El TJUE deja en manos de los tribunales españoles la nulidad (o no) del IRPH

El TJUE deja en manos de los tribunales españoles la nulidad (o no) del IRPH

Hoy, martes 3 de Marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado sentencia sobre las hipotecas referenciadas al IRPH (Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios). La sentencia, como explicaremos en detalle a continuación, no ha sido un todo o nada, es decir, que el Tribunal Europeo ha dejado en manos de los tribunales Españoles la decisión sobre si ha habido falta de transparencia por parte de los bancos a la hora de comercializar estas hipotecas. Este es el fallo definitivo de la sentencia del IRPH, descubre en detalle la sentencia:  

El TJUE deja en manos de los tribunales españoles la nulidad (o no) del IRPH

 

¿Qué ha dictaminado el TJUE sobre el IRPH?

Lo que el TJUE ha dejado claro es que el IRPH por sí solo no carece de transparencia, es decir, que no ha anulado el índice ni lo ha considerado abusivo. Lo que sí ha concluido es que podría haber habido falta de claridad por parte de los bancos a la hora de explicar a los clientes de la hipoteca. Ha dejado, por tanto, en manos de los tribunales Españoles la responsabilidad de dictaminar si en cada caso particular se puede considerar al IRPH como abusivo. Además, se deja la puerta abierta a que, en caso de que se dicte que sí fue abusivo, la opción de cambiar la refenrecia de las hipotecas del IRPH al Euribor. Desconocemos por ahora si los bancos deberán pagar esos intereses cobrados "de más" a los hipotecados. 

¿Qué bancos pueden verse afectados por la sentencia del IRPH?

Los bancos que comercializaron hipotecas referenciadas al IRPH y que se encuentran en una encrucijada hoy en día, son los siguientes: 

  • Caixabank
  • Banco Santander
  • BBVA
  • Bankia
  • Banco Sabadell
  • Kutxabank
  • Unicaja
  • Liberbank

La lista de los bancos está ordenada de mayor a menor en función de la cantidad de dinero de hipotecas que tienen referenciadas a este índice. En total serían el 10% de las hipotecas las que están referenciadas al IRPH. Este 10% representa alrededor de 17 millones de euros, es decir, este es el valor total de las hipotecas referenciadas al IRPH actualmente.

Mi hipoteca está referenciada al IRPH, ¿cómo me afecta la sentencia del TJUE?

Tener nuestra hipoteca referenciada al IRPH supondría acabar pagando por esta hipoteca entre 18.000€ y 21.000€ más que si nuestra hipoteca variable estuviera referenciada al Euribor. La evolución del IRPH ha hecho que aquellos clientes de este tipo de hipotecas hayan visto su cuota mensual aumentada hasta en unos 200-300€ mensuales. La gran diferencia entre el IRPH y el Euribor vino hace ya unos años, cuando el Euribor, tras tocar techo, empezó a descender hasta mantenerse en números negativos durante los últimos años. El IRPH, por su parte, se ha mantenido en torno al 2%, lo que provoca esa gran diferencia en intereses a pagar que mencionábamos. 

Muchos medios han calificado la sentencia del TJUE como "una de cal y otra de arena", pues no ha decretado la completa nulidad del índice, lo cual puede aliviar a la banca, pero sí ha dejado claro que puede haber una falta de transparencia por parte de los bancos a la hora de comercializar este tipo de hipotecas. Llegados a este punto, los afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH deberán demandar de forma individual su caso, y el juez valorará en cada ocasión si hubo esa falta de transparencia, es decir, si el cliente no fue debidamente informado de cómo estaba calculado el índice y su posible evolución. 

Hace unos meses se mencionaba que la banca española podría tener que devolver una cantidad de entre 7.000 y 44 millones de euros, en el caso de que el TJUE hubiera dictado la nulidad del índice del IRPH. Hoy por hoy no podemos conocer el impacto final para la banca, pues habrá que esperar a las sentencias de los casos que decidan demandar. Pero sí que hay que remarcar que el fallo del TJUE ha supuesto la subida en bolsa de los principales bancos al comienzo del día. 

Hace unos meses ya veníamos comentando las últimas noticias en cuanto al IRPH, además de explicando algunos conceptos claves para saber qué es el IRPH y cómo reclamar la nulidad de la cláusula del IRPH, en el caso de que seamos uno de los posibles afectados.  

Por otro lado, hace unos días salía una noticia en la que mencionaba que varios bancos españoles, entre ellos BBVA, Santander y Caixabank, estaban trabajando en la elaboración de un nuevo índice complementario al Euribor. Parece que la banca no está llevando muy bien la evolución del Euribor estos últimos meses... 

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