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¿Cuántas vinculaciones estoy obligado a contratar con cada banco?

¿Cuántas vinculaciones estoy obligado a contratar con cada banco?

Las vinculacionesson una práctica muy común entre los bancos cuando vamos a solicitar hipoteca. Las vinculaciones, o productos combinados como lo denominan actualmente, consiste en contratar productos adicionales a la hipoteca para optar a unos tipos de interés bonificados para nuestra hipoteca. Pero, ¿cuántos productos vinculados estoy obligado a contratar con cada banco y cuáles son opcionales?

¿Cuántas vinculaciones estoy obligado a contratar con cada banco?

 

¿Son obligatorias las vinculaciones?

Lo primero que debes tener en cuenta al solicitar una hipoteca de cualquier entidad financiera o banco es que no estamos obligados a contratar ningún producto vinculado para poder acceder a la financiación. Eso sí, siempre deberemos cumplir con los requisitos de cada entidad, cumplir con cierto perfil económico, laboral y personal.

La nueva Ley de crédito inmobiliario, que entró en vigor hace ya casi un año,define las “prácticas de ventas vinculadas” como toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de préstamo y otros productos o servicios financieros diferenciados. Es decir, todos aquellos productos como cuentas, seguros, tarjetas, etc., que se ofrecen al cliente como incentivo para obtener una bonificación en los tipos de interés.

En la Sección 2ª Normas de Conducta de esta Ley, en el artículo 17 “Prácticas de ventas vinculadas y combinadas” se establece claramente que quedan prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos, lo que incluye las hipotecas. De esta manera, si el solicitante cumple con los requisitos no está obligado a contratar productos vinculados con el banco para acceder al préstamo.

Ahora bien, ¿qué bancos nos ofrecen la posibilidad real de no contratar ninguna vinculación?

 

¿Qué vinculaciones ofrece cada banco?

Como decíamos, las vinculaciones no son obligatorias para conseguir nuestra hipoteca, pero la mayoría de los bancos las usan para ofrecernos unos tipos de interés competitivos. Es decir, que si no queremos contratar ninguna vinculación, podemos hacerlo, pero en la mayoría de los casos tendremos que acceder a ella a unos tipos de interés muy poco competitivos.

A continuación hemos querido recoger una tabla resumen de las vinculaciones que ofrece cada banco a cambio de la máxima bonificación de sus tipos. Que un banco, por ejemplo, iNG, ofrezca tres vinculaciones no quiere decir que no tengamos que contratar ninguna o todas, sino que podemos elegir si queremos contratar 1, 2 o ninguna.

Entidad Vinculaciones
ING Domiciliación nómina, seguro de hogar y de vida
Kutxabank Domiciliación nómina, seguro de hogar, plan de pensiones
Bankia Domiciliación nómina
Santander Domiciliación nómina, domiciliación recibos, seguro de hogar y vida, tarjeta de crédito
Coinc Ninguna
Openbank Domiciliación nómina
Myinvestor Ninguna
Pibank Ninguna
Targobank Domiciliación nómina, seguro de vida y hogar
Ibercaja Domiciliación nómina
Abanca Domiciliación nómina, seguro de vida y hogar, tarjeta de crédito
Liberbank Domiciliación nómina, seguro de vida y hogar, plan de pensiones, tarjeta de crédito
Evo Domiciliación nómina, seguro de hogar y vida
Bankinter Contratación cuenta, seguro de vida y hogar, plan de pensiones

 

Si queréis ver cómo cambian las condiciones de los productos con y sin vinculaciones asociadas, podéis consultar nuestro comparador de hipotecas. En él, ofrecemos información sobre los tipos de interés y TAEs sin bonificación y con la máxima bonificación aplicada, es decir, contratando los productos vinculados de cada entidad.

 

¿Pero puede el banco ofrecerme vinculaciones?

Dicho lo anterior, podemos concluir que todos los productos vinculados son opcionales y el solicitante no está en la obligación de contratarlos con la entidad si considera que otro banco o compañía aseguradora le ofrece mejores condiciones.

Ahora bien, esto no significa que no debas contratar los seguros inherentes al préstamo, ya que el banco sí puede exigir dicha póliza. Por ejemplo, al contratar una hipoteca el banco debe exigir la contratación de un seguro para el hogar. Puede ofrecer este producto vinculado al solicitante y su contratación será opcional en el mismo banco, pero deberá tenerlo aun cuando sea de otra entidad. Es decir, el seguro de hogar es obligatorio, pero contratarlo como producto vinculado no lo es.

Por su parte, el banco está en la obligación de ofrecer información clara y expresa al solicitante sobre los costos y comisiones de los productos vinculados que ofrece. La nueva Ley hipotecaria establece que en las prácticas vinculadas autorizadas, el prestamista, es decir, el banco, deberá informar de manera expresa y comprensible la siguiente información al solicitante de la hipoteca:

  • Que se está contratando un producto vinculado
  • Del beneficio y riesgo de pérdidas, especialmente en los productos de inversión, que supone para el prestatario su contratación
  • En el caso de cancelación anticipada de la hipoteca o de cualquiera de los productos vinculados, cómo influiría en el coste de la hipoteca

 

En resumen, ningún producto vinculado es de obligatoria contratación en el banco en el que se solicite la hipoteca.Ahora bien, el banco sí puede ofrecer productos vinculados al solicitante, pero su contratación será voluntaria. Recuerda que el seguro de hogar es necesario al comprar una vivienda, pero no tenemos por qué contratarlo con el banco al que le solicitemos la hipoteca.

 

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