduces el flujo de dinero en metalico de las tiendas y se almacena on line las compras deberia representar ventajas para ellos.

    No es en todas las tiendas, ni puedes sacar cientos de dolares/libras, si 50/100, tambien depende del dsiponible de la caja pero es una ventaja que ofrecen al consumidor para fidelizarlo. Yo lo he visto en supermercados de comida o de todo tipo de productos en centros comerciales; a pie de calle poco me he movido.

    Valls también lo comentó y él utilizaba la estrategia de llevar un poco de dinero en metalico desde los cambistas del aeropuerto, si bien la cuoita de cambio es claramente peor que tu banco, no tienen minimos de comisiones por lo que compensa comprarles una pequeña cantidad inicial.

    Tambien teniendo en cuenta que en USA/UK tiras de tarjeta para casi todo, poco metalico necesitas excepto para propinas y poco más, llevas un remanente por si acaso, no muy grande que los vas gastando los ultimos días de tu viaje. Fuera de la UE no vale el chip de las tarjetas por lo que te puedes encontrar con una tarjeta operativa aqui y desmagnetizada... ojo con estos detalles, llevar más de una es interesante.
    Yo me encontre sin poder hacer un pago con las de debito, desisté al cabo de unos días pero funcionaban bien en los cajeros.
    La de credito de EVO funcionaba bien aunque pocas veces no era admiitida entonces utilizaba la citibank. Debe ser cosa de la red de pago que tengan contratada los comerciantes ya que nunca pasaba en sitios grandes.
    El cambio de Visa Europa fue siempre el correcto, en mi caso con 9 horas de diferencia, los pagos de tarde eran del dia siguiente.

  9. #10

    Martinaf

    en respuesta a kerb31
    Ver mensaje de kerb31

    Hola Kerb31,

    aunque solo sea unos pocos euros los que se pueda sacar en una tienda, viene bien, pero era un favor que te hacían o era moneda corriente en la tienda, como dices que no te movías mucho?
    Gracias también por lo que cuentas de las tarjetas de crédito/débito, vaya que te pueden dar problemas y mas vale ser precavido.
    Lo tendré en cuenta,
    Otro pregunta que se me ocurre, para ir a Gibraltar será lo mismo, no? Yo suelo mas bien ir a Francia que tengo familia allí pero me gustaría ir a Gibraltar.
    Saludos.

  10. #11

    kerb31

    en respuesta a Martinaf
    Ver mensaje de Martinaf

    No, no era un favor, era otro servicio mas, yo anduve por California varias semanas, pero urbanizaciones y poco en ciudades salvo visitas turisticas y mi experiencia se reduce a Centros comerciales. Un compañero que se fue por UK me comento que en supermecados alli te lo ofrecian lo mismo y lo utilizaba para sacar dinero en metalico de vez en cuando. Yo la verdad no lo use, al final

    Tengo a mi cuñado por alli y mis [email protected]... y volveremos a pasar unas cuantas semanas por alli. Me hice con la Citibank y con las de EVO... y me ahorre muchas comisiones alli, les dimos tralla a las de credito y debito. Las de credito las utilizo para compras en el extranjero tambien; con puente paypal o generando virtuales para no dar los de la tarjeta fisica.

    En gibraltar al usar libras, te pueden cobrar las mismas comisiones que en Francia mas la de cambio de divisa.. Apostaria a que aceptan euros en pagos a tiendas en metalico por la cercania y turismo, quizas habria que calibrar cual es la opcion mas ventajosa.

    PD:
    Un compañero que se fue a china se encontro con ciertas sorpresas en la tarjeta... la tienda le cobro en euros (la divisa asociada) pero aplicaron el cambio de divisa del banco chino que proveia el TPU que por cierto no era muy favorable. Hay que tener mil ojos pero en china ni con esas te enteras.


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