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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Hipotecas a tipo fijo, variable o mixto ¿Cuál es mejor?

¿Qué tipo de hipoteca me conviene según mi perfil? ¿Una hipoteca a tipo fijo, una hipoteca a tipo variable o una hipoteca a tipo mixto? Este debate comenzó tras caer el Euribor en niveles negativos y ha revolucionado el mercado inmobiliario desde entonces. Veremos las ventajas e inconvenientes de cada tipo de hipoteca. Si además quieres saber si el banco te aprobará la operación, puedes utilizar la herramienta: ¿me concederán la hipoteca?

 

hipotecas a tipo fijo, tipo variable y tipo mixto

 

 

Hipotecas a tipo fijo, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que fijan un tipo de interés durante toda la vida del préstamo, por lo que no están referenciadas al Euribor. Las hipotecas a tipo fijo están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca. El Euribor es un índice volátil que ha pasado de estar en niveles del 4% a situarse en valores negativos en tan solo 6-7 años. Esto significa, que predecir su evolución en los próximos años se antoja complicado. Para evitar que una subida del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

 

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

  • Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euribor.
  • La caída del Euribor a mínimos históricos con valores alrededor del 0% ha arrastrado el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo a niveles muy bajos. Esto significa que no hay tanta diferencia entre el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo (del 2% para plazos de 20 años) con lo que ofertan las hipotecas variables (Euribor + diferencial del 1% en el mejor de los casos).
  • Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo

  • No puedes aprovechar los niveles mínimos en los que se encuentra el Euribor actualmente y que resultaría en una cuota mensual reducida.
  • La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión de apertura.
  • No ofrecen plazos tan amplios como las hipotecas variables, que puedes contratarlas hasta 30 o 40 años, lo que eleva la cuota mensual.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo fijo
Entidad Plazo

Tipo de interés

TAE Más información
Liberbank 20 años 1,90 % 3,16 % Sin comisiones de apertura ni estudio.
Bankinter 20 años 2,25 % 3,15 % Comisión de apertura 1%
BBVA 20 años 2,35 % 3,06 % Para ingresos superiores a 1.500 €
Banco Sabadell 30 años 3,50 % 4,45 % Comisión de apertura 1,5%

 

Hipotecas a tipo variable, ¿me interesa contratarlas?

Históricamente las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia parece estar cambiando. 2 de cada 5 hipotecas nuevas en 2016 fueron a tipo fijo, por lo que parece que empiezan a quitarle terreno a las variables, aunque todavía predominan estas últimas.

 

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

  • Como el Euribor está en negativo, se restará este valor al diferencial aplicado por las entidades bancarias (a menos que se indique lo contrario en el contrato). De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con tipos de interés inferiores al 1 o 1,5%. Es decir, a corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.
  • Los plazos son más amplios, hasta 30 o 40 años.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

  • Si el Euribor subiera en los próximos años, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
  • Con la intención de protegerse del Euribor en negativo, los bancos están aplicando un tipo fijo para los primeros años de la hipoteca.
  • Alguien que está buscando una hipoteca puede confiarse con las simulaciones actuales de la cuota (con Euribor bajo) y embarcarse en una hipoteca que no pueda pagar.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo variable
Entidad Tipo de interés inicial

Tipo de interés

TAE Más información
ING 1,99% (primer año) Euribor +0,99%. Hasta 40 años. 1,78 % Financiación del 80% de la tasación.
Kutxabank

1,40 % (primer año)

Euribor +0,90%. Hasta 30 años. 1,41 % Ingresos superiores a 3.000 €/mes
Banco Santander - Euribor +0,99%. Hasta 30 años. 2,00 % Comisión de apertura del 0,5%.
Liberbank 1,95 % Euribor +0,99%. Hasta 30 años. 2,27 % Sin comisiones de apertura ni estudio.

 

Hipotecas a tipo mixto, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo mixto son un producto bancario que surgió en los últimos años. Funciona de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según escoja el cliente) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.

Así a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Al fijar un tipo de interés durante los primeros años del préstamo no puedes aprovechar el Euribor en mínimos históricos que tenemos actualmente. Dentro de 10, 15 o 20 años cuando la hipoteca pase a ser variable, el Euribor quizá esté en cifras elevadas.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo mixto
Entidad Tipo de interés inicial

Plazo con tipo de interés variable

TAE Más información
Kutxabank 1,95% durante 10 años Resto: Euribor + 0,90% 2,13 % Comisión de apertura de 0,25%
ING 1,99% durante 10 años Resto: Euribor +0,99% 2,42 % Sin comisiones. Plazo de hasta 40 años.
Bankinter

2,05 % a 10 años

2,25 % a 15 años

2,45 % a 20 años

Resto: Euribor 1,20 %

2,62 %

2,98 %

3,29 %

Comisión de apertura 1%
Liberbank 2,10 % durante 10 años Resto: Euribor + 0,99% 2,858 % Sin comisiones de apertura ni estudio

 

 

Simulación de la cuota mensual hipoteca a tipo fijo, variable y mixto

Dado que la entidad Liberbank ofrece los tres tipos de hipotecas, las hipotecas AHORA a tipo fijo, variable y mixto, serán utilizadas como ejemplo en esta simulación de la cuota hipotecaria. Debemos recordar que esta cuota se mantendrá durante toda la vida del préstamo y no dependerá de la fluctuación de ningún índice.

 

Tipo de hipoteca Importe del préstamo Tipo de interés inicial Tipo de interés restante Plazo Cuota mensual periodo inicial Cuota mensual restante*
Hipoteca AHORA Variable 100.000 € 1.95 % durante 1 año Euribor +0,99% 20 503,52 € 459,45 €
Hipoteca AHORA Mixta 100.000 € 2,10 % durante 10 años Euribor +0,99% 20 510,63 € 459,45 €
Hipoteca AHORA Fija 100.000 € 1,90 % TIN 1,90% TIN 20 501,16 € 501,16 €

*Suponiendo que el Euribor es igual a 0%

 

En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, o por el contrario, mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo.

 

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