Rankia España Rankia Argentina Rankia Argentina Rankia Chile Rankia Chile Rankia Colombia Rankia Colombia Rankia México Rankia México Rankia Perú Rankia Perú Rankia Portugal Rankia Portugal Rankia USA Rankia USA
Acceder
Claves del Real Decreto que regula la devolución de las cláusulas suelo

Claves del Real Decreto que regula la devolución de las cláusulas suelo

Actualización a 19/01/17: Los partidos políticos llega a un acuerdo para aprobar el Real Decreto.

El Gobierno está preparando un mecanismo de devolución de los intereses de las cláusulas suelo que evite a los hipotecados pasar por el juzgado. Este Real Decreto está suscitando muchos debates y su aprobación se ha pospuesto por segunda vez. Se espera que se apruebe el Borrador del Real Decreto el próximo Viernes 20 de enero, al llegar a un acuerdo entre el PP, PSOE y Ciudadanos. Comentaremos las claves de este acuerdo aunque por el momento hayan varias dudas de su aplicación en la práctica.

Real Decreto Cláusulas suelo

 

 

Claves del Real Decreto que regula la devolución de las cláusulas suelo

El Gobierno pretende crear un mecanismo de devolución de los intereses de las cláusulas suelo de forma extrajudicial, con el objetivo no sobrecargar los juzgados con las miles de reclamaciones que se esperan. Se tratará de un pacto cerrado entre cliente y banco para la devolución de los intereses y la banca de nuestro país estará obligada a ejecutar este protocolo. Comentamos algunos de los puntos clave del Real Decreto que se están negociando:

  • El hipotecado podrá acudir al banco a solicitar la eliminación de la cláusula suelo de su contrato hipotecario sin acudir a los juzgados.
  • El hipotecado podrá reclamar la devolución de los intereses cobrados de más desde el inicio del contrato (es decir, la retroactividad completa) sin pasar por el juzgado.

Puedes informarte de tus derechos y las opciones que tienes de recuperar los intereses de la cláusula suelo con esta guía gratuita de la cláusula suelo de las hipotecas.

 

¿Cuándo entrará en vigor el Real Decreto?

Previsiblemente, el viernes 20 de enero se aprobará el Real Decreto Ley para regular la devolución de los intereses cobrados de las cláusulas suelo. Al parecer, el gobierno ha conseguido pactar con Ciudadanos y PSOE para aprobar este Real Decreto. Una vez aprobado, se pretende que la banca adopte las medidas de forma inmediata.

 

¿Cuánto tiempo tendrá la banca para devolver las cláusulas suelo?

Con este Real Decreto se pretende que la banca devuelva los intereses de la cláusula suelo con un plazo máximo de 3 meses desde que el hipotecado le reclame los intereses de la cláusula suelo al banco. Entonces comenzará una negociación con oferta y contraoferta que deberá resolverse con un plazo máximo de 3 meses.

 

¿Devolverán el dinero de las cláusulas suelo en efectivo?

Al parecer, la banca podrá decidir si devuelve el dinero en efectivo, amortizando hipoteca o con otros productos de ahorro. Formará parte de los términos que se negocien con el cliente, por lo que si no estamos conformes con la devolución del dinero en otros productos, podremos rechazar la oferta sin problemas. Quedaremos pendientes de la medida final que plantee el Real Decreto la próxima semana.

El borrador del Real Decreto indicaba lo siguiente:

La banca pagará los intereses de la cláusula suelo en efectivo o cualquier otra medida de efecto equivalente.

 

Debates que suscita este Real Decreto de las cláusulas suelo

El debate principal que suscita el Real Decreto del Gobierno es si esta reclamación extrajudicial con el banco será opcional para el hipotecado o si obligará a pasar obligatoriamente por esta vía antes de acudir a los juzgados. 

De todas formas, el hipotecado tendrá derecho a rechazar la oferta que haga el banco, el cual tendrá 3 meses para resolver el caso. En principio, si al cliente no le satisface la propuesta del banco y pasan estos 3 meses, se podrá acudir a la vía judicial.

Por último, ciertos políticos y letrados no creen que sea posible que el banco devuelva en 3 meses los más de 4.000 millones de euros que podrían costar las claúsulas suelo, por falta de recursos. Se cuestiona la aplicación en la práctica de este Decreto.

 

¿Y si el banco considera que su cláusula suelo es transparente?

Este es el caso del Banco Sabadell, cuyo presidente ha declarado en repetidas ocasiones que sus cláusulas suelo eran transparentes. Previsiblemente, Sabadell rechazará los acuerdos extrajudiciales (y tiene derecho a hacerlo) y la única vía para que el hipotecado recupere los intereses será acudir a los juzgados.

También tendrán complicado acogerse al Real Decreto aquellos profesionales financieros, notarios o registradores de la propiedad entre otras ocupaciones, que por su profesión podrían interpretar perfectamente la cláusula suelo, por lo que sería transparente y entendible. En estos casos, difícilmente podrán reclamar la devolución de los intereses.

 

¿Reclamar judicialmente las cláusulas suelo o esperar al Real Decreto del Gobierno?

La ventaja de utilizar el Real Decreto para las reclamaciones será que reducirá el coste de las demandas para el hipotecado. En caso de escoger la vía judicial, el cliente tendría que contratar un abogado y un procurador y pagar sus honorarios, mientras que esta vía sería un pacto privado entre banco y cliente, gratuito. Además, si el cliente no acepta la oferta del banco, podrá acudir a la vía judicial. Si el juez le da la razón al hipotecado y le corresponde más dinero por la cláusula suelo, las costas las asumiría el banco. Si le corresponde menos, lo pagaría el hipotecado.

La mayor desventaja, parece la forma de devolver los intereses, ya que el banco podría elegir pagarlos amortizando la hipoteca o con otros productos de ahorro en lugar de pagarlos en efectivo, que parece ser lo deseado por los hipotecados.

Por otra parte, el cliente tendrá que estudiar al detalle lo que se firme con el banco, para evitar posibles engaños por parte del banco. El Real Decreto tratará de regular lo indicado en el contrato, pero se recomienda que el cliente se ayude de los servicios de un asesor.

De momento, el Gobierno ha dado una semana más de plazo para que los clientes demanden vía judicial, si así lo prefiere.
 

  1. en respuesta a Ruthrs
    #11
    Lorena Romero

    Buenas Ruthrs,

    Como ya conocemos más datos de este famoso Real Decreto. Te doy mi opinión:

    - Utilizaría la vía extrajudicial informándome muy bien de cuánto dinero me tienen que devolver por la cláusula. Al ser una negociación cara a cara con el banco, van a tratar de ofrecerte menos dinero del que te corresponde. Imprescindible un abogado aquí.

    - Como utilizar el Real Decreto es opcional, para los que quieran ir al grano y no se atrevan a negociar que acudan directamente a la vía judicial. Te garantizas cobrar todo lo que corresponde y el abogado lo necesitas en los dos casos...

    Suerte!

  2. en respuesta a Lorena Romero
    #9
    Ruthrs

    Hola Lorena:

    ¿Qué se debe recomendar a quien ahora quiera reclamar el suelo? Me refiero a decirle que interponga demanda o que espera a la reclamación según el Decreto. Respecto a este, ¿están ya los bancos preparados para tales reclamaciones, se pueden efectuar ya?

    Un saludo.

  3. en respuesta a genda
    #8
    Lorena Romero

    Buenas genda,

    Es recomendable presentar el contrato hipotecario y la copia de la escritura de cancelación de la hipoteca en la reclamación de la cláusula suelo. Respondí una consulta similar de dónde solicitar esta documentación aquí: https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3446229-modelo-reclamacion-banco-por-gastos-formalizacion-hipoteca?page=2#comentario_3450692

    En cuanto a la reclamación particular o colectiva, soy partidaria de la demanda particular. De hecho, ADICAE creo que ya no admite nuevas "incorporaciones" por estar la causa vista para sentencia.

    Saludos!

  4. en respuesta a Lorena Romero
    #7
    genda

    Hola Lorena,

    gracias por tu tiempo y tu trabajo.
    Mira mi consulta es la siguiente hace 3 años que terminamos de pagar la hipoteca.
    Ni siquiera tenemos copia de la misma, y la primera pregunta es: donde tengo que reclamarla, en la entidad (ibercaja) o en la notaria donde firmamos la compra. Ya en su momento la reclamé en ambos sitios, y los dos dijeron que la tenia la otra parte. Y luego una vez solucionado esto, donde me aconsejas que me dirija a un abogado de forma particular o tal vez a alguna asociación como Facua? la verdad es que estoy algo desorientada de este tema.

    muchas gracias Lorena
    un cordial saludo

  5. en respuesta a Lorena Romero
    #6
    Jose Lacalle

    El pasado 18 de enero recibimos escrito de Presidencia del Gobierno, en el que nos indicaban que habían leído con atención las gestiones realizadas por la Fundacion Youbank en relación a las cláusulas suelo y nos invitaban a presentar las propuestas que veamos conveniente ya que a D.Mariano Rajoy le es muy importante conocer las opiniones y aportaciones que le ofrecen los ciudadanos.

    No queremos desaprovechar dicha oportunidad, por lo que le hemos enviado la siguiente propuesta en relación al decreto-ley publicado el 20 de enero de 2.017.

    1.En el decreto se indica "que resulta de extraordinaria y urgente necesidad arbitrar un cauce sencillo y ordenado, de carácter voluntario para el consumidor, que facilite que pueda llegar a un acuerdo con la entidad de crédito que les permita solucionar sus diferencias mediante la restitución de dichas cantidades."

    Consideramos que el cauce mas sencillo, es que los bancos condenados por el uso de las cláusulas suelo, abonen en la cuenta corriente de cada cliente el importe cobrado indebidamente mas los intereses legales correspondiente, sin necesidad de presentar reclamación alguna.

    Este cauce es el mas sencillo y evitaria todo el proceso que es innecesario realice el ciudadano, por lo que se evitaría las posibles demandas judiciales que colapsarán los tribunales de Justicia.

    Los ciudadanos no tienen diferencias con sus entidades de crédito, son los bancos que han abusado de la confianza de sus clientes los que tienen un problema con la justicia y con los clientes que han engañado.

    Por lo que esperamos que apliquen las sanciones que correspondan a las entidades culpables y se aseguren que se abonen los importes correctos a los ciudadanos ( ya que hemos detectado que en una gran cantidad de ocasiones las liquidaciones que realizan los bancos no son correctas).

    Cualquier otra medida diferente a las que les propongo se entenderán como una protección a los culpables de los abusos, ya que no tiene sentido organizar un sistema extrajudicial para hacer que se cumpla una decisión judicial.

    La ley se debe cumplir y el que no la cumpla debe ser sancionado.

    2. Con respecto al ambito de aplicación indican que "se aplicara a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria que incluyan una cláusula suelo cuyo prestatario sea un consumidor"

    El articulo 51 de la Constitución establece que "Los poderes públicos garantizarán la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legítimos intereses económicos de los mismos.

    Consideramos que tanto consumidores como usuarios, deben ser protegidos, así que a los autónomos y a las empresas se les debe de devolver lo cobrado indebidamente.

    Y que debe afectar la eliminación de la cláusula suelo a todo tipo de prestamos, sean hipotecarios o de garantía personal y cualquiera que sea el destino de la inversión.

    3. En cuanto a la reclamación previa

    Crean la obligación de que tiene que ser el ciudadano el quepresente la reclamación y que el banco efectuará un calculo de la cantidad a devolver y será el banco el que decida si es procedente o no realizar la devolución. Obligando al consumidor a manifestar que esta de acuerdo con el calculo realizado por el banco.

    ¿Como pretenden que un ciudadano acepte el calculo o decisión de una entidad que le ha estado engañando durante años y siempre se ha negado a devolver lo cobrado de forma voluntaria?

    ¿Como pretenden que los ciudadanos comprueben si la liquidación que hace el banco es correcta, amenazando que si no acepta dicho importe y demanda se les pondría la condena en costas al ciudadano?

    Con estas medidas lo único que conseguirán es que los ciudadanos duden si deben reclamar o no, y esa duda beneficie a los bancos culpables que no devolverán lo cobrado indebidamente.

    4. En cuanto a la necesidad que las entidades dispongan de un departamento o servicio especializado para atender las reclamaciones, ampliando el plazo a tres meses.

    Los bancos ya tienen ese servicio de atención al cliente, que ha resultado inútil y también el servicio de reclamación al Banco de España, que no sanciona a ninguna entidad y sus resoluciones no son vinculantes.

    Para que insistir en un sistema absurdo, frustrante y repetitivo.

    5. En cuanto a las medidas compensatorias distintas de la devolución del efectivo.

    Por que se preocupan en beneficiar al culpable del abuso, su obligación es defender a la víctima, que es el ciudadano.

    6. Que sucede con el resto de cláusulas abusivas, como son:

    Los gastos de constitución de los prestamos hipotecarios y de los prestamos personales
    La aplicación de la cláusula del año comercial ( 360 días)
    Otras clausulas abusivas
    Es necesario que se constituya un organismo independiente que resuelva de forma vinculante las reclamaciones de los ciudadanos, que se apliquen sanciones a las entidades financieras que abusen de la confianza de sus clientes y que de forma preventiva actúen los propios bancos, inspectores del banco de España, Notarios y Registradores para evitar la inclusión de cláusulas abusivas.

    Le agradeceria tuviese en consideración la propuesta que le realizamos ya que como español me gustaría que fuese mi Gobierno el que se preocupase de defender los derechos de los ciudadanos y no tener que recurrir nuevamente al Parlamento Europeo.

    Saludos y gracias por su atención

    José Lacalle

    Fundación Youbank

    1 recomendaciones
  6. en respuesta a skolly
    #5
    Lorena Romero

    Por el momento, los jueces no están haciendo una diferenciación entre los gastos de la subrogación y los de constitución de la hipoteca, ambos se podrían reclamar. Sin embargo, como hace más de 4 años que la hipoteca con ese banco está cancelada, dudo que puedas reclamar los gastos de constitución. Sí podrías reclamar los gastos de subrogación con la hipoteca que tienes ahora vigente.

    Esa es mi apuesta y lo que me dice el sentido común. Veremos en la práctica.

    1 recomendaciones
  7. #4
    skolly

    Alguien se atreve a aventurar cuál es la respuesta del banco, en caso de que el cliente traspasara la hipoteca a otra entidad en 2010?

  8. #3
    Jose Lacalle

    No es necesario que publiquen ningún decreto cuya finalidad sea proteger a los bancos que han actuado mal, con tal que apliquen las sanciones a los bancos que han usado clausulas abusivas seria más que suficiente para arreglar la cuestión.

    Los bancos que fueron condenados a eliminar las clausulas suelo en sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2.013, fueron condenados a eliminar todas las clausulas suelo que tuviesen sus prestamos y a no volver a utilizar las clausulas suelos.

    A los bancos ( BBVA,Cajamar y Novacaixagalicia)se les condeno a devolver todas las clausulas suelo, lo único es que de forma poco entendible el Tribunal Supremo yendo en contra del articulo 1303 del código civil, dictamino que no se devolviesen los importes cobrados indebidamente anteriores a Mayo de 2.013.

    Afortunadamente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, corrigió tal desatino y se tienen que devolver todo el importe cobrado indebidamente sin ningún tipo de limitación.

    Por lo que no es necesario que el cliente reclame nada, los bancos que fueron condenados, tienen que realizar un abono en la cuenta del cliente del importe indebidamente cobrado, mas los intereses legales y los gastos que les haya podido ocasionar al que haya reclamado.

    Como los bancos conocen las cuentas de los clientes no es necesario realizar ninguna reclamación.

    Lo único que tienen que hacer desde el Ministerio es aplicar las sanciones que correspondan por incluir clausulas abusivas.

    Le hemos enviado al Ministro como sugerencia que sancionen con un importe equivalente al abuso cometido y dicho importe se destine a devolver el rescate bancario, por lo que los ciudadanos nos veríamos liberados de hacer frente a dicho pago.

    2 recomendaciones
  9. #2
    Germán Bernácer

    Ya era hora de que la Justicia se ponga de parte del Cliente. Las medias verdades, la letra pequeñita incompresible, claúsulas abusivas, obligación de firmar cosas que luego te enteras que no son legales, etc...
    Ya era hora de que la Justicia se ponga de parte del pueblo que ha sido expoliado y que encima ha tenido que pagar la Quiebra de tantos ladrones de guante blanco.
    La Banca debe servir al Cliente y no viceversa como siempre ha sucedido, y más cuando se trata con las cosas del comer.
    Al igual que el Agua y la Luz, las Hipotecas deberían ser igual de sencillas y transparentes, que las puediera entender un chaval de 15 años.
    Yo no digo que no haya libertad de productos bancarios, pero que con total Transparencia y Claridad.
    Animo a la gente a que no sea Servil con la Banca y luche por sus derechos, por el Fresh Banking.
    Si el Banco no te gusta, coge todo tu dinero y te lo llevas a otro y sin problemas ninguno.
    ¡Bendita Comisión Europea!

    1 recomendaciones
  10. #1
    Lorena Romero

    Como comento en la introducción, se tratan de medidas provisionales y hasta la próxima semana no se conocerán las medidas definitivas. Os mantendremos este artículo actualizado con las últimas informaciones.

Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar