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Mejores Hipotecas

Información sobre las ventajas e inconvenientes de las distintas hipotecas.

Hipotecas sin comisiones ¿qué bancos las ofrecen?

Tras superar años con duras comisiones y penalizaciones por parte de los bancos, los clientes se han "revelado" y demandan productos y servicios sin comisiones. En concreto, en este artículo hablaremos de las hipotecas sin comisiones, un producto con el que nos podemos llegar a ahorrar miles de euros. Sigue leyendo para conocer las 6 entidades que ofrecen hipotecas sin comisiones.

Hipotecas sin comisiones

 

¿Cuáles son las comisiones más comunes en una hipoteca?

A continuación comentaremos las comisiones más comunes que se aplican a una hipoteca, con el objetivo de averiguar cuánto dinero nos estaríamos ahorrando al contratar una hipoteca sin comisiones.

La comisión a la que más debemos prestar atención es la comisión de apertura. La comisión de apertura se aplica sobre la totalidad del préstamo formalizado, por lo que podemos llegarnos a ahorrar entre 300 y 1.500€ con respecto a una hipoteca con comisión de apertura de entre el 0,25-1%. La comisión de apertura más elevada del mercado la aplica Banco Sabadell con un 1,5% sobre el importe de la hipoteca.

La segunda comisión más común es la comisión por amortización anticipada de la hipoteca. Se aplica cuando adelantas dinero del préstamo para recortar plazo o cuota mensual. La explicación de esta comisión es sencilla: la entidad prevé obtener unos beneficios por intereses conforme el cliente devuelve las cuotas de manera periódica. Por ello, cuando el cliente amortiza de manera anticipada el capital prestado, el banco pierde dinero en concepto de intereses. Por ley, esta comisión puede ser, como máximo, de 0,50% los 5 primeros años y de 0,25% el resto.

A continuación tenemos la comisión por novación o subrogación. Es una comisión que suele aparecer de forma conjunta, pero que se refiere a conceptos diferentes. En el primer caso, la comisión se aplica en el momento en el que se renegocian las condiciones de la hipoteca con tu banco actual, ya sea por un cambio en el tipo de interés, en el capital o en el plazo. En cuanto a la comisión por subrogación, se aplica cuando cambias tu hipoteca de entidad. Ambas comisiones suelen oscilar entre el 0,5% los primeros 5 años y de 0,25% a partir del sexto, sobre el capital pendiente a pagar de la hipoteca.

Una comisión altamente desconocida es la comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que ha surgido recientemente con el boom de las hipotecas a tipo de interés fijo y que se aplica únicamente si en el momento de cancelar o amortizar anticipadamente el préstamo hipotecario se produzca una pérdida de capital para la entidad bancaria. Esta pérdida de capital se podría producir en una situación de tipos de interés bajos donde el Euribor sea inferior al tipo de interés fijo de la hipoteca. En ese caso, el cliente/deudor tendría que pagar la comisión. Su funcionamiento es algo complejo y depende de la variación de los tipos de interés, por lo que si estamos valorando realizar una amortización anticipada del préstamo, recomendamos consultar con la entidad bancaria si nos van a aplicar esta comisión. Las comisión por riesgo del tipo de interés pueden llegar a ser de hasta un 5% sobre el importe amortizado.

Por último, encontramos la comisión o compensación por desistimiento en la hipoteca. Esta comisión se aplica cuando se cancela o se amortiza parcial o totalmente un préstamo. En otras palabras, en una comisión que agrupa la comisión por subrogación junto con la comisión por amortización total o parcial. Esta compensación está regulada en la ley 41/2007, de 7 de diciembre y de ser, como máximo, del 0,5% de lo amortizado (los primeros 5 años) y de 0,25% el resto.

 

Mejores hipotecas sin comisiones

Ciertamente, muy pocos bancos ofrecen hipotecas sin comisiones. La mayoría de entidades coinciden con los bancos online, como son Openbank, Coinc o Evo Banco. Los bancos online, por su imagen y naturaleza, tratan de trasladar al cliente los menores costes posibles.

 

Openbank

OpenBank fue creado por el Banco Santander en 1995 y se erigió como la primera entidad financiera sin comisiones. En consecuencia, Openbank lanzó su Hipoteca Open Variable desde Euribor +0,89% (si el 50% del valor de tasación o inferior) o desde Euribor +0,99% (si pides más del 50% del valor de tasación) sin comisiones y con la única vinculación de una nómina o ingresos recurrentes superiores a 900€. Si tenemos en cuenta la Tasa Anual Equivalente (TAE) la Hipoteca Open Variable de Openbank es la hipoteca más barata del mercado, con un TAE de apenas 1,04% (si pides el 50% del valor de tasación o inferior).  La TAE es el mejor indicador del coste real de una hipoteca, ya que tiene en cuenta tanto el tipo de interés como las comisiones, vinculaciones y otros gastos del préstamo.

Openbank también ofrece una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo mixto.

 

Bankia

Bankia fue la gran sorpresa al ofrecer sus Hipotecas SIN sólo por domiciliar la nómina. De hecho, Bankia es la única entidad considerada "tradicional" en el paradigma español que se ha atrevido a ofrecer hipotecas sin comisiones ni prácticamente vinculaciones. Eso sí, esta hipoteca ofrece sus mejores condiciones si domiciliamos una nómina superior a 1.800€ mensuales. Las condiciones de la Hipoteca SIN Variable serán de Euribor +1,20%, mientras que la Hipoteca Fija será de entre 1,75% TIN y 2,75% TIN en función del plazo escogido.

 

ING

Desde que la holandesa ING llegará a nuestro país, se han mantenido fieles a su filosofía: un banco online sin comisiones para particulares. Como no podría ser de otra forma, su Hipoteca Naranja respeta este slogan y se ofrecen desde Euribor +0,99% (TAE 1,78%) sin comisiones de ningún tipo: ni de apertura, ni de desistimiento parcial o total, ni por subrogación ni por cambio de condiciones. Esta hipoteca tiene 3 productos vinculados: una nómina superior a 600€, un seguro de vida y un seguro de hogar comercializado por ING.

 

Hipotecas.com

Hipotecas.com es el canal online de Unión De Créditos Inmobiliarios, más conocido como UCI. Hipotecas.com se centra en ofrecer hipotecas sin comisiones ni vinculaciones (ni siquiera hay que domiciliar la nómina en la entidad) con condiciones y características completamente diferentes a UCI. Hipotecas.com tiene oficinas en las principales ciudades: Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla y Málaga. Destacamos su Hipoteca Fija a 25 años por 2,90% TIN y su Hipoteca Variable a 2 años 1,99% TIN y después Euribor +1,59%.

 

Coinc

Coinc nació como la plataforma digital de Bankinter dirigida a los ahorradores. Sin embargo, en el último año está ampliando su negocio a nuevos productos, especialmente de financiación. En este escenario, ha lanzado recientemente 2 hipotecas: su hipoteca Coinc a tipo variable desde Euribor +0,99% (TAE 1,39%) y su hipoteca fija COINC desde 1,55% TIN (2,30% TAE).

¡OJO! Coinc cobra comisiones 0 en su hipoteca variable. Sin embargo, en la Hipoteca Fija sí aplica una compensación por desistimiento parcial o total 0,5% los 5 primeros años y del 0,25% resto de años y una comisión por subrogación 0,5% los 5 primeros años y 0,25% resto de años.

 

Evo Banco

Evo está sufriendo una transformación digital por lo que en breve se podrá considerar como un banco 100%. La propuesta de Evo sale fuera de lo convencional, ya que ofrece una Hipoteca Inteligente desde Euríbor + 1,35% a partir del 3er año en la que si aumenta el Euribor, el diferencial de la hipoteca baja. Se ofrece sin comisiones, con 3 productos vinculados y con gestor personal.

 

Banco Comisión de apertura Comisión por amortización anticipada (total o parcial) Comisión por subrogación/novación Comisión por riesgo del tipo de interés Compensación por desistimiento
Openbank 0€ 0€ 0€ 0€ 0€
Bankia 0€ 0€ 0€ (consultar con la entidad) 0€
ING 0€ 0€ 0€ (consultar con la entidad) 0€
Hipotecas.com 0€ 0€ 0€ 3,00% 0€
Coinc (solo en la Hipoteca Fija) 0€ 0€ 0,5% los 5 primeros años y del 0,25% resto de años. (consultar con la entidad) 0,5% los 5 primeros años y del 0,25% resto de años.
Evo Banco 0€ 0€ 0€ (consultar con la entidad) 0€

 

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