Una asociación demandará a aquellas entidades financieras que se nieguen a eliminar la claúsula suelo hipotecaria

Una asociación demandará a aquellas entidades financieras que se nieguen a eliminar la claúsula suelo hipotecaria

¿Qué es la clausula de suelo de una hipoteca?

La clausula suelo es una clausula oculta entre las 60 páginas que puede llegar a tener una hipoteca y y que hace que aunque el cliente firme una hipoteca a un tipo de interés variable la entidad se asegura que por mucho que bajen los tipos de interés ella siempre cobrará un mínimo. Algunas entidades lo establecen en un 3% otras hasta un 5%.

Según un reciente informe del Banco de España la media del tipo de interés mínimo es un 3,12% mientras que, de existir, la limitación al alza (es decir el interés que como máximo pagaría el consumidor) supera el 13%.  Este interés máximo del 13% es un tipo de interés al que no nos hemos acercado desde Abril de 1993, hace más de 17 años. Dicho límite al alza del 13% solo podría alcanzarse caso de que se produjera una colosal catástrofe económica de toda la zona euro. La inutilidad absoluta del techo y que se coloca sólo con el fin de maquillar lo que es un abuso es calificado en el dulce, casi mimoso, lenguaje del Banco de España para con las entidades financieras como:

"en la mayoría de los casos, no ofrecen una protección efectiva para los clientes particulares del riesgo de subida de los tipos, debido a los altos niveles que alcanzan los techos".

Hay que señalar que jamás ninguna entidad financiera hizo una campaña publicitaria en la que advirtiera de que se iba a aplicar dicha clausula suelo con lo que al introducir dicha clausula en los contratos con las mismas condiciones que las ofertadas publicitariamente estarían incumpliendo la Ley General de publicidad. 

Por otra parte en ese informe (de cuyo contenido se tiene conocimiento por las referencias de diversos medios de comunicación sin que hasta el momento haya sido colgado en la página web del Banco de España) se hace un comentario sonrojante ya que en dicho informe el Banco de España considera, con un higiénico desprecio por los dos millones de familias afectadas por dicha clausula, que:

la fuerte competencia bancaria y la posibilidad de que los clientes trasladen su hipoteca de una entidad a otra aporta "enormes garantías para la depuración de las eventuales imperfecciones que pudieran apreciarse en cualquiera de los componentes del precio de los préstamos hipotecarios".

Con ser cierto que muchas de las familias afectadas se están cambiando de entidad a otras que no les aplican dicha clausula abusiva ¿Qué pasa con los miles de familias que están pasándolo mal para llegar a fin de mes debido a esa clausula y a las que ninguna entidad bancaria les querrá coger su hipoteca y eliminar la clausula suelo?

Es cierto que hay entidades que han hecho ofertas especificas aprovechando el abuso cometido por otras entidades. Lo que ocurre es que dichas entidades que ofertan la eliminación de la clausula suelo lo es con unas condiciones que quedan lejos de miles de familias que es imposible que puedan acceder a ellas.  

De este modo las familias más desfavorecidas, aquellas que peor lo están pasando con la crisis, aquellas que tiene menos recursos económicos y a las que se aplican condiciones peores son aquellas que, además, tienen que pagar un sobrecoste abusivo para mantener (según el Banco de España) la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer la estabilidad economica de las familias y personas afectadas. En definitiva según el Banco de España es razonable que dos millones de familias, de personas tengan que pagar mensualmente un, podríamos decirlo así, "impuesto" bancario para mantener la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer su propia estabilidad y, en ocasiones, llegando a perder su vivienda por no poder pagar las cuotas. Mientras tanto el Banco de España tolera retiradas de altos directivos Bancarios con planes de pensiones que cuestan a la entidad entre 60 y 100 millones de euros. Por cabeza. Con informes como estos se demuestra la acertada selección que hicieron los Bancos al escoger como presidente de su patronal la Asociación Española de Banca al señor D. Miguel Martín ex-subgobernador del Banco de España y alto cargo quien, es evidente, ha hecho un magnífico trabajo de "persuasión" con los que hasta hace poco eran sus anteriores compañeros.

Este abuso no solo perjudica a las familias que ven como cada mes tienen que pagar un sobrecoste sino que nos perjudica a todos, porque si una persona tiene que pagar cada mes 150 euros más en su hipoteca esos 150 euros es dinero que no va destinado a beneficiar a su comunidad, a la localidad a la que pertenecen porque no se va a gastar en comercios ni restaurantes ni  en otros destinos, mucho más importantes y beneficiosos que el de engrosar los improductivos beneficios de las entidades financieras cuyas sedes sociales quedan además, en la inmensa mayoría de casos, bien lejos de Baleares.

Por ello, por ser de interés general, porque eliminando la clausula suelo nos beneficiaremos todos los ciudadanos de Baleares ACUIB pone a disposición de todo aquel que lo desee una carta tipo para que solicite a su entidad que le elimine la clausula suelo y si esta no le hace caso y el consumidor desea demandar a su entidad solicitando que le eliminen la clausula suelo de su hipoteca y que su banco o Caja le devuelva las cantidades pagadas de más por aplicación de dicha clausula ACUIB demandará a las entidades financieras, sin coste alguno, en defensa de los consumidores que así lo deseen. De igual modo en las próximas semanas irán comunicándose nuevas iniciativas de una campaña que no va a parar hasta que se elimine dicha clausula suelo.

Uno de los principales reparos que tienen los consumidores a la hora de reclamar judicialmente son los, en ocasiones, elevados gastos que se derivan de su defensa y con un siempre incierto resultado. Ante esta situación extraordinaria y con la finalidad de que ninguna familia que quiera demandar a su entidad no pueda o no quiera hacerlo por no poder afrontar los costes jurídicos de la reclamación, ACUIB defenderá, sin coste para los consumidores, a aquellas familias que deseen demandar a sus entidades. Evidentemente el resultado de dichas demandas es incierto, no podemos garantizar que ganaremos lo único que podemos garantizar es que si no reclaman, si los afectados no se defienden y reclaman a su entidad esta jamás les eliminará por propia iniciativa dicha clausula mucho menos después del vergonzoso informe del Banco de España. Una situación que se resume en una frase que se remonta al parecer a la década de los 30 y que dice: "Si luchamos podemos perder. Si no luchamos estamos perdidos".

Carlos Hernandez Guarch

Carlos Hernandez Guarch
ACUIB Asociación de Consumidores de las Islas Baleares
Plaza Juan Carlos I, nº 3, 2º dcha. 07002 Palma de Mallorca
Telefono 971 714302 Fax 971 570549
Correo electrónico: [email protected]
Personas de contacto: Carlos Hernández y Jaime Saurina

Ejemplo de cláusula suelo de hipoteca

Esa es la única referencia incluida en la página 31 de un contrato de 67 páginas. No hay limitación al alza.

clausula suelo

Impacto de esa cláusula en el suelo de hipoteca

ejemplo clausula suelo

Los 5.448 euros que al final del 2010 se habrán pagado de más suponen aproximadamente que la familia afectada ha destinado casi tres meses de su sueldo a pagar ese sobrecoste.

  1. en respuesta a Optiongreg
    -
    #4
    07/06/10 18:09

    Hola, solo quería informaros que existe una plataforma en sevilla por el tema de abusos bancarios - la clausula suelo en hipoteca- podeis afiliaros y redactar una solicitud de colaboración en actividades frente a abusos en hipotecas. Ellos han atendido desde el 2007 a mas de 60.000 consumidores con mas de 20.000 reclamaciones de abusos en el credito en españa. yo soy una afectada por este tipo de hipoteca mi suelo es del 4% y firme en el 2007 con el banco de andalucia.
    la cuota anual es de 36 euros teneis que traer una fotocopia de la pagina donde se refiere el suelo de la hipoteca y un numero de cuenta donde se cobran la cuota.

    EL 19 DE JUNIO a las 10H una asamblea en el centro civico de la Buhaira y a las 12h una concentración en la plaza San Fernando (detras del Ayuntamiento de Sevilla)

    el 10 de junio a las 19h en el centro civico Cerro del Aguila en hytasa cll. salvador tagora.

    ADICAE en Sevilla, avda. Eduardo Dato 85 1ero B 41005 tel. 954652434

  2. #3
    27/05/10 13:12

    Creo que en este caso al contrario que con los swap, las entidades tienen todas las de ganar. En primer lugar pueden argumentar que el coste del servicio necesita un minimo para ser rentable y que en caso de que se tuviera que quitar ese minimo para cubrir gastos seria necesario aumentar el diferencial. ¿Estaria el hipotecado dispuesto a añadir un punto al referencial a costa de quitar el suelo?.
    Y en cuanto a los techos indicar que las hipotecas pueden ser de hasta 50 años y en ese tiempo nadie puede saber lo que va a pasar. Yo recuerdo hipotecas al 18 %, y si bien en el suelo el riesgo del hipotecado esta acotado a la diferencia entre el minimo y el euribor+ el diferencial (Ej actual con suelo 3 %, y diferencial 1 %, el riesgo maximo seria del 2 % con euribor al 0%), en los limites superiores no hay acotamiento pues en caso de salida del euro, crisis fuerte, etc, nadie puede saber el limite que puede tener los intereses.

  3. #2
    27/05/10 00:16

    Mauri dime una en valencia que podría ir contra caixa galicia... !!!!

    greg

  4. #1
    26/05/10 21:02

    Ya hay varias asociaciones de este tipo que demandaran a las entidades,esta clausula incumple muchos aspectos de la ley de consumidores y usuarios de banca y alguna que otra recomendacion del banco de españa,aunque la ultima del mismo suena chiste,sobre el tema,porque nadie tiene porque pagar los errores o beneficios que estan acostumbrados estos años atras los bancos

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