Plan de pensiones con la hipoteca, ¿interesa contratarlo?

Plan de pensiones con la hipoteca, ¿interesa contratarlo?

Los planes de pensiones se ofrecen como producto vinculado en muchas hipotecas como una manera de obtener mejores condiciones en los tipos de interés. Las vinculaciones pueden suponer bonificaciones para el cliente, pero que nos convenga o no contratarlas dependerá de nuestra situación particular. En esta ocasión, vamos a centrarnos en si interesa contratar un plan de pensiones con nuestra hipoteca.

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Las vinculaciones en tu hipoteca

Como hemos comentado, actualmente obtener mejores tipos de interés en la hipoteca depende de requisitos externos al préstamo hipotecario, más conocido como vinculaciones. El único supuesto en el que es obligatorio contar con una póliza que proteja nuestra vivienda es el seguro de hogar, cuando nuestra casa está hipotecada. No obstante, no es necesario que lo contratemos con la aseguradora que especifique el banco, a pesar de que éste nos bonifique por vincularnos con él mediante un seguro. 

Ejemplos de otras vinculaciones que pueden suponer mejores condiciones hipotecarias son los siguientes:

  • Seguro de coche
  • Seguro de vida
  • Plan de Pensiones
  • Domiciliación de la nómina
  • Domiciliar recibos
  • Contratar tarjeta de crédito o débito

Plan de pensiones con la hipoteca, ¿sale rentable?

Centrándonos en los planes de pensiones, es complicado decidir a priori si interesa contratarlo en nuestra hipoteca como un modo de vinculación. Deberemos comparar el ahorro del diferencial del tipo de interés con el coste del plan de pensiones y las comisiones, y hacer números. Hay ocasiones en las que puede resultar más beneficioso desvincularse de ciertos productos y renunciar a esa bonificación, mientras que otras veces esas vinculaciones se corresponden con nuestras necesidades.

¿Me interesa contratar un plan de pensiones? Esta es la principal pregunta que debemos plantearnos antes de firmar una hipoteca con vinculación. ¿Vale la pena contratarlo a cambio de disfrutar de cierta bonificación en nuestra hipoteca? Los planes de pensiones son productos de inversión, que suponen un ahorro a lo largo de la vida laboral para tener una renta extra de cara a la jubilación. Cuentan también con una serie de ventajas fiscales, pero debes tener en cuenta que ese dinero permanecerá indisponible hasta el momento de la jubilación (salvo unas pocas excepciones).

Si estás interesado en contratar una hipoteca que bonifique los tipos de interés al contratar un plan de pensiones, un ejemplo lo tenemos en la Hipoteca Sin Más de Bankinter, que cuenta con una bonificación de 0,10% puntos porcentuales al tener contratado y en vigor a lo largo de toda la vigencia del préstamo un plan de pensiones/EPSV con Bankinter, y realizar una aportación mínima de 600 euros.

Como puedes ver, la bonificación por contratar un plan de pensiones supone un 0,10%, que es la que suelen ofrecer la mayoría de entidades por este tipo de vinculación, como por ejemplo Liberbank o Deutsche Bank. La bonificación no es excesivamente elevada, por lo que tendrás que valorar si te sale rentable, o por el contrario un plan de pensiones no entra entre tus objetivos o intereses actuales.

Ejemplo práctico de cuota hipotecaria con y sin plan de pensiones

Para ver el ahorro que supone en la cuota mensual de tu hipoteca el contratar un plan de pensiones, vamos a utilizar el ejemplo de la Hipoteca Sin Más de Bankinter. Ésta se ofrece al Euribor + 0,99% (1,50 TIN el primer año, TAE 1,76%) cumpliendo una serie de condiciones, con un plazo máximo de 30 años.

A continuación, veremos la cuota mensual que pagaríamos aplicando un diferencial del 0,99% por cumplirse todas las condiciones de vinculación; y la que se nos aplicaría renunciando a dicho plan de pensiones y a la correspondiente bonificación del 0,1%.

Tipo de interés inicial sin bonificar Cuota hipotecaria mensual
50.000€ a 25 años 100.000€ a 25 años 150.000€ a 25 años 200.000€ a 25 años
Con Plan de Pensiones- bonificación del 0,1% 184,140€ 368,290€ 368,290€ 736,580€
Sin Plan de Pensiones 186,380€ 372,770€ 559,150€ 745,530€

Cuotas calculadas utilizando los valores del Euribor actual: -0,181, y con un diferencial del 0,99% en el caso de contratar el plan de pensiones, y del 1,09% en el caso de no contratarlo. 

 

Como vemos, la diferencia mensual varía entre 2-9 euros, dependiendo de la cantidad solicitada en tu hipoteca. Esto supone un ahorro de entre 24-108 euros al año en la cuota hipotecaria. ¿Es interesante este ahorro? Observamos que a mayor importe solicitado, más interesante supone contar con esta bonificación, no obstante dependerá de la utilidad que tenga para ti un plan de pensiones en el momento de contratar la hipoteca, y del coste del mismo. 

 

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