¿Qué es la dación en pago de la hipoteca? Requisitos para solicitarla

¿Qué es la dación en pago de la hipoteca? Requisitos para solicitarla

No poder hacer frente al pago de la hipoteca es un problema grave que afecta a muchas familias en nuestro país. Ante esta situación hay alternativas, y una de ellas es la dación en pago. Ésta es una opción que contempla la ley, e implica que la vivienda responderá como única garantía en caso de impago de la hipoteca, aunque suele recomendarse siempre como último recurso. A continuación, te contamos las características de la dación en pago, así como sus principales ventajas e inconvenientes. 

dacion en pago

 

¿Qué es la dación en pago? Aspectos a tener en cuenta

La dación en pago consiste pues en un pacto entre el banco y el deudor, mediante el cual éste último entrega la vivienda al banco, como forma de saldar su deuda y así evitar el embargo. En el mejor de los escenarios, incluso podríamos conseguir vivir de alquiler en el piso entregado al banco tras la dación en pago. Debemos tener en cuenta que se trata de una solución que tenemos que contemplar como último recurso, y aunque no es lo deseable por las familias que se encuentran en esta situación, supone librarse de la deuda. 

De hecho, la ley de segunda oportunidad contempla la dación en pago como una modalidad de pago de una deuda, con el objetivo de frenar las ejecuciones hipotecarias. 

¿Qué ventajas e inconvenientes tiene para el deudor la dación en pago? 

La principal ventaja de la dación en pago es que nos evitaría la ejecución hipotecaria. Puede ser una opción interesante para el deudor, porque le permite saldar completamente su deuda con el banco, sin pago de intereses de demora ni otros costes.  Además, no tendría que hacer frente a un procedimiento judicial de embargo de bienes. 

El principal inconveniente de la dación en pago es el hecho de tener que entregar la casa al banco. Además, la dación en pago no suele ir incluida en el contrato, lo cual supone que tendremos que negociar esta opción con la entidad, la cual puede negarse a concedérnosla. 

¿Puedo conseguir la dación en pago en mi hipoteca? 

La ley no obliga a los bancos a ofrecer la dación en pago, sino que su negociación dependerá de la voluntad de la entidad. Actualmente, la única entidad que incluye la dación en pago por contrato en sus hipotecas y sin coste añadido es Bankinter en su Hipoteca Sin Más, a tipo de interés variable. Esta entidad es la única del mercado que ofrece hipotecas sin más garantía que la vivienda. De hecho, recientemente amplió la dación en pago, concediéndola también en sus hipotecas fijas y mixtas. 

Concretamente, la Hipoteca Sin Más de Bankinter, en todas sus modalidades, está destinada a la compra de vivienda habitual y ofrece hasta el 80% del valor de compra o de tasación. La Hipoteca Sin Más se puede contratar desde Euribor + 0,89% y 1,50% TIN primer año (1,68% TAE Variable).

Con otras entidades, la vía para conseguir la dación en pago es la negociación. Existe además un Código de Buenas Prácticas Bancarias, el cual recoge la dación en pago, pero que limita considerablemente los casos a los que resulta aplicable. Esto es así porque se requiere que la familia se encuentre en una situación económica muy precaria, concretamente en umbral de exclusión. Algunos de estos requisitos son: 

  • "Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples anual de catorce pagas."
  • "Que, en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, o hayan sobrevenido en dicho período circunstancias familiares de especial vulnerabilidad."

 

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