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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

¿Qué es más rentable, amortizar hipoteca o contratar un depósito?

Bien para quitarnos gastos de encima o para ver crecer nuestro dinero, amortizar hipoteca y contratar un depósito son opciones de ahorro para las familias. Sin embargo, ambas son muy distintas entre ellas. ¿Qué opción es más rentable? ¿Qué me interesa en mi situación particular? Comentaremos las ventajas e inconvenientes de amortizar hipoteca y haremos lo propio con los depósitos. Finalmente, os contaremos cómo saber la rentabilidad de cada opción utilizando la calculadora gratuita de Rankia.

 

¿Qué es más rentable, amortizar hipoteca o contratar un depósito?

 

¿Amortizo hipoteca o contrato un depósito?

Como es un tema muy comentado en el foro de Rankia, hemos decidido recopilar las aportaciones y opiniones de los usuarios para tomar una decisión en el siguiente dilema: ¿Qué es más rentable, amortizar hipoteca o contratar un depósito? Tendremos en cuenta las ventajas e inconvenientes de ambas opciones y finalmente haremos cálculos concretos de los intereses que nos ahorramos al amortizar hipoteca y de los intereses generados al contratar un depósito.

 

Ventajas de amortizar hipoteca

Amortizar hipoteca (dependiendo de importe amortizado y las comisiones aplicadas) supone un ahorro de intereses mayor que la rentabilidad que ofrecen los depósitos actualmente. En caso de amortizar en cuota, te permitirá pagar menos hipoteca cada mes e ir más desahogado y en caso de amortizar en plazo, te la quitarás antes de encima. 

Otro aspecto que debemos tener en cuenta es si estamos disfrutando de la deducción por adquisición de vivienda habitual. El maximo que se puede aplicar de deduccion es de 9.040 € en cada declaración incluyendo las cuotas que se pagan cada mes. Por lo tanto, no interesará realizar amortizaciones hasta esta cifra, a partir de la cuál ya no obtendrás más deducciones (aunque sí habrá ahorro de intereses). Si además, amortizamos hipoteca en cuota en lugar de en plazo, podremos disfrutar de la deducción por vivienda habitual hasta el fin del plazo de la hipoteca y aprovechar al máximo las ayudas. El ahorro en intereses será menor que al amortizar hipoteca en plazo, ya que el tiempo es la variable que más hace crecer los intereses, como comprobamos con este artículo. 

 

Desventajas de amortizar hipoteca

Si nos decidimos a amortizar la hipoteca esto significa que no podremos disponer de los ahorros una vez aprobemos la operación. Por lo tanto, será buena idea cuando además tengamos otro pequeño colchón para imprevistos.

Por otra parte, si estás en los últimos años de la hipoteca, el ahorro en intereses es menor, porque pasas a amortizar capital según el funcionamiento del sistema de amortización francés.

Finalmente, las amortizaciones de hipoteca pueden tener comisiones. Generalmente, los bancos aplican una comisión por amortización anticipada del 0,50 los primeros 5 años y de 0,25% a partir del sexto. A esta comisión se une la compensación por riesgo del tipo de interés en el caso que al realizar una amortización, se produzca una pérdida de capital para la entidad. Esta comisión puede llegar a ser del 3% sobre el capital amortizado.

 

Ventajas de contratar un depósito

Contratar un depósito es una de las opciones más elegidas por las familias para ahorrar. Entre sus ventajas están que al finalizar el plazo fijo, recuperas el capital más los intereses, por lo que puedes reinvertirlo más adelante en otro producto. Es una forma de crearte un colchón para imprevistos. Por otra parte, contratar un depósito no tiene comisiones y el procedimiento es más rápido que el amortizar la hipoteca, con la que necesitarías asesoramiento del banco y modificar las condiciones actuales de la hipoteca.

 

Desventajas de contratar un depósito

La rentabilidad de los depósitos está en mínimos históricos. Según datos del Banco Central Europeo (BCE), la media de los depósitos a 12 meses en España se sitúa en 0,15% lo que supondría una rentabilidad neta de poco más de 12 € anuales para una inversión de 10.000 €. Este panorama parece desalentador y por ello los ahorradores están buscando tipos mayores en bancos online o bancos en el extranjero, pero en ningún caso en suficiente rentabilidad, comparado con años anteriores.

Otra desventaja es que si quieres disponer del depósito antes de la finalización del plazo conlleva una penalización, pudiendo perder los intereses generados.

 

¿Qué opción es más beneficiosa en mi situación?

Una vez que hemos comentado las ventajas e inconvenientes de cada opción, pasamos a lo que realmente interesa a los ahorradores: ¿Qué opción es más beneficiosa? ¿Ahorro más amortizando la hipoteca o contratando un depósito?

Si quieres saber qué es más beneficioso en tu situación, puedes utilizar la calculadora de amortización anticipada de la hipoteca de Rankia. Rellenando la información sobre tu hipoteca actual y comparándola con la situación actual de los depósitos a plazo, obtendremos la siguiente información:

  1. Podrás calcular las cuotas de tu hipoteca tras la amortización de capital.
  2. Podrás calcular los gastos de amortización anticipada de tu hipoteca.
  3. Podrás comparar si es más rentable contratar un depósito o amortizar anticipadamente la hipoteca.
  4. Podrás comparar entre reducir plazo o reducir la cuota tras una amortización parcial anticipada de la hipoteca.

Os dejamos con algunas imágenes del funcionamiento de la calculadora y los resultados obtenidos.

 

Datos utilizados en el cálculo

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o contratar un depósito?

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o contratar un depósito?

 

Resultados obtenidos con la calculadora

 

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o contratar un depósito?¿Qué es mejor amortizar hipoteca o contratar un depósito?

 

Para descargar la calculadora de la amortización de hipoteca y su comparación con los depósitos, haz click en el siguiente botón. 

 

Descargar gratis 

 

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  1. #1

    Kretan

    Sinceramente es una basura eso que propones.... como si el deposito fuera a 15 años como la hipoteca.....

    A 1 año claro está hay que hacer la cuenta y al año siguiente se vuelve a hacer, sale algo MUY MUY distinto a loq ue sale en tu calculadora que parece que es mejor quitarse hipoteca que el depósito y creo que no es así a 1 año pero bueno aquí cada uno publica lo que quiere....

    a 1 año...

    Intereses a pagar 990 euros de la hipoteca (al 0,99%)
    Intereses a cobrar del depósito 2000 E menos hacienda unos 500 euros, ganas 1500.

    Total a fin de año sin amortizar ganas unos 500 euros aprox, al año que viene amortizas y con 500 en el bolsillo.... o vuelves a calcular para el proximo año!

  2. #2

    Vayapordios

    ¿Qúe es más correcto mirar, el ahorro de intereses dela hipoteca tras una amoritzación parcial o la diferencia entre cuotas antes y después, para compararla con lo que te da el depósito?

    Entiendo que lo segundo.

  3. #3

    enoc

    Tambien hay que mirar si por la hipoteca te estas desgravando algo.

    Yo por ejemplo tengo hipoteca antigua, y algo me ayuda en la devolucion de hacienda.

    Entre comillado, mi hipoteca es " deuda buena".....

    Con esta situación personal, jamas me descapitalizaría.

    Kretan, un poquito de "por favor"!

  4. #4

    Lorena Romero

    en respuesta a enoc
    Ver mensaje de enoc

    Buenas enoc,

    Gracias por tu comentario :) Como indico en el artículo, hay que tener presente esos 9.040 € de tope para la deducción, aunque yo no descartaría por completo la amortización anticipada. Opino que una amortización de la hipoteca en cuota sería lo más beneficioso en vuestro caso, ya que tendríais más margen hasta alcanzar los 9.040 € (para futuras amortizaciones) e iríais algo más desahogados en el pago cada mes. El plazo no lo modificaría aunque será cuestión de hacer cuentas. Saludos!

  5. #5

    Lorena Romero

    en respuesta a Kretan
    Ver mensaje de Kretan

    Buenas Kretan,

    Gracias por tu comentario, nos ayuda a mejorar. Si te fijas, en la calculadora comparamos la contratación de un depósito con una amortización total de la hipoteca (que no parcial). Por lo tanto, no hace falta que el depósito sea a 15 años, quizás les quede por pagar solo 5 de hipoteca.

    En el caso de compararse con una amortización parcial, simplemente habría que reinvertir el mismo dinero que nos planteamos para la amortización en 1 o varios depósitos (3 depósitos a 5 años, por ejemplo). La calculadora una vez descargada es personalizable al gusto del consumidor :)

    Por otra parte, has pasado por alto que hay más ahorro de intereses en la hipoteca al principio del préstamo que al final del mismo, por el funcionamiento del sistema de amortización francés que nosotros estamos teniendo en cuenta en la calculadora. Por lo que tu cálculo cambia dependiendo de si ya has pagado el 50% de la hipoteca o no, ya que a partir de entonces pasaría a amortizar más principal que intereses.

    Saludos!

  6. #6

    Lorena Romero

    en respuesta a Vayapordios
    Ver mensaje de Vayapordios

    Buenas,

    Tienes que comparar el ahorro de intereses totales de la hipoteca con la rentabilidad neta (quitándole tu inversión inicial) que obtienes del depósito. Si comparas cuotas, en el caso de una amortización parcial reduciendo plazo las cuotas seguirán siendo las mismas (por lo que tendrías que que multiplicar las cuotas que te has quitado por el dinero que pagas en cada una). Puedes usar el indicador con el que te aclares mejor. Saludos!


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