¿Qué características debería tener la hipoteca perfecta?

¿Qué características debería tener la hipoteca perfecta?

Siempre es complicado detectar una hipoteca que esté confeccionada al gusto personal de cada usuario, pero sí podremos definir cuáles son las características que debería tener la hipoteca perfecta: tipo de interés realmente competitivo, exención de comisiones y vinculaciones sencillas de cumplir. A continuación explicaremos detalladamente los requisitos que una hipoteca perfecta debe cumplir y qué bancos ofrecen hipotecas perfectas o que se aproximen a la hipoteca ideal.


Hipoteca perfecta
 

 

Requisitos que debe cumplir la hipoteca perfecta

Pocos productos bancarios son tan importantes como las hipotecas. En algún momento de tu vida necesitarás firmar un contrato de préstamo hipotecario para financiar la compra de tu próxima vivienda. En ese caso, deberás saber que las hipotecas no son un producto estándar en el que todos los clientes comparten las mismas condiciones, sino más bien todo lo contrario. La hipoteca es uno de los productos bancarios más personalizables. Su formalización admite diversas variantes ya que puede estar ligada a un interés fijo, variable o mixto. Asimismo contempla un plazo de amortización muy flexible que oscila desde 10 a 40 años. Tampoco debemos olvidar la amplia gama de comisiones que pueden aplicarte en banco: apertura, cancelación anticipada o subrogación entre algunas de las más relevantes. Estos gastos pueden encarecer el precio final de la hipoteca en hasta un 2% sobre el importe demandado. A continuación analizaremos las características que debe tener una hipoteca perfecta: diferenciales por debajo del 1% (en el caso de la hipoteca variable), no tener comisiones de ningún tipo y no tener vinculaciones.

 

Diferenciales por debajo del 1 %

Para hablar de una hipoteca perfecta indudablemente tendrás que remitirte a lo que tendrás que pagar por esta financiación. Si deseas aspirar al modelo ideal, este deberá aprovecharse del excelente momento que te brinda el índice de referencia europeo, Euribor, al que están vinculadas más del 90% de créditos hipotecarios suscritos. Pues bien, esta tasa se encuentra en estos momentos en terreno negativo y en mínimos históricos (alrededor del -0,2%). Un factor muy importante del que puedes beneficiarte es conseguir un diferencial por debajo del 1 %.

Los diferenciales por debajo del 1% se recogen en buena parte de la oferta realizada por las entidades de crédito a tipo de interés variable. En la práctica supondrá que pagarás menos dinero a en tu cuota mensual en el corto o medio plazo. En el largo plazo, la evolución del Euribor será el que marque el ahorro de la cuota hipotecaria.

 

Sin comisiones: de apertura, subrogación ni amortización anticipada

Si hay una demanda mayoritaria entre los demandantes de hipotecas, pasa necesariamente por pagar exclusivamente el capital requerido y los intereses. Nada más que encarezca su concesión. En este sentido, el camino más recto para satisfacer este deseo es que la hipoteca esté exenta de cualquier comisión y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Ahora mismo y debido a la rivalidad entre los bancos para comercializar este producto puedes detectar más de un crédito que se presenta con esta característica tan relevante, especialmente entre las hipotecas online como la hipoteca Naranja de ING.

Si finalmente optas por una hipoteca sin comisiones, enhorabuena, porque estarás en disposición de ahorrarte hasta 3.000 euros en la firma de la operación. No es que sea un importe excesivamente elevado con respecto a la cantidad demandada, pero la formalización de la hipoteca siempre te saldrá más barata, que en una hipoteca con comisiones.

 

¿Vinculaciones sí o no?

Desde luego que contratar productos vinculados con la entidad bancaria puede aminorar en unas cuantas décimas porcentuales el interés que te aplicarán desde el banco. ¿Cómo saber entonces si merece la pena optar por estos formatos? Pues muy sencillo, cogiendo, realizando cálculos para saber si esta operación va a serte beneficiosa, tanto por la función del producto vinculado (por ejemplo, un seguro de vida que cubra la deuda del préstamo hipotecario en caso de fallecimiento o incapacidad del titular) como por el propio coste del producto.

Contratar un plan de pensiones, seguros de vida o una tarjeta de crédito te rebajará sensiblemente el interés de la hipoteca. Pero no se trata de formalizarlos sin sentido, sino porque realmente los necesitas o porque el ahorro en la cuota hipotecaria compensa el coste del producto. En cualquier caso, será una decisión que estará basada en tus necesidades y sobre todo en el grado de vinculación que deseas proporcionar a tus relaciones con los entidades bancarias. Si no te importa vincularte con la entidad, entonces puede que sea tu crédito hipotecario perfecto.

 

¿Qué bancos ofrecen una "hipoteca perfecta"?

Para esta comparativa, veremos únicamente las mejores hipotecas a tipo variable del mercado, dado que las hipotecas no cumplen el requisito del tipo de interés y suelen tener comisión de apertura. Las cantidatas a la hipoteca perfecta son: hipoteca naranja de ING, hipoteca Open de Openbank, Pre-hipoteca Variable de Banco Santander e Hipoteca SIN comisiones de Bankia a tipo variable. Veamos qué requisitos cumplen y cuáles no:

Hipoteca y entidad Tipo de interés por debajo del 1% 0% Comisiones Vinculaciones bajas (3 productos o menos) Más información
Hipoteca-naranja-ing acierto acierto acierto Más información
Hipoteca Openbank acierto acierto acierto Más información
Hipoteca variable santander acierto error error Más información
Hipoteca bankia variable error acierto acierto Más información

 

 

¿Pero cómo es realmente una hipoteca perfecta, a la que aspiran todos los clientes? Fundamentalmente, las condiciones de contratación de una hipoteca perfecta tienen que ser inmejorables para los intereses personales de cada uno. No es fácil de conseguir, pero con un poco de perseverancia y un análisis detallado de la oferta bancaria podrás alcanzar tus objetivos.

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