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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Amortizar la hipoteca con el Euribor negativo, ¿interesa?

Amortizar la hipoteca, adelantando todo o parte de la deuda, es una opción que podemos plantearnos cuando contamos con un dinero extra o ahorrado. Ahora que el Euribor se encuentra en cifras negativas, y que existen previsiones de subidas en los próximos meses, surge la cuestión de si es más conveniente amortizar la hipoteca con el Euribor negativo, o esperar a que los tipos sean más altos. 

 

 

¿Cuándo es más conveniente amortizar la hipoteca?

El tipo de interés de la hipoteca es una variable que deberemos tener muy en cuenta, especialmente cuando éste no es constante mes a mes sino que varía en función del Euribor. Hablamos de las hipotecas a tipo variable, que hasta ahora se han visto beneficiadas por cifras negativas en el Euribor. Su evolución en los últimos años ha sido la siguiente: 

 

evolucion-euribor

 

No obstante, el Euribor durante los últimos meses de este 2018 ha ido ascendiendo, y según los expertos para 2019 ya alcanzará cifras positivas. A raíz de esto, aquellas personas que estaban pensando en amortizar su hipoteca se ven frente al dilema de si es el mejor momento o conviene esperar, o si es más conveniente amortizar su hipoteca que invertir su dinero en busca de rentabilidad. 

¿Hay opciones más rentables?

Si la rentabilidad de la potencial inversión es superior al coste de financiación de la hipoteca, entonces es menos conveniente amortizar. No obstante, actualmente, productos de inversión como los depósitos o la renta fija ofrecen bajas rentabilidades. Por otra parte, tener el dinero en una cuenta sin ningún tipo de remuneración no es rentable, ya que sufre los efectos de la inflación.

Según explican desde Expansión, a día de hoy:

"La rentabilidad media que ofrecen los depósitos a un año es del 0.07% y a más de dos años no supera el 0,10%. Y no hay más alternativas sin riesgo"

Desde un punto de vista financiero, sale más rentable amortizar la hipoteca cuando los tipos son más altos. Tal y como explican desde Cincodías: 

Si se tiene una hipoteca en la quedan por devolver 100.000 euros en diez años y el tipo de interés que se aplica es del 0,4%, el coste total del préstamo al cabo de los diez años sería de 102.030 euros, sumando capital e intereses. Si se amortizan 40.000 euros que tenemos ahorrados, el principal pendiente quedaría en 60.000 euros y los intereses globales se reducirían poco más de 800 euros, hasta los 1.218 euros. La cuota mensual pasaría de 850 euros a 510 pero el ahorro de intereses al mes sería de apenas 20 euros.

Pues bien, si nos encontramos con una hipoteca de coste bajo (por ejemplo, con diferenciales inferiores al 1%), el ahorro será mayor si esperamos a amortizar cuando los tipos suban. Si el coste de nuestra hipoteca es alto (diferenciales mayores al 1%) y no tenemos alternativas de inversión, puede ser interesante amortizar la hipoteca

Si decides amortizar tu hipoteca, aquí puedes encontrar una guía para amortizar anticipadamente tu hipoteca.

¿Existe beneficio fiscal?

Si compraste tu vivienda antes del 1 de enero del año 2013, recuerda que puedes beneficiarte de la deducción por adquisición de vivienda habitual, con una base máxima de 9.040 euros en la que se incluyen las cantidades satisfechas para la adquisición o rehabilitación de la vivienda anuales, y por lo tanto la amortización e intereses. Esto quiere decir que las personas que se encuentren en dicha situación, tendrán derecho a una deducción del 15% de las cantidades que hayan aportado en la hipoteca, hasta un máximo de 9.040 euros. 

Esto es algo que debemos tener muy en cuenta a la hora de decidir amortizar nuestra hipoteca, ya que supone un ahorro fiscal importante. 

¿Nos cobrarán comisiones por la amortización de la hipoteca?

Una vez hemos tomado la decisión de amortizar la hipoteca, otro factor que juega un papel importante son las posibles comisiones que nos pueda cobrar la entidad por esta gestión. Éstas suelen ser del 0,5% amortizando hasta el quinto año, y del 0,25% a partir del sexto.

Sin embargo, cada vez hay más entidades que apuestan por incluir las hipotecas sin comisiones en su catálogo, sobre todo cuando hablamos de hipotecas cuya forma de contratación es online. Un ejemplo de esto lo encontramos en hipotecas.com, cuyas hipotecas se ofrecen sin comisiones ni vinculaciones, de manera que en el caso de optar por amortizar anticipadamente tu deuda, puedas hacerlo sin que te suponga un gasto extra.  

 

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