La entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria se acerca y ya son 8 bancos los que han anunciado que asumirán TODOS los gastos de formalización de hipoteca: el Impuesto de AJD, registro, tasación, gestoría y notaría. Esta iniciativa puede suponer un ahorro para el hipotecado de entre el 10 y el 15% del coste total de la vivienda. ¿Qué bancos han tomado esta iniciativa? ¿Habrá letra pequeña o existe de verdad la banca ética?
¿Quién debe pagar el AJD y los gastos de formalización de hipoteca?
El pasado viernes 9 de noviembre, el Gobierno presidido por Pedro Sánchez aprobó un Real Decreto Ley que obligaba a los bancos a asumir el pago de Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Previamente, el Tribunal Supremo falló a favor de los solicitantes de hipotecas al considerar que la cláusula que atribuye todos los gastos hipotecarios al cliente es abusiva, y por lo tanto, nula.
Estos cambios legislativos, junto con la gran cantidad de reclamaciones recibidas acerca de los gastos hipotecarios, suponen un coste inesperado para las entidades bancarias que puede poner en peligro sus beneficios en la concesión de hipotecas. Por ello, muchas entidades han tomado la determinación de subir sus tipos de interés o aumentar sus comisiones. Sin embargo, otras entidades han tomado el camino contrario, que es asumir no solo el pago del AJD, sino de todos los gastos hipotecarios: registro, gestoría, notaría y tasación.
Los 8 bancos que asumen TODOS los gastos hipotecarios
A continuación, analizamos las características, condiciones y vinculaciones de las hipotecas que no tienen gastos de formalización. Además estudiaremos si saldría rentable solicitar una hipoteca en estas entidades o si, por el contrario, hay letra pequeña. Las entidades que ofrecen hipotecas sin gastos son Openbank, Myinvestor, BBVA, Pibank, Caixabank, ING, Ibercaja y Santander.
Hipotecas Openbank
Las Hipotecas Openbank son conocidas por no tener comisiones, ni vinculaciones y uno de los tipos de interés más baratos del mercado. Además ahora, no cobrarán ni 1€ por los gastos de formalización de hipoteca. Sin duda, una oferta difícil de igualar.
Hipotecas Sin Mochila de MyInvestor
Myinvestor es el nuevo banco online de Andbank, una entidad española especializada en banca privada con más de 85 años de experiencia. MyInvestor está sujeto a la supervisión del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores. También está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito previsto en el Real Decreto 16/2011, de 14 de octubre. MyInvestor defiende los valores de 0 obligaciones y 0 comisiones en sus productos: una cuenta con remuneración del 1% y sus hipotecas "Sin mochila". La cuota para la hipoteca variable será de 565,67€ y para la fija de 772,95€ (suponiendo un préstamo de 150.000€ a 25 años).
Hipotecas BBVA
Por su parte, BBVA ha realizado el movimiento más lógico y esperado: ha subido ligeramente sus tipos de interés (0,10 puntos porcentuales) a cambio de asumir todos los gastos hipotecarios. Es decir, te ahorras entre 2.000-2.500€ al comienzo del periodo, pero acabas pagando 7€ mensuales adicionales. Si ponemos ambos cambios en una balanza, podemos concluir que el hipotecado se queda como está. Si el hipotecado no aporta tasación, BBVA podrá ordenarla asumiendo su coste.
Hipoteca Variable Pibank
Pibank es el nuevo banco online del Grupo Pichincha, un grupo bancario multinacional de origen ecuatoriano con 112 años de historia. Tanto Pibank como Pichincha están supervisados por el Banco de España y adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Esta hipoteca de Pibank se ofrece sin comisiones, sin vinculaciones y con un plazo amplio: hasta 40 años para pagarla. Esta hipoteca es ideal para aquellos que estén acostumbrados a operar con bancos online, debido a su bajo tipo de interés y cuota: 571,07€ para una hipoteca de 150.000€ a 25 años.
Hipotecas CasaFácil Caixabank
Caixabank únicamente ofrece hipotecas a tipo fijo (eliminando la oferta de hipoteca variable de su cartera de productos) en las que la cuota hipotecaria es la misma durante toda la vida del préstamo. Sus conocidas hipotecas Estrella han quedado obsoletas y han nacido las nuevas hipotecas CasaFácil, en las que Caixabank asume TODOS los costes de formalización de la hipoteca. Sin embargo, sus tipos de interés son tan elevados que, creemos, no sale rentable. De hecho, la cuota hipotecaria resultante es de 819,59€, 40€ mensuales superior a la de MyInvestor.
Hipoteca Naranja de ING
En Enero de 2019, ING se sumó al ranking de bancos que asumen los gastos de hipoteca. A cambio, ha subido sus tipos de interés considerablemente, por lo que dudamos que salga rentable.
Hipotecas Ibercaja
Recientemente Ibercaja ha decidido hacerse cargo de todos los gastos hipotecarios y renombrar sus hipotecas. La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja se oferta exclusivamente para viviendas en Madrid, Valencia o Barcelona.
Hipotecas Santander
Las Hipotecas del Banco Santander destacan por realizar ofertas personalizadas de modo que se desconoce el tipo de interés hasta la llegada de la oferta. Esto complica juzgar si el cambio sale o no rentable.
Bancos que asumen todos los gastos hipotecarios, salvo la tasación
Además de los analizados previamente, una serie de bancos se hacen cargo de todos los gastos de formalización de la hipoteca, excepto la tasación, tal y como marca la Nueva Ley Hipotecaria. Estos son Hipotecas.com, Bankinter, Coinc, Bankia, Targobank.
Hipotecas.com
Hipotecas.com oferta sus hipotecas sin comisiones ni vinculaciones, pudiendo llegar a financiar más del 80% del importe dependiendo del perfil del cliente. Con Hipotecas.com un gestor personal nos guiará a lo largo de todo el proceso de compra.
Hipotecas Bankinter
Bankinter oferta su Hipoteca Sin Más con un tipo de interés variable de Euribor +0,99% (TAE Variable 1,68%). En esta hipoteca la vivienda responde como única garantía de modo que si no puedes seguir pagando la hipoteca entregarías las llaves de la casa al banco y te olvidarías de la deuda.
Hipotecas Coinc
Coinc es el banco online de Bankinter y al igual que ellos han decidido hacerse cargo de todos los gastos hipotecarios salvo la tasación. La Hipoteca Coinc Variable es 100% online y no tiene comisiones ni vinculaciones además poseer de una de las TAE más baratas (1,33%). Esto le ha permitido conseguir el Premio Rankia a mejor hipoteca variable de 2018.
Hipotecas Bankia
Las hipotecas Bankia tienen la peculiaridad de ofrecer versiones Premium en las que se reduce el tipo de interés por dos veces para nóminas superiores a 1.200€ y 3.000€. Esto ocurre tanto en su Hipoteca Fija Sin Comisiones como en su Hipoteca Variable Sin Comisiones, las cuales se ofertan sin vinculaciones (salvo la nómina) ni comisiones en todas sus versiones.
Hipoteca Targobank
La Hipoteca Targobank a tipo fijo se ofrece sin comisiones a un tipo de interés del 2,15% a 25 años (2,63% TAE). Del mismo modo que hacía Hipotecas.com, Targobank nos ofrece un gestor personal que nos guiará durante todo el proceso.