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¿Es obligatorio contratar un seguro del hogar?

Seguramente si nos planteamos la pregunta de si es obligatorio contratar un seguro del hogar no sabemos la respuesta a ciencia cierta. Sin embargo, genera gran interés esta cuestión y más a día de hoy, cuando el mercado de la vivienda está recuperandose y empezando a crecer respecto a anteriores años. 

interes seguro de hogar

La necesidad de contratar un seguro del hogar. ¿Hasta qué punto es obligatorio?

Cuando se desea cubrir cualquier tipo de imprevisto que surja dentro o fuera de la vivienda de una persona, se contrata un seguro del hogar. Pero, ¿es obligatorio? ¿por qué contratar este tipo de seguro? Por una sencilla razón. El seguro del hogar es capaz de proteger los bienes que se encuentran en la casa, los objetos personales de sus habitantes y los demás daños que se pueden ocasionar a terceras personas en el caso de que ocurra algún imprevisto. 

Así pues, a la hora de contratar un seguro para nuestro hogar, debemos tener en cuenta que a diferencia con otras polizas en las que si es obligatorio adquirirlas (como el seguro obligatorio de coche), con este tipo de seguros no es obligatorio aunque se suele aconsejar en caso de que el propietario de la vivienda la alquile a otras personas o en otro tipo de situaciones.

En España, hasta hace unos meses, no existía una obligación real de que cualquier persona que tuviera una vivienda en su posesión tuviera que contratar un seguro del hogar, exceptuando por ejemplo cuando la vivienda se encontraba hipotecada.  Tal y como se muestra en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009, en España se obliga a que aquellos bienes dentro de la garantía hipotecaria deben tener un seguro contra daños, por lo que toda aquella persona que haya adquirido su casa por medio de una hipoteca debería contratar este tipo de seguro que es distinto del de hogar. Mientras el seguro del hogar no resulta obligatorio, el seguro contra daños si que resulta obligatorio a la hora de adquirir una vivienda. 

Sin embargo, de un tiempo a esta parte, el Parlamento Europeo ha aprobado la aplicación futura de una Directiva que prohíbe el hecho de obligar a una persona hipotecada a contratar un seguro del hogar y será fijada en todos los países pertenecientes a la Unión Europea. Con este hecho, se va a conseguir que el propietario de una vivienda sea más libre a la hora de contratar un seguro de hogar y que además, pueda elegir en caso de querer adquirir el seguro entre diversas opciones y no estar tan vinculado al banco que le ha concedido la hipoteca. Con este hecho, queda totalmente prohibido la obligación de vincular una hipoteca a un seguro de hogar. 

seguro de hogar obligatorio

Sin embargo, cada vez más entidades bancarias ofrecen lo que denomimamos hipoteca bonificada, es decir la posibilidad de contratar el seguro del hogar con el banco y a cambio conseguir la reducción del tipo de interés de la hipoteca. Un ejemplo de ello es el Banco Santander que para que se cumpla esta bajada del tipo de interés al contratar una hipoteca con ellos se deben cumplir una serie de requisitos por parte del asegurado como: domiciliar una nómina o prestación por desempleo, domiciliar y pagar al menos tres recibos, utilizar seis veces la tarjeta de débito o crédito Santander y tener contratado y en vigor un seguro del hogar con Santander.  
Si se cumplen estas condiciones, el tipo de interés anual será el Euribor +0.99%, pero si no se cumplen los requisitos anteriores a este tipo de interés se le sumará un margen adicional de 1.20%.

Cómo contratar un seguro de hogar y el famoso cálculo de la prima 

A la hora de tomar la decisión de contratar un seguro del hogar, se deben tener en cuenta diferentes aspectos para que la póliza que se adquiera se ajuste lo mejor posible a nuestras necesidades y preferencias. De este modo, es importante calcular la prima del seguro del hogar, que es el precio que la persona asegurada paga por disfrutar de la cobertura del riesgo o de los riesgos por parte de la empresa aseguradora. La prima del seguro se debe pagar en el momento en el cual se firma la póliza de seguros y una vez se paga ésta, la cobertura empezará a tener efecto a las 24 horas.  

Pero, ¿cómo podemos calcular la prima de nuestro seguro del hogar? Para ello debemos tener en cuenta:

  1. El tipo y el uso de la vivienda. Se debe tener en cuenta si la vivienda es de segundo uso (vacacional) o de primer uso, ya que si la persona vive siempre en el hogar la prima de seguro será mayor al haber más riesgo de que suceda cualquier imprevisto. Así pues, también se debe considerar de qué materiales está hecha la vivienda y el número de metros cuadrados que ocupa.
  2. El continente y el contenido. El continente es la zona externa de la vivienda como el edficio, el aparcamiento o instalaciones fijas de agua, gas, electricidad. Sin embargo, el contenido se forma a partir de todos los bienes que se encuentran dentro de la vivienda como electrodomésticos, joyas, ropa.

Una vez calculados estos parámetros, cuando acudimos a cualquier empresa aseguradora nos suelen dar una especie de formulario para rellenar con distintos datos sobre la vivienda, las garantías y datos de contratación por parte del asegurado. Es importante comparar entre diferentes ofertas que nos hayan proporcionado varias compañías aseguradoras, para así elegir la mejor opción y contratar la póliza del seguro que mejor nos salga en cuanto a la relación precio y cobertura que deseemos.

¿Qué entra en el continente y el contenido de un seguro de hogar?

El cotinente de un seguro de hogar es el término que engloba todos aquellos bienes que son fijos y no pueden separarse del edificio en el que habita el asegurado. Las paredes, los suelos, los techos, las instalaciones fijas (calefacción, gas, electricidad) además de piscinas, garajes o zonas deportivas si la residencia cuenta con ello, son parte del cotinente. 
Por otra parte, los bienes que se encuentran dentro de la vivienda que son propiedad privada de los habitantes como muebles, electrodomésticos, ropa y demás objetos personales forman el contenido del seguro de hogar. Las compañías aseguradoras dividen el contenido total en tres bloques que son: contenido básico (muebles y electrodomésticos), joyas y objetos de valor (aquellos bienes que tengan un valor intrínseco elevado como por ejemplo las obras de arte).

Coberturas en caso de contratar un seguro del hogar

Una vez contratado el seguro del hogar, es momento de analizar qué clase de coberturas puede llegar a ofrecernos la póliza. Este hecho es importante ya que en ocasiones las personas aseguradas no son conscientes del todo de lo que contiene la póliza de cobertura y por lo tanto, no disfrutan de ella plenamente. Así pues, debemos tener en cuenta el siguiente tipo de coberturas imprescindibles en un seguro de hogar:

  • Coberturas relacionadas con el continente y el contenido: la aseguradora debe cubrir los daños o desperfectos que afecte a la estructura de la vivienda en caso de que haya un siniestro y también los deterioros ocasionados dentro de la vivienda, reponiendo y reparando los bienes domésticos que hayan sido dañados por el siniestro.
  • Cobertura de responsabilidad civil: este tipo es muy importante ya que se encarga de cubrir todo tipo de reparaciones o de indemnizar por los daños que se pueden ocasionar a terceras personas. Un ejemplo claro es cuando causamos goteras en el piso de alguno de nuestros vecinos o cuando sin querer se provoca un incendio. 
  • Cobertura de defensa jurídica: cubre todos los gastos relacionados con el hecho de que el asegurado sea partícipe de un procedimiento judical o del tipo administrativo. En definitiva, es una cobertura que hace que el asegurado sea protegido ante la ley y los costes de cualquier tipo de juicio sean indemnizados por parte de la aseguradora. 
  • Cobertura por robo dentro y fuera del hogar: el seguro cubre todo tipo de hurto dentro de la vivienda y en el caso de que se realice fuera, debe constar en la denuncia policial que el robo fue con violencia e intimidación por lo que el habitante de la vivienda estuvo en situación de peligro. 
  • Cobertura por daños eléctricos, estéticos y aquellos daños que pueden causar los animales domésticos que afectan a la vivienda o a sus habitantes.
  • Cobertura de diferentes servicios: servicio de reposición de electrodomésticos, servicio de asistencia informática, servicio de bricolaje y cerrajería.

No obstante, hay algunos objetos que de normal están cubierto por la póliza pero que sin embargo, es importante que leamos entre líneas el contrato para garantizar realmente cómo están cubiertos. Este es el caso de las joyas, el dinero y las obras de arte en el interior de la vivienda. La mayoría de las pólizas suelen indemnizar este tipo objetos con un precio muy bajo, por lo que lo mejor para cubrirse al máximo ante cualquier imprevisto sería contratar un tipo de seguro específico. 

En definitiva, las principales diferencias de las coberturas que pueden ofrecer las compañías aseguradoras en sus polizas tienen que ver con: atracos que suceden fuera del hogar, los daños estéticos, los daños eléctricos y otro tipo de garantías complementarios (bricolaje, asistencia informática...) 

¿Qué cubre el seguro de daños estético?

Cuando se habla de seguro de daños estéticos, nos referimos a cómo se cubren los desperfectos y daños que se ocasionan en una vivienda tanto en su continente como en su contenido tras un siniestro, lo cual hace que se alteren las características originales de la casa tanto exteriores como internas. Siempre y cuando esta cobertura esté especificada en la póliza, el seguro se hará cargo de todos los gastos relacionados con la mano de obra o materiales necesarios que se deben emplear para que la vivienda vuelva a su estado natural tras el accidente. 

¿Qué exclusiones hay en un seguro de hogar?

Cabe destacar que como en todo tipo de seguros, en un seguro de hogar también hay exclusiones o límites que deben tenerse en cuenta cuando sucede un siniestro. De acuerdo a esto, hay varios hechos que jamás serán cubiertos por un seguro de hogar como por ejemplo: aquellas situaciones que el asegurado provoca con intención de que suceda un siniestro en la vivienda, los desastres naturales, las roturas de algunos objetos personales (gafas de vista, móviles), los conflictos armados. 

 

 

 

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  1. #1

    publio

    Hola Esther quería hacerte una pregunta yo tengo seguro de hogar y se me a roto un canalón exterior como saber si esta cubierto por el seguro muchas gracias

  2. #2

    Esther Olca

    en respuesta a publio
    Ver mensaje de publio

    Buenos días! Lo primero que debes hacer es ver si tu seguro del hogar cubre ese tipo de desperfectos, ya que depende en gran parte de la compañía aseguradora con la que tienes la póliza. Ponte en contacto con la empresa aseguradora y preguntalo, antes de tomar cualquier tipo de decisión. Explícales el problema y de todas formas sería bueno también que leyeras el contrato del seguro y las diferentes cláusulas.
    Gracias y espero que se resuelva el problema lo antes posible

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