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¿Puedo solicitar una hipoteca sin aval?

El avalista suele ser una de las condiciones requeridas por el banco para conceder hipotecas a clientes que tengan ingresos limitados y/o quieran adquirir la vivienda con un único titular. A continuación comentaremos los requisitos que debemos cumplir para solicitar una hipoteca sin aval: ahorros aportados, capacidad de endeudamiento o la historia laboral. Además, mencionaremos una entidad que pone más facilidades a la hora de conceder hipotecas sin aval: Coinc.

Hipotecas sin aval

 

Requisitos para solicitar una hipoteca sin aval

No debemos olvidar que ser avalista de un préstamo significa que la persona que ejerce como aval responde con todos sus bienes presentes y futuros por las deudas del titular de la hipoteca. Por lo tanto, no será recomendable aportar avalistas a una hipoteca. Pedirle a un familiar que te avale hará que el banco te conceda la financiación que buscas, pero el avalista estará sufriendo un riesgo muy elevado en caso que no puedas asumir los pagos del préstamo.

A continuación, te contamos los requisitos y buenas prácticas que debes cumplir para que un banco no te solicite un aval al contratar una hipoteca.

Contrato estable y largo historial laboral

Es el punto más importante a la hora de conseguir una hipoteca sin aval. Si tienes un trabajo estable, con un salario de al menos cuatro cifras y has logrado reunir una antigüedad en tu puesto de trabajo de entre 3 y 5 años, estarás sumando puntos para que el banco te apruebe la operación. Por el contrario, los autónomos y pensionistas tendrán más complicado el poder acceder a un préstamo hipotecario. De la misma forma, los trabajadores con contrato temporal, con jornada parcial o con contrato por obra/servicio tendrán complicado solicitar una hipoteca sin aval.

Capacidad de endeudamiento

Una de las máximas que debes cumplir al solicitar hipoteca es la siguiente frase del Banco de España: "la capacidad de endeudamiento del solicitante no puede ser superior al 35% de sus ingresos". Esto significa que la cuota hipotecaria resultante, junto con las cuotas de otros préstamos vigentes, no pueden superar este porcentaje. Veamos un ejemplo práctico.

  • Ingresos mensuales: 1.500€
  • Pagos mensuales de otros préstamos: 200€
  • Capacidad de endeudamiento (35% de los ingresos - gastos préstamos): 455€

En este caso, la cuota hipotecaria resultante no podrá superar 455€. Por lo tanto, este cliente podría permitirse una hipoteca máxima de 120.000€ a 25 años (la cuota resultante es de 452€ para un tipo de interés de Euribor + 1%). Si la hipoteca conlleva el pago mensual de otros productos (como pueden ser los seguros vinculados a la hipoteca) es muy probable que el banco acabe rechazando la operación. En ese caso, el solicitante deberá buscar una vivienda más económica y así no tener problemas de impago.

Aportar ahorros a la operación

Por regla general, los bancos conceden como máximo el 80% de financiación sobre el valor de tasación o de compraventa, si éste es menor. El importe restante, se aportará de los ahorros que hayas acumulado, también conocido como la entrada de la hipoteca. Este importe que no financia el banco, junto con el pago de los impuestos y gastos de compraventa de vivienda, hacen que el futuro hipotecado deba aportar aproximadamente el 30% del importe total de la vivienda de sus ahorros. No disponer de estos ahorros es otra de las razones que llevan al banco a rechazar la operación o a solicitar una garantía adicional, como es el aval.

Los titulares de la hipoteca

Como hemos comentado repetidamente durante el artículo, lo más importante a la hora de solicitar una hipoteca sin aval es que seas solvente financieramente. Si tienes ingresos limitados, lo más sencillo es que la garantía no recaiga sobre una única persona , sino que al menos 2 personas (una pareja o un hijo y su padres) aparezcan como titulares del préstamo. Los bancos utilizan esta técnica para asegurar que, si una persona no puede pagar la hipoteca y/o se encuentra en quiebra financiera, otra persona responda por ella y para ello, tiene que aparecer como titular del préstamo.

¿Puedo solicitar una hipoteca con 1 único titular, sin necesidad de aval? Es complicado, pero generalmente sí podrás, mientras no esté en duda tu capacidad de devolverlo. De hecho, existe una entidad que permite solicitar hipotecas para 1 único titular: Coinc. Coinc es una de las pocas entidades bancarias con las que no tendrás problemas de avales al solicitar la hipoteca para un único titular. Las hipotecas Coinc están enfocadas en los clientes single, es decir, los que viven solos y quieren independencia. Podrás contratar la Hipoteca Coinc desde Euribor+0,99% (TAE 1,38%) sin comisiones ni vinculaciones.

 

Si no cumplimos con uno o varios de estos requisitos y no queremos solicitar una hipoteca con aval, lo que deberíamos hacer es buscar una vivienda más económica para que se ajuste a nuestra economía doméstica o esperar un par de meses para que nuestra situación laboral/crediticia mejore a ojos del banco.

 

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