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Las hipotecas antes y después del Coronavirus, ¿cómo han cambiado sus condiciones?

Las hipotecas antes y después del Coronavirus, ¿cómo han cambiado sus condiciones?

 
Sin dudas, la pandemia del Coronavirus ha modificado muchos aspectos de la economía, entre ellos el mercado hipotecario. Las condiciones para contratación y concesión de hipotecas se han visto modificadas en vista de las alertas de morosidad, la disminución en los ingresos, la inestabilidad laboral, etc. A continuación haremos un análisis sobre cómo han cambiado las condiciones de las hipotecas a raíz del Coronavirus.


Las hipotecas antes y después del Coronavirus

Los efectos del Coronavirus sobre la economía mundial ha sido un hito que quedará marcado en la historia. Las entidades bancarias han tenido que modificar muchos de sus productos bancarios para adaptarse a la nueva normalidad, el aumento de la morosidad, las medidas gubernamentales, entre otros.

Desde la crisis económica y financiera del 2008, las condiciones de acceso a las hipotecas cambiaron. Ahora, tras el impacto económico causado por el Coronavirus, los bancos están cambiando también sus condiciones, haciendo más difícil, en algunos casos, el acceso a la hipoteca. Otras entidades, además de ser más estrictos a la hora de conceder hipotecas (a través de su análisis de solvencia y riesgo) también han cambiado sus condicione. Veamos con más detalle todos estos aspectos. 

Mayores restricciones para acceder a la hipoteca

Los requisitos para contratar hipotecas después del Coronavirus, en esta etapa de nueva normalidad, no han cambiado en el sentido teórico, ya que podemos observar que los bancos piden básicamente la misma documentación que antes. Sin embargo, el recelo de los bancos en cuanto la fragilidad de los ingresos de los solicitantes y el aumento de la morosidad, provoca mayores restricciones en cuanto a la aprobación de las hipotecas.

Muchos negocios han cerrado, son muchos también los trabajadores que han perdido su empleo, etc. y esto genera una mayor desconfianza por parte de los bancos. Haber comenzado un nuevo trabajo también supone un handicap, ya que quizás no se cumplan con los mínimos de antigüedad laboral, o el tipo de contrato no sea indefinido. Todo esto condiciona en gran medida la aprobación de hipotecas.

Los porcentajes de financiación también se han visto reducidos y podemos ver cómo, en condiciones similares antes de la pandemia, podías obtener hasta un 80% de financiación y ahora, en la etapa de nueva normalidad se puede acceder solo a un 60% o 70% del precio de la vivienda, aunque siempre dependerá de las condiciones de cada entidad y de nuestro perfil concreto. 

Mayor vinculación para las hipotecas

Otra de las condiciones que han cambiado a raíz de la pandemia del Coronavirus son las vinculaciones que nos ofrecen los bancos para acceder a unos tipos de interés bonificados.

Recordemos que, por ley, los bancos no pueden obligar al cliente a contratar ningún producto vinculado como requisito para acceder a la financiación, pero si utilizan estos productos (abrir una cuenta corriente, domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar y/o vida, etc.) para acceder a unos mejores tipos de interés.

Por ejemplo, una de las entidades que ha cambiado en este aspecto es Openbank. Antes, para obtener los tipos bonificados solo tenías que domiciliar la nómina en une cuenta nómina sin comisiones (lo cual, actualmente, bonifica un 0,30% sobre el TIN). Ahora también ofrecen la posibilidad de contratar el seguro de hogar a través de ellos para obtener una bonificación extra del 0,10% sobre los tipos de interés.

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Recuerda que mientras más solvencia demuestres para el banco mayor poder de negociación de las condiciones tendrás. Para el banco, los productos combinados (lo que antes llamábamos vinculaciones) son una de las formas de asegurarse cierta rentabilidad y reducir los riesgos de la operación.  Otro punto que debes recordar es que los bancos están procurando hacer más atractivas las hipotecas a tipo fijo porque son el producto que les resulta más rentable ahora mismo, por lo que es momento de evaluar cuál ha sido la evolución del Euribor y cuáles son los pronósticos a medio plazo. 

Evolución del Euribor

Abril, mayo y junio fueron tres meses de aumento del Euribor cuyo pico más alto fue de -0,081%, la incertidumbre sobre el escenario económico estaba muy latente. Pero luego comenzó una nueva etapa de caída y para agosto el promedio se situó en -0,359%. Esto hace que las hipotecas de tipo variable sean más atractivas actualmente que las de tipo fijo.


En este punto, los tipos de interés cada vez más bajos y un Euribor en descenso, se crea el entorno perfecto para apostar por una hipoteca variable. Eso sí, como siempre, nos gusta remarcar que la decisión sobre si escoger una hipoteca variable o a tipo fijo debe depender más de nuestro perfil, de si estamos dispuestos a asumir ese riesgo extra de las hipotecas variables, ya que, por muchos pronósticos que se hagan, desconocemos cómo evolucionará el índice y, por ende, cómo cambiará nuestra cuota hipotecaria.

Recordemos que la subida del Euribor estuvo causado por la desconfianza de las entidades de prestarse dinero durante los primeros meses de la pandemia, los cuales preferían acudir a las rondas de liquidez del BCE. Sin embargo, las tensiones han bajado y comienza de nuevo la caída del índice de referencia, el cual ha batido récord histórico en el mes de agosto y parece encaminarse, este mes de septiembre, a un valor todavía más bajo.

Los efectos del Coronavirus sobre el mercado inmobiliario e hipotecario todavía están por ver, aunque ya se han apreciado signos de ralentización en la venta de viviendas. Como decíamos, el acceso a la financiación para hipotecas también se está viendo afectada, deberemos hacer frente a unos más exigentes criterios por parte de los bancos. ¿Crees que el panorama hipotecario cambiará mucho en los próximos meses?

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