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¿Puedo negociar con el banco las condiciones de mi hipoteca?

¿Puedo negociar con el banco las condiciones de mi hipoteca?

Las hipotecas son un producto de financiación negociable. Cada cliente tiene unas necesidades de financiación diferentes y por ello se debe adaptar la oferta hipotecaria a cada perfil concreto. En este artículo, resolveremos las siguientes dudas: ¿Podemos negociar la hipoteca con el banco? ¿Cuáles son los puntos negociables en un contrato hipotecario antes de firmar la hipoteca?

¿Puedo negociar con el banco las condiciones de mi hipoteca?

 

¿Cómo negociar las condiciones de mi hipoteca?

En el mercado hipotecario existe una gran competencia entre entidades financieras por conceder hipotecas. La gran variedad de bancos y sus ofertas hipotecarias nos permiten comparar las ofertas y negociar con los bancos para obtener mejores condiciones en diferentes aspectos. Pero, ¿cómo podemos negociar con el banco?

Como en cualquier negociación debemos tener en cuenta cuál es nuestro poder de negociación, esto depende de varios factores pero principalmente son: el tipo de contrato laboral que tenemos (fijo, temporal), antigüedad laboral en nuestro puesto de trabajo, ingresos que percibimos por nuestro trabajo, endeudamiento que mantenemos (coche, otra hipoteca...), ahorros de los que disponemos, porcentaje de financiación que solicitamos (si es el 80% o menos es positivo). Todo esto hará que nos encontremos en una posición en la que podamos negociar las condiciones en mayor o menor medida.

Existen dos opciones, una, a través de un broker o intermediario hipotecario o hacerlo nosotros mismos.

Siempre es recomendable comparar entre varias hipotecas de bancos diferentes antes de decantarnos por una opción u otra. Teniendo varias ofertas sobre la mesa es cuando podemos intentar hacer que uno u otro banco nos mejore alguna de las condiciones.

Un intermediario hipotecario como Rankia es una entidad formada por expertos que conocen a la perfección las condiciones del mercado y puede ayudarnos a valorar una oferta de acuerdo a nuestro perfil particular. Además, el intermediario hipotecario está en contacto con varias entidades financieras directamente, por lo que nos evita desplazamientos innecesarios a sucursales de bancos. Además de ahorrar tiempo negociando directamente con los bancos en nuestro lugar, pueden conseguirnos mejores condiciones para nuestra hipoteca. 

En este caso, el intermediario hipotecario, se encargará de hacernos llegar las ofertas de las distintas entidades y, como decíamos, nos ayudará a valorar cuál es la mejor opción para nuestro caso particular. Además, tener a un gestor independiente de los bancos puede ayudarnos a resolver las dudas que puedan surgirnos en el proceso con imparcialidad. Mediante la negociación de los intermediarios hipotecarios con los bancos, podemos conseguir unos tipos mucho más atractivos que si negociáramos nosotros como particulares con los distintos bancos.

FIPRE y FEIN ¿Son las mismas condiciones para todos?

El FIPRE es la ficha precontractual que pone el banco a disposición de los interesados en su web y oficinas. Recoge las condiciones generales de sus préstamos hipotecarios. Para obtener una oferta personalizada por parte del banco, se debe solicitar el FEIN. En la FEIN se suelen incluir condiciones mejoradas con respecto al FEIN (como por ejemplo, una rebaja de la comisión de apertura) con el objetivo de convencer definitivamente al cliente de solicitar la hipoteca con la entidad. Para conseguir esta oferta personalizada, se debe haber superado el estudio de solvencia del banco y así poder negociar los términos de la hipoteca.

¿Qué características de mi hipoteca se pueden negociar con el banco?

Comisiones

La comisión de apertura es la compensación que abona el cliente a la entidad bancaria por los gastos derivados de la formalización de la hipoteca. Actualmente son pocas las entidades bancarias que aplican una comisión de apertura, pero todavía sigue existiendo.

Otras comisiones que podríamos negociar: la comisión de amortización parcial y total. Estas comisiones, a diferencia de la comisión de apertura, sí están reguladas por la nueva ley hipotecaria, habiendo máximos posibles que el banco puede aplicarnos. Pero las limitaciones marcan el máximo aplicable, siempre podemos negociar la eliminación o una comisión más reducida. Recordemos que las comisiones de amortización anticipada se pagan al amortizar una cantidad o totalidad de la hipoteca de forma anticipada.

Diferencial y vinculaciones

El futuro hipotecado deberá valorar si le interesa un tipo de interés bajo a cambio de vincularse con el banco o por el contrario, prefiere pagar una cuota hipotecaria superior a cambio de ahorrar con los seguros y demás productos que bonifican el préstamo.

¿Me concederá el banco la hipoteca?

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