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¿Qué es el Reaseguro?

Debido al elevado riesgo que tienen algunas operaciones y determinadas pólizas de seguro para las compañías aseguradoras, en determinadas ocasiones estas compañías optan por realizar lo que se conoce como reaseguro.
 
Con el reaseguro las compañías de seguros, ceden parte del riesgo del contrato suscrito con el cliente a otra compañía minimizando así las posibles pérdidas que le podría llevar incluso a la quiebra. Vamos a ver en qué consiste el reaseguro así como sus modalidades.
 

¿En qué consiste el Reaseguro?

 
El reaseguro se trata de un contrato suscrito por una compañía de seguros (reasegurado) con otra compañía, para que esta nueva compañía que será la reaseguradora, asuma parte del riesgo y del coste del contrato firmado con un cliente en el caso de que se produciera un siniestro. 
 
Por tanto mediante el reaseguro, el reasegurado que ha acordado con un cliente suscribir una póliza de seguro con unas determinadas coberturas a cambio de una prima, realizará un nuevo contrato en el que transferirá a otra compañía reaseguradora parte de los riesgos y parte de la prima para que ésta responda reduciendo así las posibles pérdidas en que pudiera incurrir el reasegurado.
 
El reaseguro se da en aquellos casos en los que el seguro presenta riesgos elevados, en los que una compañía no puede hacer frente a la totalidad de los costes que podría conllevar dicho seguro por lo que necesita acudir a una reaseguradora. 
 
¿Qué es el Reaseguro?
 

¿Qué tipos de Reaseguro existen?

 
El reaseguro realiza diversas funciones clave. Por un lado el reaseguro actúa como un factor que disminuye el riesgo para el reasegurado evitando que este incurra en grandes pérdidas o incluso en quiebra.
 
Por otro lado el reaseguro permite la financiación de las compañías aseguradoras ya que la diversificación de riesgos les permite incrementar el volumen de facturación y de sus negocios firmando un mayor número de pólizas de seguro. En cuánto a los tipos de reaseguro encontramos el reaseguro proporcional y el reaseguro no proporcional.
 
Reaseguro proporcional: En este tipo de reaseguro, reasegurado y reasegurador pactan el porcentaje de la prima y de los riesgos del contrato de la póliza que va a asumir cada uno de ellos. Entre las formas de reaseguro proporcional se encuentra:
  • Contrato excedente. En él, el reasegurador se compromete a asumir un determinado porcentaje de los siniestros en el caso de que supere un importe fijado.
  • Contrato cuota a parte. En esta forma de reaseguro proporcional se establece el porcentaje de los riesgos que el reasegurado va a tomar lo que definirá la parte de la prima correspondiente.
  • Contrato facultativo obligatorio. En el contrato facultativo, los riesgos que decida ceder el reasegurado está obligado a aceptarlos el reasegurador, por lo que en muchos casos resulta complicado encontrar una compañía reaseguradora que decida aceptar estos riesgos.
Reaseguro no proporcional: En esta modalidad de reaseguro, el reasegurador asume una parte de los costes de los siniestros que supera un valor acordado, por lo que el reasegurador solo responderá ante los siniestros que superen ese valor. A diferencia del reaseguro proporcional no se comparten los posibles riesgos, se trata de una garantía en los siniestros que excedan la cantidad de dinero que se hubiera fijado. En cuánto a las posibles formas de reaseguro no proporcional se encuentran:
  • Contrato de exceso de siniestralidad. En él, la compañía reaseguradora asumirá el siniestro en el momento en que la siniestralidad acumulada en el año por parte del reasegurado exceda una determinada cantidad o un porcentaje de las primas.
  • Contrato de exceso de pérdida por riesgo. En el momento en que se supere la cantidad fijada el reasegurador asumirá un siniestro ocurrido en un riesgo en especial, es decir, que el límite de esa cantidad será por riesgo.
  • Contrato de exceso de pérdida por evento. Este tipo de contrato se produce en aquellos casos en los que se producen acumulaciones de riesgos y siniestros con la misma compañía, como por ejemplo en el caso de eventos catastróficos. 
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