Cómo encontrar un banco online que personalice mi oferta de hipoteca

Cómo encontrar un banco online que personalice mi oferta de hipoteca

Si tu banco ideal es aquel que opera de forma digital (principalmente) pero no te convence que la oferta hipotecaria que pueda hacerte no sea personalizada para tu caso particular, te contamos bajo qué requisitos las entidades online modifican o personalizar su oferta y cómo puedes encontrar el banco online que se adapta mejor a ti.

Banco online vs banco tradicional
Banco online vs banco tradicional

Banca tradicional vs banco online: la personalización de la hipoteca

Uno de las principales motivos por los que hoy en día buscamos entidades que hayan nacido u operen en el ámbito digital es la flexibilidad. Mientras que las entidades tradicionales, con sucursales físicas, tienen horarios de atención al público muy reducidos (y que generalmente coinciden con las jornadas laborales de sus clientes), además de no dar a través del canal telefónico u online muchas soluciones (hay que acudir a las oficinas físicas para realizar ciertos trámites), las entidades online se caracterizan por su gran flexibilidad horaria y una mejor atención telefónica o digital. 

Antes en indagar algo más sobre el tema de los bancos online cuando buscamos ofertas exclusivas para nosotros, debemos tener en cuenta que, todo tiene sus pros y sus contras. Una sucursal física no nos puede atender las 24 horas del día, pero quizás encontremos un producto hecho a medida para nosotros. Sin embargo, las entidades online, al ofrecer, por norma general, unas condiciones para nuestra hipoteca algo mejores que la banca tradicional (promovida sobretodo por su ahorro en costes de oficinas físicas abiertas al público), no distinguen, generalmente, entre distintos perfiles de clientes. 

También hemos de reconocer el gran paso que han dado muchos de los bancos tradicionales en el terreno digital, abriendo la puerta a un mix entre las condiciones que encontramos en una entidad puramente online y un trato personalizado de una entidad tradicional.

Las hipotecas que ofrecen los bancos digitales (como Openbank, Myinvestor, EVO o Pibank, entre otros) se caracterizan, no solo por sus bajos tipos de interés, sino por sus pocas o inexistentes vinculaciones y/o comisiones. Este sería el mayor punto diferencial entre las hipotecas de bancos tradicionales y bancos digitales. 

Para quien no le importa una mayor vinculación a cambio de un tipo de interés menor, es posible que un banco tradicional sea mucho más atractivo, pues las vinculaciones suelen ser uno de los factores que derivan en esa personalización de la oferta. Pero encontramos que la tendencia actual del mercado es hacia una reducción de las vinculaciones. El hipotecado ya sabe que quizás pagar un seguro de vida  o las comisiones de la tarjeta de crédito que deberá contratar a cambio de una rebaja en el tipo de interés le salgan más cara que ese ahorro de intereses.

Ahora bien, ¿son siempre tan rígidas las entidades online en cuanto a condiciones?
Siempre dependerá de la entidad en concreto a la que nos dirijamos. Por norma general, no, un banco online no va a hacerte una rebaja en tipos adecuada a tu perfil, pero quizás sí.

¿Cómo puedo negociar con un banco online? 

Lo primero y primordial, tener un buen perfil económico y buscar una hipoteca atractiva para el banco. Pero, ¿qué es exactamente tener un buen perfil económico? Si los titulares de la hipoteca tienen un empleo estable, con cierta antigüedad, han estado cotizando varios años, con un nivel de ingresos medio o medio-alto y con gran capacidad de ahorro, tiene muchas papeletas para poder negociar con el banco. Si, además, buscas una hipoteca dentro de los parámetros de financiación estándar (el 80% para primera vivienda o 60% para segunda residencia), el importe de la hipoteca es relativamente alto, es más probable que el banco luche por ti y te pueda conceder unas mejores condiciones.

Cuanto menor sea el importe de la hipoteca, menores son los intereses que gana el banco, ¿qué probabilidad hay de que nos rebajen el tipo de interés? Bastante pocos intereses ganarán ya con nuestra operación si la hipoteca que buscamos es de 50.000€, por ejemplo, por lo que al banco, en esta situación, no le interesa rebajarnos el tipo de interés, tiene un coste de oportunidad muy bajo. 

Eso sí, para poder negociar las condiciones con el banco, deberás tener una oferta en firme de otra entidad para que vea la oferta que te hace y los condicionantes de dicha oferta. No servirá, en ningún caso, que les contemos lo que nos comentó el gestor de otra entidad, necesitarán la oferta económica que nos envíen.

También debes tener en cuenta que no harán dicha personalización desde el primer momento, si piensas solicitar una hipoteca con un banco online, debes asumir que tu oferta será la que publiciten en su página web, no esperes de primeras tener unos tipos mejores de los que publicitan.

En conclusión, pese a que la banca online es muy estricta con sus criterios de evaluación de riesgo y condiciones de las hipotecas, sí es posible encontrar una oferta algo más personalizada, recordando siempre que no lo habitual y que esta oferta está reservada para operaciones que le supongan un bajo riesgo al banco (por se de clientes muy solventes) y sea una hipoteca atractiva para el banco, como mencionábamos, de alto importe de financiación.

Si estás en búsqueda -y captura- de tu hipoteca ideal, deja que uno de los asesores de Rankia te ayude a encontrarla contándonos tu caso particular. 
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