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Qué es el IRPH y cómo saber si puedo reclamar

Qué es el IRPH y cómo saber si puedo reclamar

El IRPH es uno de los índices financieros más utilizados para calcular los intereses de las hipotecas en España junto con el Euríbor. Para poder solicitar una hipoteca que tenga este índice, es muy importante conocer en qué consiste, los tipos que hay y cómo eliminarlo de una hipoteca en caso de que este sea abusivo. 

Saber cómo funciona este índice es algo complicado si no tenemos conocimientos sobre el mundo financiero, por ello, a continuación, te contamos todo lo que tienes que saber sobre el IRPH, para que sepas cómo identificar si es abusivo y cómo reclamar a tu entidad bancaria en caso de que sea así.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH, el cual se refiere a las siglas de “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”, es un índice que sirve de referencia para el interés de algunas de las hipotecas variables en España. Para saber si una hipoteca variable está referenciada bajo este índice se puede consultar directamente en nuestro contrato hipotecario. Aún así, nuestro banco en el momento de la negociación del préstamo nos tendría que haber informado sobre este índice en nuestra hipoteca variable y habernos informado de su funcionamiento.

Tipos de IRPH

Existen 3 tipos de IRPH para los préstamos hipotecarios, aunque en la actualidad solo uno de ellos está vigente. A continuación, te explicamos las tres tipologías de este índice de referencia:

  • IRPH de Cajas: En la modalidad de Cajas se hacían una serie de operaciones matemáticas para determinar cuál sería el interés medio que la entidad bancaria destinaría a la hipoteca.

  • IRPH de Bancos: En este caso, el interés que se tenía que aplicar a un préstamo hipotecario se decidía a partir de los datos que proporcionaban los bancos españoles.

  • IRPH de Entidades: De los tres tipos de IRPH que existen, este es el único que hoy en día se utiliza. En su momento se obtenía mediante el cálculo medio de las dos tipologías anteriores, aunque ahora este se determina gracias a un cálculo con los intereses que todos los bancos en España destinan en sus hipotecas.

¿Quién puede reclamar el IRPH de una hipoteca?

Para reclamar el IRPH de tu hipoteca no es necesario cumplir ningún requisito en especial. Eso sí, habrá que determinar si este índice es abusivo para nosotros o no lo es. Para hacerlo te indicaremos más adelante cómo hacerlo, ya que en ese aspecto, sí que hay algunos factores que considerar.

Existen muchos titulares que contrataron un préstamo variable referenciado por el IRPH y su entidad no les informó de su funcionamiento y su comparativa con el Euríbor u otros tipos de interés. Tras una sentencia elaborada por el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, se determinó que, aunque el banco no hubiese informado de cómo funcionaba el IRPH al titular, este no significaba que fuese abusivo para él.

En cualquier caso, muchas sentencias se han posicionado a favor de los titulares a los que no se les informó de qué era el IRPH y han podido eliminarlo de sus hipotecas por la vía judicial y recuperar el importe que se les cobró de más a causa de este índice.

¿Cómo eliminar este índice de nuestro préstamo hipotecario?

Si con la información que te hemos proporcionado, crees que sería necesario eliminar este índice bajo el que se referencia tu hipoteca debes saber que existen diferentes vías para hacerlo, en función si este es abusivo para nosotros o no lo es. Seguidamente, encontrarás todas las maneras de quitar el IRPH de tu préstamo hipotecario.

Quitar el IRPH de una hipoteca si es abusivo

Si como explicamos anteriormente nuestro banco no nos explicó qué era el IRPH y cómo funcionaba, podemos interponer una demanda contra la entidad bancaria en cuestión. Aún así, este tipo de acción es difícil que resulte finalmente exitosa, ya que los bancos suelen recurrir a la demanda para no devolver el dinero que cobraron de más al titular.

En el supuesto caso de que un juez declare a nuestro favor el veredicto de la sentencia, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictamina que el titular tendrá que elegir si cambiar el índice de referencia de la hipoteca por otro, o bien, reembolsar todo el importe del préstamo sin tener en cuenta los intereses, los cuales no se devolverían, haciendo que el contrato hipotecario quede cancelado.

Quitar el IRPH de una hipoteca si no es abusivo

En la mayoría de ocasiones, la justicia no se posiciona a favor del titular. Cuando sucede esto, como hemos visto en los apartados anteriores, no podremos ni cancelar el contrato hipotecario ni pedir que nuestro préstamo se referencie con otro índice. De todos modos existen, algunas maneras de eliminar el IRPH de un préstamo. 

Estas maneras tienen que ver con los procesos que se siguen para mejorar otro tipo de condiciones de un contrato hipotecario y las cuales se llevan a cabo de manera muy habitual:

  • Subrogación hipotecaria: Este es un proceso mediante el cual cambiamos una hipoteca de un banco a otro con el objetivo de obtener unas mejores condiciones y una mejor financiación. Con la subrogación del préstamo podemos acordar con nuestro nuevo banco la eliminación del IRPH.

  • Novación hipotecaria: Novar un préstamo hipotecario se refiere a llegar un acuerdo con el banco donde se encuentra el préstamo para una o varias cláusulas del contrato hipotecario, como puede ser la cláusula en la que se indica el índice para calcular los intereses.

  • Cancelación hipotecaria: Otra opción para deshacernos del IRPH es cancelar la hipoteca vigente con nuestro banco. Esta vía resulta mucho más costosa y cara que las anteriores, pero con la cual nos aseguramos pedir un nuevo préstamo en otra entidad bancaria o en la misma que esté libre de este índice.

Si de la misma manera que muchas otras personas tu hipoteca se referenció con el IRPH, ahora ya sabes si puedes eliminarlo y cómo hacerlo. Así, en el momento de llevar a cabo el proceso para quitarlo de tu hipoteca revisar esta información te será de gran ayuda para que este sea lo más beneficioso para ti.

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  1. Nuevo
    #1
    17/05/22 10:49
    ¿Y qué pasa con los prestamos "personales" referenciados al IRPH? ¿Se puede reclamar?
Definiciones de interés
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