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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Hipotecas a tipo fijo, variable o mixto ¿Cuál es mejor?

¿Qué tipo de hipoteca me conviene según mi perfil? ¿Una hipoteca a tipo fijo, una hipoteca a tipo variable o una hipoteca a tipo mixto? Este debate comenzó tras caer el Euribor en niveles negativos y ha revolucionado el mercado inmobiliario desde entonces. Veremos las ventajas e inconvenientes de cada tipo de hipoteca. Si además quieres saber si el banco te aprobará la operación, puedes utilizar la herramienta: ¿me concederán la hipoteca?

 

que hipoteca me conviene

 

 

Hipotecas a tipo fijo, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que fijan un tipo de interés durante toda la vida del préstamo, por lo que no están referenciadas al Euribor. Las hipotecas a tipo fijo están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca. El Euribor es un índice volátil que ha pasado de estar en niveles del 4% a situarse en valores negativos en tan solo 6-7 años. Esto significa, que predecir su evolución en los próximos años se antoja complicado. Para evitar que una subida del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

 

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

  • Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euribor.
  • La caída del Euribor a mínimos históricos con valores alrededor del 0% ha arrastrado el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo a niveles muy bajos. Esto significa que no hay tanta diferencia entre el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo (del 2% para plazos de 20 años) con lo que ofertan las hipotecas variables (Euribor + diferencial rondando 1% en el mejor de los casos).
  • Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo

  • No puedes aprovechar los niveles mínimos en los que se encuentra el Euribor actualmente y que resultaría en una cuota mensual reducida.
  • La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipoteca a otra entidad. Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca. En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.
  • No ofrecen plazos tan amplios como las hipotecas variables, que puedes contratarlas hasta 30 o 40 años, lo que eleva la cuota mensual.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo fijo
Entidad Plazo

Tipo de interés

TAE Más información Solicitar Hipoteca
Liberbank 25 años 2,15 % 3,34 % Sin comisiones de apertura ni estudio. Hipoteca AHORA fija a 25 años
Bankinter 25 años 2,30 % 2,99 % Comisión de apertura 500€ Hipoteca Fija Bankinter
BBVA 25 años 2,35 % 3,10 % Para ingresos superiores a 1.500 € Hipoteca Fija BBVA
Kutxabank 25 años 2,20 % 2,76% Sin comisiones de apertura ni de estudio Hipoteca Fija Kutxabank

Como comentábamos, las hipotecas a tipo fijo tienen variaciones en el tipo de interés, acorde al plazo para el que se contrata la hipoteca, por ello antes de decidirse por una hipoteca a tipo fijo recomendamos que echar un vistazo a este artículo.

Hipotecas a tipo variable, ¿me interesa contratarlas?

Históricamente las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia parece estar cambiando. 2 de cada 5 hipotecas nuevas en 2018 fueron a tipo fijo, por lo que parece que empiezan a quitarle terreno a las variables, aunque todavía predominan estas últimas.

 

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

  • Como el Euribor está en negativo, se restará este valor al diferencial aplicado por las entidades bancarias (a menos que se indique lo contrario en el contrato). De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con tipos de interés inferiores al 1 o 1,5%. Es decir, a corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.
  • Los plazos son más amplios, hasta 30 o 40 años.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

  • Si el Euribor subiera en los próximos años, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
  • Con la intención de protegerse del Euribor en negativo, los bancos están aplicando un tipo fijo para los primeros años de la hipoteca.
  • Alguien que está buscando una hipoteca puede confiarse con las simulaciones actuales de la cuota (con Euribor bajo) y embarcarse en una hipoteca que no pueda pagar.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo variable
Entidad Tipo de interés inicial

Tipo de interés

TAE Más información Solicitar Hipoteca
ING 1,99% (primer año) Euribor +1,11%. Hasta 40 años. 1,77 % Financiación del 80% de la tasación. Hipoteca Naranja
Kutxabank

1,45 % (primer año)

Euribor +0,89%. Hasta 30 años. 1,42 % Ingresos superiores a 3.000 €/mes Hipoteca Variable Kutxabank
Openbank 1,89 % (primer año) Euribor +0,79%. Hasta 30 años. 0,98 % Sin comisiones de apertura ni estudio Hipoteca Open
Liberbank 1,75 % (primer año y medio) Euribor +0,89%. Hasta 30 años. 2,17 % Sin comisiones de apertura ni estudio. Hipoteca AHORA Liberbank

Se pueden hacer rankings más específicos de estas hipotecas, atendiendo al número de vinculaciones o comisiones, que también son relevantes a la hora de encontrar la hipoteca que mejor se adapta a nuestra situación, puedes conocerlos en este artículo

Hipotecas a tipo mixto, ¿me interesa contratarlas?

Las hipotecas a tipo mixto son un producto bancario que surgió en los últimos años. Funciona de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según escoja el cliente) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.

Así a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Al fijar un tipo de interés durante los primeros años del préstamo no puedes aprovechar el Euribor en mínimos históricos que tenemos actualmente. Dentro de 10, 15 o 20 años cuando la hipoteca pase a ser variable, el Euribor quizá esté en cifras elevadas.

 

Comparativa mejores hipotecas a tipo mixto
Entidad Tipo de interés inicial

Plazo con tipo de interés variable

TAE Más información Solicitar Hipoteca
Kutxabank 1,95% durante 10 años Resto: Euribor + 0,90% 2,14 % Comisión de apertura de 0,25% Hipoteca Mixta Kutxabank
ING 1,99% durante 10 años Resto: Euribor +1,11% 2,33 % Sin comisiones. Plazo de hasta 40 años. Hipoteca Naranja Mixta
Bankinter

1,90 % a 10 años

2,20 % a 15 años

2,30 % a 20 años

Resto: Euribor 0,89 %

2,31 %

2,78 %

3,03 %

Comisión de apertura 1% Hipoteca Mixta Bankinter
Openbank 2,05 % durante 10 años Resto: Euribor + 0,89% 1,82 % Sin comisiones de apertura ni estudio. (TIN y TAE para 70% financiación) Hipoteca Open a Tipo Mixto

Como comentamos, las hipotecas a tipo mixto, son un producto que ha surgido recientemente, por ello, para tomar la mejor decisión posible es necesario comprender como funcionan en profundidad. Por ello, hemos realizado este artículo para despejar las posibles dudas que tengáis con este modelo de hipotecas.

 

Simulación de la cuota mensual hipoteca a tipo fijo, variable y mixto

Dado que la entidad Kutxabank ofrece los tres tipos de hipotecas, las hipotecas fija, variable y mixta Kutxabank, serán utilizadas como ejemplo en esta simulación de la cuota hipotecaria

 

Tipo de hipoteca Importe del préstamo Tipo de interés inicial Tipo de interés restante Plazo Cuota mensual periodo inicial Cuota mensual restante*
Hipoteca Variable Kutxabank 100.000 € 1.45 % durante 1 año Euribor +0,89% 25 397,59 € 371,91 €
Hipoteca Mixta Kutxabank 100.000 € 1,95 % durante 10 años Euribor +0,90% 25 421,42 € 372,36€
Hipoteca Fija Kutxabank 100.000 € 2,2 % TIN 2,2% TIN 25 433,66 € 433,66 €

*Suponiendo que el Euribor es igual a 0%

 

En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, o por el contrario, mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo.

 

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