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Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Hipoteca Variable Coinc VS Hipoteca Naranja ING, ¿con cuál nos quedamos?

Actualmente, podemos encontrar una gran oferta de hipotecas a tipo de interés variable, con características muy diferentes. En esta ocasión, vamos a analizar la Hipoteca Variable Coinc y la Hipoteca Naranja de ING. A la hora de elegir una hipoteca, es muy importante comparar entre varias opciones antes de tomar una decisión, prestando especial atención a una serie de elementos que veremos a continuación. ¿Con cuál de estas dos hipotecas nos quedamos?

hipoteca ING hipoteca coinc

 

Comparativa Hipoteca Variable Coinc VS Hipoteca Naranja de ING. 

Cuando comparamos entre hipotecas,  los factores o puntos clave en los que nos debemos fijar son:

  • Financiación: lo habitual es que el importe máximo a financiar sea de hasta el 80% de para primera vivienda, y el 60% para segunda; pero existen excepciones en el caso de que necesites más financiación. Además, hay hipotecas que financian sobre el valor de tasación, de compraventa, inversión... ¿Cuál es la que más te conviene?
  • Tipo de interés: en el caso de las hipotecas variables, el tipo de interés dependerá de un índice de referencia, que por lo general suele ser el Euribor. Como este índice no es constante a lo largo del tiempo, sino que experimenta variaciones, cuando se revise la hipoteca pasaremos a pagar una mayor o menor cantidad de intereses, según el caso.
  • Comisiones y vinculaciones: actualmente, son varias las hipotecas sin comisiones que se ofrecen en el mercado, la mayoría de ellas de tramitación online. Lo mismo ocurre con las vinculaciones. ¿Me interesa contratar productos adicionales? ¿He de cumplir ciertos requisitos para conseguir mejor diferencial? Este es un punto clave a la hora de comparar entre hipotecas, ya que afecta a la cuota que pagaremos mes a mes. 
  • El plazo, una variable que afecta tanto a los tipos de interés como a la cuota hipotecaria: a mayor plazo, mayor número de cuotas, pero de menor importe (aunque vamos generando intereses durante más tiempo); mientras que ante un plazo menor, haremos frente a menos cuotas, lo que conlleva menores intereses; pero estas cuotas serán más altas mes a mes. 
  • Forma de contratación: es otra variable a tener en cuenta actualmente, dado que las hipotecas online se han abierto un hueco en el mercado, y cada vez son más los bancos que apuestan por las filiales online. No obstante, hay personas que prefieren contratar su hipoteca desde la oficina de la entidad. Las hipotecas que vamos a analizar a continuación se caracterizan por ser contratables de forma online. ¿Me interesan las condiciones de este tipo de hipotecas? 

Tabla comparativa de hipotecas: Coinc VS ING

Tomando en cuenta estas variables, hemos realizado a modo de resumen una tabla comparativa de las características principales de la Hipoteca Variable Coinc y la Hipoteca Naranja ING:

 

Hipoteca Variable Coinc

Hipoteca Naranja ING

Tipo de interés

1,89% TIN durante 1 año

 luego Euribor + 1,10%

1,99% TIN durante 1 año

 luego Euribor + 1,11%

TAE 1,33% 1,60%
Financiación máxima hasta el 80% del menor importe entre compraventa y tasación, y 60% para segunda vivienda hasta el 80% del valor de tasación, y 75% para segunda vivienda
Plazo máximo 30 años 40 años
Comisiones Sin comisiones de ningún tipo Sin comisiones de ningún tipo
Productos vinculados Sin vinculaciones Nómina (a partir de 600 euros mensuales), seguro de vida, seguro de hogar (bonifican el tipo de interés)
¿Permite subrogación? No Sí, y también subrogación con ampliación de capital
Cuota*

627,78€ primer año

554,26€ resto de años

635,05€ primer año

555,14€ resto de años

*Calculada en base a 150.000€ a 25 años tomando como referencia el diferencial. Consideramos Euribor= -0,304% (media provisional octubre 2019)

 

Qué hipoteca me conviene más: ¿Hipoteca Variable de Coinc o Hipoteca Naranja de ING?

Una vez analizadas las características de cada hipoteca, podemos determinar que por tipo de interés es más recomendable la Hipoteca Variable Coinc, ya que el diferencial que aplica es más bajo, tanto para el TIN fijo del primer año como el diferencial del Euribor, aunque este último es prácticamente el mismo.  Por otra parte, también cuenta con la ventaja de ofrecerse sin ninguna comisión, y sin la necesidad de contratar productos vinculados (su contratación es 100% online).  

Si, por el contrario, buscas una hipoteca que ofrezca mayor porcentaje de financiación para segunda vivienda, o quieres amortizar tu hipoteca en un periodo más largo de tiempo (hasta 40 años), te interesa la Hipoteca Naranja de ING. También puedes contratarla sin ningún tipo de comisiones y de forma online o en la oficina, según prefieras. También, si lo que buscas es la subrogación de tu hipoteca, claramente nos decantaríamos por la Hipoteca Naranja, pues Coinc no permite esta opción, de momento. Eso sí, en este caso sí será necesario que te vincules con la entidad domiciliando tu nómina, y contratando un seguro de vida y un seguro de hogar para disfrutar del diferencial Euribor+ 1,11%. Si no quisiéramos contratar los seguros como productos combinados, tendríamos las siguientes condiciones: 

  • 1,99% TIN el primer año
  • Euribor +1,91% resto de años (TAE 1,65%) 

En resumen, ambas hipotecas poseen características interesantes según tus necesidades: si valoras la independencia y la ausencia de comisiones, la Hipoteca Variable Coinc es para ti. No obstante, si estás buscando mayores plazos de amortización o una hipoteca que permita subrogación, te interesa la Hipoteca Naranja de ING. 

 

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  1. #1

    evangelista

    Hola.
    Con estas características la hipoteca de Coinc no exige tantos requisitos por otro lado no permite subrogación.

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