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Diferencias entre Seguros vida jubilación, Unit-linked, PPA, PIAS, y Planes de pensiones

Los seres humanos debido a su necesidad de previsión en el futuro optan por los seguros de vida. Los seguros de vida transmiten seguridad a quienes lo solicitan ya sea por la entidad financiera en la cual se adquieran o por la rentabilidad de este activo de inversión.

El seguro de vida es una fórmula de ahorro que nos cubre principalmente del riesgo en caso de muerte y del riesgo en caso de superviviencia.

Hay diferentes modalidades en los seguros de vida, existe el seguro de vida ahorro, el seguro de vida riesgo y el seguro de vida mixto. Nosotros en este caso nos vamos a centrar en el seguro de vida ahorro.

 

seguro vida ahorro

 

Los seguros de vida ahorro pretenden que el asegurado reciba en una fecha prefijada una cantidad determinada en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia.

Las primas que va pagando de manera constante o variable el tomador del seguro se van acumulando en un fondo hasta el momento en que se tenga que hacer frente a un evento inesperado en el asegurado.

Hay que tener en cuenta que dentro de la normativa vigente, la entidad se reserva el derecho de utilizar el dinero depositado en el fondo con tal de invertirlo y obtener un rendimiento igual o superior al incremento de la inflación con tal de que el asegurado no pierda su poder adquisitivo.  En el caso de que el rendimiento obtenido por la aseguradora sea superior a la rentabilidad garantizada se destinará un porcentaje del exceso al fondo acumulado.

Derechos del tomador de los seguros de ahorro vida

  • Rescate: total o parcial
  • Reducción: suspensión temporal o no del pago de las primas pactadas
  • Anticipo: posibilidad de pedir un préstamo a la aseguradora como límite hasta el valor del rescate

Seguro vida jubilación

  • En un seguro de vida jubilación, las aportaciones son periódicas
  • Capital e interés técnico garantizado por la aseguradora
  • En caso de rentabilidad superior al interés técnico, existe la participación en beneficios
  • Se puede aumentar o disminuir la prima a pagar al igual que dejar de hacer aportaciones durante un tiempo, es decir, hay libertad de aportaciones
  • Permite solicitar un anticipo del 100% del capital consolidado
  • Permite realizar aportaciones extraordinarias
  • Permite rescatar los derechos consolidados o pignorarlos para obtener un préstamo
  • En la jubilación se puede optar por una pensión vitalicia, rescate total del patrimonio o rescate parcial del mismo con una parte de pensión vitalicia
  • Hay riesgos de inversión para la compañía aseguradora

Unit-linked

  • Un Unit-linked, es un seguro de vida ligado a fondos de inversión o carteras de valores que se escoge en función del perfil de riesgo del tomador del seguro.
  • El seguro de vida debe cubrir al asegurado de los riesgos de muerte, invalidez y jubilación.
  • El asegurado podrá modificar su cartera sin tener que tributar por ello.
  • Activo liquido ya que se puede rescatar en cualquier momento aunque en ocasiones pueda haber alguna penalización
  • Carácter vitalicio aunque se puede cancelar a partir del primer año
  • La rentabilidad no está garantizada ya que es el tomador el que decide sus inversiones y no la compañía aseguradora
  • No hay participación en beneficios
  • El tomador escoge el plazo de ahorro, valor de la prima única o periódica, coberturas del seguro e inversión de la prima

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

  • Los PPA son una alternativa a los planes de pensiones
  • Seguro de vida que constituye un capital para la jubilación
  • Rentabilidad mínima garantizada
  • Participación en beneficios
  • Destinado a inversores conservadores
  • No se puede rescatar el capital hasta la fecha de vencimiento
  • Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del IRPF dentro de unos límites

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

  • El objetivo del PIAS es obtener un determinado capital a lo largo del tiempo pero no tiene por qué estar asociado a la jubilación
  • Rentabilidad garantizada
  • Posibilidad de rescate anticipado
  • El tomador, el asegurado y el beneficiario debe ser la misma persona
  • Se pagan primas periódicas aunque se permiten primas extraordinarias siempre y cuando se tengan en cuenta los límites fiscales
  • Es necesario una antigüedad de más de 10 años y prestación vitalicia para poder obtener ventajas fiscales
  • Importe máximo anual de aportaciones de 8000 euros
  • Importe máximo total de las primas acumuladas de 240000 euros
  • La principal ventaja fiscal es que sus rendimientos están exentos de tributación hasta que empiece a recibir las rentas
  • Sólo se puede contratar un PIAS por persona
  • Se puede rescatar el capital acumulado en cualquier momento, pero si no han transcurrido los 10 años se deberá tributar por las plusvalías obtenidas

Planes de pensiones

  • Los Planes de Pensiones, no cubren el fallecimiento, cubren únicamente la supervivencia
  • La rentabilidad no está garantizada, dependerá de la rentabilidad obtenida
  • Rentabilidad ligada a las inversiones realizadas
  • No se puede rescatar anticipadamente a excepción de casos muy concretos
  • Existe total libertad en la cantidad que se quiera aportar al plan

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¡Todos los aspectos relevantes antes de contratar un seguro! Con esta guía básica podrás consultar los aspectos más importantes de los seguros y las aseguradoras. En la guía de seguros podrás encontrar información variada como por ejemplo: ¿Qué es un seguro?¿Qué tipos de seguros existen?, ¿Qué seguros lleva asociados una tarjeta de crédito?, ¿Qué seguros son obligatorios?, ¿Qué es la prima de seguros?, entre otros. 

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  1. #1

    Vaqubike

    Tengo un PIAS desde el 2007 y al haber anunciado ahora los planes esos de 5x5 me he puesto a estudiar la fiscalidad de estos productos. Lo primero que he encontrado es la falsedad que se nos dijo cuando contratamos el PIAS: Que pasados 10 años, al rescatarlo estaba exento de tributar por los rendimientos tenidos. Y si no me equivoco es falso. Dicen que solo si lo rescatas en forma de renta vitalicia podras acogerte a la beneficiosa fiscalidad que esta tiene.O sea que pagas menos , pero pagas.Por otra parte, el monto total a cobrar en la renta vitalicia es la suma del capital aportado mas los rendimientos generados en los diez años. Y yo pregunto, seria un atropello que nos hicieran tributar por el capital aportado cuando en su dia( al contrario que las aportaciones a los planes de pensiones) no tuvimos ninguna bonificacion fiscal al suscribirlo. Entonces seria a cobrar en renta vitalicia solo los rendimientos generados, y tendriamos que fijarnos bien en la edad actuarial en el momento de establecerla para pagar lo mínimo posible. Bueno hasta aqui mis elucubraciones.
    Agradeceria a algun miembro de Rankia versado en el tema y que tenga las ideas claras, me aclarase todo lo expuesto. Creo que puede ser de utilidad para el colectivo de rankianos.

  2. #2

    Market

    en respuesta a Vaqubike
    Ver mensaje de Vaqubike

    Salu2 Vaqubike.
    Las Leyes cambian y las entidades junto con sus productos también. Al principio cuando sacaron los PIAS tenían idea de no tributar si los mantenías 10 años. Mas eso era farsa. Cuando cumples los años aportados en tu PIAS tributas si o si, quieras o no. Hay varias maneras de tributar más o tributar menos. Todo depende de como y cuando cobres o rescates el PIAS. Si haces un PIAS con una aseguradora a 30 años y te ves en la obligación de rescatarlo al 3 año por motivos personales tributas por la revalorización de tu capital un 21% pero no tributas por tu capital invertido como si sucede en un PPI o un PPA (e ahí la trampa que quisieron meter con esto de que los PIAS no tributaban), Segundo caso si lo paralizas no tributas hasta que lo rescates, bajo lo cual lo puedes tener paralizado y tributar cuando pasen 10 años o bien cuando tu contrato cumpla. Tercer caso, a la hora de cobrar si han pasado 10 años tienes varias opciones, a) cobrarlo todo de una vez y tributas el 18% en vez del 21% , b) cobrarlo de por vida y cuanto más viejo seas menos tributarás ya que la tributación es inferior al 18% y se ajusta a tu edad. c)Hay compañías que permiten cobrarlo en 2 , 4 ó 10 años (depende de tu contrato) pero tributas igual. Mas recuerda solo tributas por los intereses obtenidos basados en la revalorización del capital no por el capital aportado, cosa que si sucede en los planes de pensiones y Planes Progresivos de Ahorro. Luego a la hora de Cobrar es mejor un PIAS. Pero a la hora de Aportar los PIAS no desgravan el IRPF cosa que si hacen los PPI y PPA.

    Ahora alguna gente está empezando a invertir en SIALP o CIALP (el SIALP ya existía hace tiempo) según la nueva Reforma fiscal solo puedes tener uno, en una entidad, las aportaciones no pueden ser superiores a 5000 € al año e incluso pueden ser de aportación única y si han pasado 5 años y no has sacado las pasta los intereses no tributan. De ahí que a gente normal y corriente como tú o como yo no nos pongan un interés muy alto en estos productos. ¿Porque han sacado esta ley de que no tributan? facil no quieren que nos vallamos a mirar por Morning Stars y veamos los pedazos de subidas que hay en algunos fondos en otros países.

    Ahora han entra

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