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Hipotecas a tipo fijo, variable o mixto: ¿Cuál es mejor?

Hipotecas a tipo fijo, variable o mixto: ¿Cuál es mejor?

¿Qué tipo de hipoteca me conviene según mi perfil? ¿Una hipoteca a tipo fijo, una hipoteca a tipo variable o una hipoteca a tipo mixto? Si estás pensando en contratar una de las mejores hipotecas, probablemente en algún momento, te puedas hacer alguna de estas preguntas. 

Desde Rankia, queremos ayudarte, es por eso que veremos las ventajas e inconvenientes de cada tipo de hipoteca. Si además quieres saber si el banco te aprobará la operación, puedes utilizar nuestra herramienta de asesoramiento: ¿me concederán la hipoteca?

 

Hipotecas a tipo fijo, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que establecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca, por lo que no están referenciadas al Euríbor, ya que este es un índice volátil y que actualmente amenaza con subir hasta valores positivos.

Si en tu caso, quieres evitar que un incremento del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

 

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

  • Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euríbor.
  • Además, actualmente, aún hay entidades bancarias que ofrecen unos tipos fijos competitivos.
  • Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo

  • En el caso de que el Euríbor, se encuentre en niveles mínimos, no los puedes aprovechar.
  • La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipoteca a otra entidad.
  • Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos, donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca.
  • En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.
  • En ocasiones, los plazos no son tan amplios como en el caso de las hipotecas variables.
Comparativa mejores hipotecas a tipo fijo
Entidad Plazo

Tipo de interés

TAE Más información Solicitar Hipoteca
Liberbank 25 años 2,75% 3,42% Comisiones 0,7% con mínimo 200 €. Hipoteca AHORA fija a 25 años
Bankinter 30 años 3,25% 3,58% Comisión de apertura 500 € Hipoteca Fija Bankinter
Openbank 25 años 2,15% 2,16% Para ingresos superiores a 900 € (un titular) Hipoteca Obenbank
MyInvestor 25 años 1,69% 1,87% Ingresos mínimos 4.000 € Hipoteca MyInvestor

Como comentábamos, las hipotecas a tipo fijo tienen variaciones en el tipo de interés, acorde al plazo para el que se contrata la hipoteca, por ello antes de decidirse por una hipoteca a tipo fijo recomendamos que echar un vistazo a nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas. 

Hipotecas a tipo variable, ¿me interesa contratarlas?

Históricamente, las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia comenzó a cambiar durante el año 2018.

Actualmente, es cierto que con la situación de Euríbor y la posible subida de este índice, es más recomendable contratar una hipoteca a tipo fijo y aprovechar las ofertas de las entidades, antes de la subida de tipos. No obstante, las hipotecas a tipo variable también han tenido y tienen sus ventajas.

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

  • Como el Euribor está en negativo, se restará este valor al diferencial aplicado por las entidades bancarias (a menos que se indique lo contrario en el contrato). De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con tipos de interés inferiores al 1 o 1,5%. Es decir, a corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.
  • Los plazos son más amplios.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

  • Si el Euribor subiera en los meses (es algo que auguran los numerosos expertos), puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
  • Alguien que busque una hipoteca en el momento que el Euríbor este bajo, puede aprovecharse de la situación y conseguir pagar menos por su financiación hipotecaria. 

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo variable
Entidad Tipo de interés inicial

Tipo de interés

TAE Más información Solicitar Hipoteca
Abanca 0,85% (primer año)

Euribor + 0,85% hasta 30 años

1,83% Financiación del 80% de la tasación. Hipoteca Mari Carmen Abanca
Kutxabank

1,45 % (primer año)

Euribor +0,89%. Hasta 30 años. 1,61% Ingresos superiores a 3.000 €/mes Hipoteca variable Kutxabank
Openbank 1,75% (primer año) Euribor + 0,95% Hasta 30 años. 2,04% Sin comisiones de apertura ni estudio Hipoteca Open
Bankinter 1,25% (primer año y medio) Euribor + 0,85%. Hasta 30 años. 1,9% Comisión de apertura 500 €. Hipoteca variable Bankinter

Se pueden hacer rankings más específicos de estas hipotecas, atendiendo al número de vinculaciones o comisiones, que también son relevantes a la hora de encontrar la hipoteca que mejor se adapta a nuestra situación, puedes conocerlos en este artículo

Hipotecas a tipo mixto, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo mixto, se fusionan de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según escoja el cliente) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.

Así, a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho, favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Al fijar un tipo de interés durante los primeros años del préstamo, no puedes aprovechar el Euribor en mínimos históricos que tenemos actualmente. Dentro de 10, 15 o 20 años, cuando la hipoteca pase a ser variable, el Euribor quizá esté en cifras elevadas.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo mixto
Entidad Tipo de interés inicial

Plazo con tipo de interés variable

TAE Más información Solicitar Hipoteca
Openbank 1,70% durante 10 años Resto: Euribor + 0,65% 1,99% Sin comisiones de apertura ni estudio. (TIN y TAE para 70% financiación) Hipoteca Open a Tipo Mixto
Bankinter

1,90% a 10 años

2,20% a 15 años

2,30%  a 20 años

Resto: Euribor +0,89%

2,31%

2,78%

3,03%

Comisión de apertura 500 € Hipoteca Suma Bankinter
ING 1,15%  durante 10 años Resto: Euribor + 0,89% 2,33% Sin comisiones. Plazo de hasta 40 años. Hipoteca Naranja Mixta

Como comentamos, las hipotecas a tipo mixto, son un producto que ha surgido recientemente, por ello, para tomar la mejor decisión posible es necesario comprender como funcionan en profundidad. Por ello, hemos realizado este artículo para despejar las posibles dudas que tengáis con este modelo de hipotecas.

 

Simulación de la cuota mensual hipoteca a tipo fijo, variable y mixto

Dado que la entidad Kutxabank ofrece los tres tipos de hipotecas, las hipotecas fija, variable y mixta Kutxabank, serán utilizadas como ejemplo en esta simulación de la cuota hipotecaria

 

Tipo de hipoteca Importe del préstamo Tipo de interés inicial Tipo de interés restante Plazo Cuota mensual periodo inicial Cuota mensual restante*
Hipoteca Variable Kutxabank 100.000 € 1.45 % durante 1 año Euribor +0,89% 25 397,59 € 371,91 €
Hipoteca Mixta Bankinter 100.000 € 1,90% durante 10 años Euribor +0,89% 25 399,66 € 362,36 €
Hipoteca Fija Openbank 100.000 € 2,15% TIN 2,15% TIN 25 404,67 € 404,67 €

*Suponiendo que el Euribor es igual a 0%

 

En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, o, por el contrario, mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo.

 

¿Me concederá el banco la hipoteca?

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