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Seguro decenal: qué riesgos cubre y cuáles son las responsabilidades de los constructores

El seguro decenal es un concepto que no todo el mundo conoce.  Sin embargo, con la crisis inmobiliaria y las millones de viviendas construidas durante la burbuja inmobiliaria en España, el término seguro decenal ha ido ganando popularidad.

¿Qué es el seguro decenal?

El seguro decenal sirve para garantizar las responsabilidades de constructores, promotores  y arquitectos de una edificación por daños materiales causados por defectos que afecten a la estabilidad o la resistencia mecánica del edificio.

Qué riesgos cubre el seguro decenal

El seguro decenal queda respaldado por la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación. Su creación intentó solucionar aquellos problemas que anteriormente a su publicación eran subsanados parcialmente por los seguros de responsabilidad civil que tenían algunos profesionales o promotores.

Para ello, el artículo 19 de la Ley, establece tres plazos en los cuales se puede exigir responsabilidades:

  • Daños que comprometan la resistencia mecánica y estabilidad del edificio: hasta diez años para aquellos daños causados por defectos que afecten a la cimentación, las vigas o los forjados, entre otros.
  • Daños que incumplan los requisitos de habitabilidad: hasta tres años para los defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones.
  • Un año, para los defectos que se hayan producido en los elementos de acabado o de terminación de la obra.

Obligatoriedad del seguro decenal

La Ley fija su obligatoriedad para aquellos edificios cuyo destino principal sea la vivienda.

Para hacer efectiva dicha obligatoriedad no permite la inscripción de la obra nueva en el Registro de la Propiedad, imposibilitando al promotor obtener la financiación hipotecaria o comercializar las viviendas.

En 2002 se llevó a cabo una modificación donde se declaraba que no sería exigible en el supuesto en que una vivienda unifamiliar fuera para disfrute del propio promotor.

Sin embargo, surge el problema de que la vivienda pueda ser transferida antes de diez años a un tercero y éste se encuentre desprotegido. Por ello, la Ley obliga al autopromotor-vendedor a contratar una garantía por el plazo de tiempo que resta hasta completar los diez años.

Necesidad de una Oficina de Control Técnico

Las Oficinas de Control Técnico (OCT) son aquellas empresas de ingeniería y/o arquitectura que tienen por misión controlar la calidad del producto, ejecución del material del proceso de edificación, aplicar la normativa,… En definitiva, las OCT revisan e informan tanto sobre los documentos de la obra como de que lo que se está llevando acabo se hace de acuerdo y con la calidad que requiere.

La OCT da soporte a la compañía de seguros para que sea esta quien emita el seguro decenal, pues la mayoría de aseguradoras sólo admiten riesgos si la obra está supervisada por una OCT.

Sin embargo, también existe la posibilidad de contratar un seguro decenal sin OCT en el supuesto en que el edificio esté terminado, siendo muy pocas las compañías de seguros dispuestas asumir estos riesgos y exigiendo por ellos primas muy elevadas.

 

 

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  1. #1

    Sirkiu

    Articulo muy explicativo de lo que es este tipo de seguros, interesante el conocer en que consiste y duración de responsabilidad.

  2. #2

    Elena Milla

    en respuesta a Sirkiu
    Ver mensaje de Sirkiu

    Intentamos que en el blog haya seguros de todo tipo para que se conozcan la gran variedad que hay.
    El seguro decenal es un seguro bastante desconocido y nos pareció interesante darlo a conocer.
    Esperamos que sirve de ayuda.
    Gracias por el comentario.
    Un saludo Sirkiu.

  3. #3

    Avante

    Estimada Elena,

    Enhorabuena por el artículo pero tengo que decir que no estoy conforme con una declaración del mismo: No es correcto "...para aquellos daños causados por defectos que afecten a la cimentación, las vigas o los forjados, entre otros."

    La cobertura decenal no es la que "afecta" a esos elementos sino que otorga cobertura a la totalidad del edificio, junto con sus acabados, instalaciones, etc siempre que el "origen" del daño esté en los elementos que citas o, también, en un problema de estabilidad del suelo.

    Este último punto de la estabilidad del suelo es vital y es el desencadenante de la mayoría de siniestros en este seguro. Para mantener este tema bajo control es por lo que se solicita un estudio geotécnico del suelo puesto que se debe analizar si existen materiales que sufren cambios mecánicos (como las arcillas expansivas), inestables (como los rellenos antrópicos) o faltos de homogeneidad (causantes de los asientos diferenciales).

    Disculpa la corrección que facilito para mayor conocimiento de quienes consulten esta materia y dada mi especialización en este tipo de seguros. Además aclaro que hoy día como corredor no me siento capaz de asegurar un riesgo sin OCT pues no hallo aseguradoras a las que confiaría riesgos de este tipo. Recomiendo confiar en una buena OCT y en los seguros que se basan en dicho formato. Más allá del precio está la seguridad que otorga una buena elección.

    Saludos

  4. #4

    Elena Milla

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Gracias por la aclaración y la corrección, siempre es un placer contar con la ayuda de expertos para que cualquier punto que no sea del todo correcto o esté mal redactado quede aclarado a aquellos que nos leen.
    Espero seguir contando con su ayuda y poder asistir al webinar del día 5 de junio.

    Saludos Avante.

  5. #6

    Trasterosigloxx

    Buenas noches, si tengo un problema en una obra nueva de hace 2 años y el promotor se desentiende, ¿cómo ó dónde puedo reclamar al seguro decenal que se habrá realizado para la construcción de esta obra?

    Gracias.

  6. #7

    Vanesa Garcia

    Buenos días,
    ¿Como puedo saber si mi vivienda tiene seguro decenal?
    La vivienda la adquiri en 2010 y esta hecha en 2006-2008, no se cuando fue el fin de obra.
    Muchas gracias de ante mano.

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