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Variación del riesgo en seguros de coche

Al formalizarse la póliza de un seguro se tienen en cuenta ciertas circunstancias del conductor o del vehículo y son:

  • Conductor: Su Edad y antigüedad del carnet de conducir, el estado civil, zona de residencia, bonificación…
  • Vehículo: Marca, modelo, motor, potencia, si pernocta en garaje, uso, el kilometraje anual, etc...
En consecuencia de todo esto, se calcula la prima a pagar. Que puede ser más grande o menos dependiendo del nivel de riesgo. Ahora bien, La cuestión es: ¿Qué pasa si cambia alguno de esos factores? 
 
Pues habrá que comunicar estos cambios a la aseguradora, porque de los nuevos supuestos puede resultar la variación del riesgo y el consiguiente cambio en el precio de seguro.
 
Variación del riesgo

Aumento de riesgo

 
Se puede dar tanto un aumento de riesgo como una disminución, como aumento de riesgo podemos poner el siguiente supuesto:
 
Por ejemplo tenemos un hijo que tiene el carnet de conducir recién sacado y queremos incluirlo en nuestra póliza como conductor ocasional. Este es el caso de una gran variación de riesgo y por tanto deberemos comunicarlo a nuestra compañía si queremos que nuestro hijo conduzca el coche estando cubierto por el seguro.
 

Disminución del riesgo

 
Imaginemos el típico caso de que al principio utilizamos el coche para ir a todos los lados, lo que se dice diariamente, sin embargo encontramos un nuevo trabajo cerca de casa y vamos todos los días andando hasta el y por tanto no nos hace falta el coche, así que solo lo utilizamos los fines de semana y vacaciones. Esto implica una reducción de riesgo para la aseguradora y por lo siguiente un precio más bajo.
 
En el caso de aumento del riesgo si se produce un incremento de la prima a pagar, la aseguradora nos cobrará de forma inmediata, en cambio si hay una disminución de riesgo y esta afecta al precio de la póliza, la compañía no nos abonará la parte proporcional, sino que será el próximo vencimiento cuando lo vaya a hacer.
 
Ahora bien, la pregunta del millón es ¿que pasa si no notificamos los cambios?
 
Imaginemos que las condiciones cambian, de forma que se produce un agravamiento del riesgo pero no se lo decimos a la compañía, asimismo si hay un accidente pueden pasar 2 cosas:
 
  • Si la compañía de seguros piensa que hubo una actuación de mala fe puede rechazar el siniestro y de esta forma evitar la obligación de indemnizar.
  • Si nuestra aseguradora cree que no hemos actuado de mala fe, pero hemos tenido un accidente, entonces tendremos que abonar una parte de la indemnización que corresponderá a la proporción entre lo que pagamos por el seguro y lo que pagaríamos si hubiésemos notificado el incremento del riesgo.
 
Para ilustrarlo con un ejemplo imaginemos que se agrava el riesgo: antes conducíamos solo los fines de semana y pagábamos 400 euros por el seguro y ahora conducimos todos los días, como consecuencia el seguro valdría 600 euros, esto es un 50% más.
 
Si un día cogemos el coche y vamos a trabajar pero por el camino chocamos con un Mercedes nuevecito que resulta en siniestro total y tenemos que la indemnización es de 50.000 euros. Si hubiésemos declarado la agravación del riesgo, la compañía pagaría toda la indemnización, esto es 50.000 euros.
 
Pero como no hemos declarado tendremos que pagar la proporción entre lo que pagamos por el seguro y lo que pagaríamos, es decir como la proporción es de 50%, nos tocará abonar 25.000 euros (50%*50.000)
 
 
 

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  1. #1

    locomotoro253

    No estoy de acuerdo con que el tema del garaje o el numero de km anuales, (uso que se le hace) etc, porque ellos no lo pueden demostrar y tu tampoco, no creo que eso afecte en nada si el coche es a terceros que es lo mas normal. Yo siempre lo he tenido a terceros y nunca ha cambiado el precio por poner que hago pocos km o lo uso solo fines de semana, haciendo simulaciones con distintas opciones nunca ha cambiado. Si suele cambiar con todo lo demás, hay uno un poco tonto que es el CODIGO POSTAL DE LA RESIDENCIA DONDE MAS SE CIRCULARA, sobre lo que yo entiendo por eso, si tu vives en un pueblo de poca siniestralidad y tu tienes un accidente en otro sitio, te va a cubrir exactamente igual, porque el coche es para viajar, es una de las cosas que puede variar el precio 50€ y que te cubre lo mismo. Si pones Madrid o Barcelona te clavaran mas...

  2. #2

    Vadim Semin

    en respuesta a locomotoro253
    Ver mensaje de locomotoro253

    Desde luego que tener garaje o la cantidad de los kilómetros anuales recorridos no afecta o por lo menos no debería afectar si el coche está asegurado a terceros, dado que siempre se trata de un seguro mínimo, el más básico de todas las categorías, por eso en la practica el precio no suele variar.

    Pero si afecta en caso de que el vehículo se asegura a todo riesgo. Es mucho más probable que al coche le pase algo si está aparcado en la calle y es mucho más probable que ocurra un siniestro si se viaja más que si se viaja menos.

    Hay que tener en cuenta que el daño a terceros la aseguradora lo tiene que pagar siempre incluso si el coche lo conduce quien no es conductor habitual y tiene un accidente, no ocurre lo mismo con el seguro a todo riesgo.

    Es cierto que si se trata de una ciudad como Madrid o Barcelona, nos cobrarán más.

    Un saludo y gracias por el comentario.

  3. #3

    Eguzkialde

    Está muy bien que sea sometido a un examen cada vez que contrato una póliza; pero ese no es mi problema, será el de la compañía que a la hora de vender opciones tendrá que poner el precio de dichas opciones correctamente.

    Mi problema es si la compañia que he contratado tiene una cuenta de resultados y balances adecuados para atenderme cuando tenga que atender.Porque su situación puede cambiar una vez que haya comprado su póliza.

  4. #4

    Vadim Semin

    en respuesta a Eguzkialde
    Ver mensaje de Eguzkialde

    Si como dice es muy importante que la compañía en la que está asegurado le pueda atender correctamente y ahora con la crisis es todavía más importante, dado que muchas compañías obtienen menores ganancias e incluso perdidas.

    Así que no estaría mal informarse como le va a la compañía y después leer con detenimiento las condiciones particulares, para saber que es lo que podemos esperar, que es lo que incluye y no la póliza.

  5. #5

    locomotoro253

    en respuesta a Vadim Semin
    Ver mensaje de Vadim Semin

    Las aseguradoras saben que muchos adolescentes ponen el seguro a nombre de su padre para pagar menos y en pueblos pequeños suele ser lo más normal (yo soy de uno de Jaén). Tenemos el caso de que EL MENOR NO VA INCLUIDO EN LA POLIZA, y el de que EL MENOR VA INCLUIDO COMO SEGUNDO CONDUCTOR MAYOR DE 25 AÑOS. A mi me revienta la gente que vacilan porque son mas listos que tu porque "han engañado a la aseguradora" o "por 100€ mi hijo coge mi BMW" porque parece que de verdad eres MUUUU TONTO como dice josé mota, todo el mundo haría eso, aunque a su hijo nunca le vayan a meter en un historial para bonificaciones futuras, que tampoco cuentan con eso. Como ninguno de estos casos son legales, supongamos que en el primer caso, tiene un accidente, de poca envergadura, en el pueblo. ¿Que suele ocurrir? Pues que el chaval pone en los datos QUE IBA CONDUCIENDO EL PADRE y a la victima del accidente con el coche abollado acepta, porque lo unico que quiere es que SE LO REPAREN, esta es una de las cosas que mas ocurren en mi pueblo. La que puede ocurrir y que nadie piensa es que ese chaval pille a un chiquillo o a una ancianita o mate al contrario y en ese momento no pueda venir corriendo el padre a "intercambiarse por su hijo en el asiento" pues su hijo lo mismo tambien la ha palmado. Conclusion: se destapa la TOSTÁ, al padre le cae un puro y le tocará pagar los millones de euros correspondientes. Ya no digamos si ocurre en carretera y vuelca el coche y mata a otro que viene en sentido contrario, que el padre cuando se entera del accidente ya no puede hacer el truco del "tocomocho" y cambiarse en el asiento. Luego tenemos el caso de que el chaval esté de no habitual, cuando ese chaval hace mas km que willy fod en la vuelta al mundo, eso los seguros lo saben, pero "se supone" que les da igual. A mi hay algo que no me cuadra, el seguro esta obligado a hacerle el seguro al conductor de ese vehiculo con respecto a las tablas de riesgo, pero en este caso el seguro para "sacar dinerito" convence al padre para que incluir a su hijo cueste 100€ solo ¡woo oferta! Claro, visto así pues cualquiera dirá, de por vida meto a mi hijo de segundo y será más barato, pero porque me huele que como haya un accidente gordo y el hijo se mate, el seguro va a ir a por todas las de la ley a decir que no va a pagar un accidente de 2 millones de euros cuando su hijo que era mediofarruquito ya había raspado medio coche en apenas 1 año. Por lo tanto, se las verán de juicios y entre unas cosas y otras, te va a salir más caro pagar todo eso a que tu hijo se haga un seguro a su nombre, aunque no le salga por 100€ sino por 500€. Si queremos llevar un infraseguro, está claro que te sale mas barato, pero ya sabemos a lo que se tienen que atener. A mi el día que un niñato del tuning o un aficionado a ser matias el humilde me de y ponga el nombre de su padre, llamo a mi aseguradora o hago negocio...O ME DAS 1000€ EN METALICO O LEVANTO LA LIEBRE...así de claro...Y eso siempre que lleve seguro...porque sino, que dios nos pille confesaos.

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  6. #6

    Vadim Semin

    en respuesta a locomotoro253
    Ver mensaje de locomotoro253

    Tienes toda la razón, engañar puede salir muy caro. Es mejor tener asegurado al conductor joven como conductor principal o por lo menos incluirlo en la póliza como conductor ocasional.

    La gente que deja su coche a sus hijos que no están asegurados, está jugando con el fuego.

    Y eso lo que dices sobre poner el nombre del padre en el parte, es muy habitual, por desgracia.

    Pero bueno todo es con el afán de ahorrarse un dinero, que luego puede resultar exactamente lo contrario.

    Saludos.

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