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¿Quién puede beneficiarse de la moratoria de pagos de la hipoteca?

Ayer, martes 17 de marzo, el Gobierno hacía público un paquete de medidas de protección social para aquellas personas y empresas a las que más pueda afectar la crisis del Covid-19. En este caso, vamos a hablar de los requisitos que el gobierno ha establecido para poder beneficiarnos de la moratoria en el pago de las hipotecas, que es tan solo una de las medidas incluidas en este paquete que mencionábamos. ¿Quieres saber si perteneces al grupo de beneficiados de esta medida?

¿Quién puede beneficiarse de la moratoria de pagos de la hipoteca?

 

Ayer mismo ya comentábamos la exclusiva de estas medidas que se preveía que el Gobierno aprobara esa misma tarde, pero estábamos esperando la publicación del documento oficial, donde además de anunciar las medidas, se concreta quien y bajo qué circunstancias pueden beneficiarse de estas medidas cuyo objetivo es proteger a aquellas personas físicas o jurídicas que puedan ser más vulnerables económicamente. 

Moratoria de hipotecas, ¿qué es?

Puede que a estas alturas ya sepamos lo que es la moratoria de una hipoteca, pero hagamos una breve explicación. La moratoria de una hipoteca es el aplazamiento del pago de las cuotas de una hipoteca por un epriodo de tiempo determinado. En el caso de la moratoria de hipoteca que recientemente aprobó el gobierno de España, este plazo es de un mes. 

¿A quién se aplica la moratoria en el pago de hipotecas?

Estas medidas se aplican a todas aquellas personas que se encuentren actualmente en la situación de deudores de una hipoteca con garantía inmobiliaria o a aquellas personas que sean avalistas y fiadores de créditos o préstamos hipotecarios. Pero eso sí, no todo el mundo que tenga actualmente a cargo una hipoteca podrá beneficiarse de estas medidas, sino aquellas personas que el gobierno a considerado pueden ser vulnerables económicamente ante esta crisis sanitaria. Veamos, a continuación, quién son considerados como más vulnerables económicamente ante esta crisis. 

Requisitos para acceder a la moratoria de hipotecas: ¿Quién es considerado vulnerable económicamente?

A efectos de estas medidas, el Gobierno ha establecido que el requisito indispensable para beneficiarnos de estas ayudas es ser considerado personas vulnerables económicamente. ¿Y quienes son consideradas como vulnerables económicamente? El gobierno considera que si cumples con alguno de los siguientes requisitos podrás acceder a la moratoria de hipoteca:

  • Que el deudor de la hipoteca haya quedado desempleado 
  • Que el deudor, si es un empresario, haya sufrido una pérdida sustancial de sus ingresos o ventas 
    • Una pérdida sustancial de ventas se considera una caída del 40% o más
  • Que los ingresos de la unión familiar no superen tres veces el IPREM
    • El límite se incrementa un 0,1 por cada hijo o persona mayor a 65 años a cargo dela familia
    • En el caso de que una de las personas de la unidad familiar padezca una discapacidad superior al 33%, serán hasta 4 veces el IPREM
    • En el caso de que sea el deudor la persona con una discapacidad igual o superior al 33% o que cuenta con una discapacidad sensorial o física igual o superior al 65%, será hasta 5 veces el IPREM
  • Que la cuota de la hipoteca, sumado a los gastos de suministros de la vivienda (agua, luz, gas...) superen el 35% de los ingresos de la unidad familiar
  • Que la unidad familiar, como consecuencia de la emergencia sanitaria provocada por el COVID-19, haya visto su esfuerzo económico multiplicado por un 1,3%

Además, todas aquellas personas que sean avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores que se encuentren enmarcados en alguno de los supuestos de vulnerabilidad económica que hemos descrito anteriormente, podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal. Así lo establece el documento oficial del Estado. 

¿Cómo acreditar mi situación de vulnerabilidad económica?

Para poder realizar la solicitud de la moratoria de hipotecas primero debemos acreditar que, efectivamente, cumplimos con los requisitos por los que se nos incluye entre el grupo de personas más vulnerables económicamente. Para ello necesitaremos la siguiente documentación: 

  • Si has quedado desempleado, presentado el certificado de desempleo donde conste la  cantidad percibida como subsidio. 
  • Si tienes un negocio por cuenta propia que ha cesado su actividad deberás presentar un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria donde conste el cese de actividad
  • Para acreditar el número de personas que se tienen al cargo o viven en una misma vivienda de deberá presentar el certificado de empadronamiento, el libro de familia y las certificaciones de discapacidad, dependencia o incapacidad de trabajo. 
  • Se necesitará, también, acreditar que se es titilar de la vivienda para la que se esta solicitando la moratoria de la hipoteca.Necesitarás las escrituras de la vivienda y la concesión de la hipoteca y la Nota Simple de la vivienda. 
  • por último, se necesitará una declaración de que el o los deudores cumplen con dichos requisitos y se consideran con menos recursos económicos par hacer frente a los pagos hipotecarios. 

¿Cómo solicitar la moratoria del pago de mi hipoteca?

Todas aquellas personas o familias que se encuentren entre los favorecidos de esta medida podrán solicitar la moratoria al acreedor hasta 15 días después de la finalización de la vigencia del documento oficial del Estado. Para ello deberán presentar la solicitud de moratoria junto al documento que mencionábamos anteriormente. 

 

En este aspecto parece que las medidas quizás hayan quedado fuera del alcance de otros grupos que podríamos considerar también como vulnerables económicamente. Por ejemplo, todas aquellas personas que cumplan con lo que hemos mencionado que se considera vulnerable, peor en lugar de tener que hacer frente al pago de una hipoteca, deba hacer frente al pago de un alquiler. 

Sabiendo que los alquileres son igual o incluso más caros, en algunas ocasiones, que las cuotas de una hipoteca, parece que puede que haya un gran número personas o familias afectadas que, desafortunadamente, no puedan hacer frente a los pagos del alquiler.

¿Entraran en vigor medidas para este colectivos? ¿Qué os parece esta medida Rankianos? Parece que estamos siguiendo el halo de las políticas sociales que en Italia ya se están implementando, ¿creéis que ayudarán a paliar el efecto económico de esta crisis?

 

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