¿Cómo eliminar la cláusula suelo? Consecuencias para tu hipoteca

¿Cómo eliminar la cláusula suelo? Consecuencias para tu hipoteca

El sector financiero y el Ministerio de economía llegaron a un acuerdo el pasado octubre para eliminación de las cláusulas suelo que impiden aprovechar la caída histórica del Euribor, con el consecuente ahorro que ello implica en la cuota por las hipotecas. Se trata de un acuerdo informal que no estará, en principio, recogido en ninguna norma jurídica. Los afectados recuperarán el interés pagado de más en contratos desde el 9 de mayo de 2013. El tema de las cláusulas suelo ha resurgido tras las últimas declaraciones de las instituciones europeas indicando que la medida podría tener carácter retroactivo y aplicarse a períodos anteriores.
 
cláusula suelo ley
 

 

 

Significado de la cláusula suelo

 
Cuando nos hipotecamos, pagamos un tipo de interés que varía según un indicador, en este caso el Euribor, más un diferencial que depende de cada banco según sus condiciones. Con la cláusula suelo, esto cambia.
 
Entendemos por cláusula suelo o suelo hipotecario el tener que pagar un interés mínimo en cada cuota de la hipoteca inmobiliaria. Esto supone que si los intereses acordados con la entidad financiera están por debajo, hay que pagar este mínimo impuesto. En el caso de que dichos intereses sean más altos, habría que pagarlos también, lo que se traduce en que el consumidor no puede verse beneficiado, pero sí perjudicado. Por lo tanto, los hipotecados pueden verse afectados por la subida del Euribor, elevando la cuota mensual pagada por la hipoteca, pero no pueden aprovecharse de la caída  y ahorrar en el pago de su hipoteca mes a mes.
Los bancos imponían cláusulas suelo muy lejos del valor real del índice y conscientes que el Euribor podía bajar a mínimos históricos.
 
Tras cerrar el 2015 en 0,059 %, el Euribor está marcando mínimos históricos, su cotización diaria se mueve alrededor del 0.05% y todo indica que continuará en caída libre. El Euribor está impulsado por las políticas monetarias y los bajos niveles entre los que se encuentra la inflación. Las últimas medidas expansivas impulsadas por Draghi con la intención de reactivar la actividad de préstamos interbancarios, tendrá como consecuencia el progresivo descenso del Euribor en los próximos meses. De hecho, el Euribor a 12 meses se ha situado en valores negativos en Febrero de 2016 por primera vez.
 
Os mostramos una gráfica de la evolución histórica media del Euribor a 12 meses para apreciar la tendencia bajista que está adquiriendo el índice.
Evolución histórica euribor
 

Eliminación de la cláusula suelo

 
Como hemos indicado anteriormente, el sector bancario y el ministro Luis de Guindos llegaron a un acuerdo el pasado octubre la eliminación de las cláusulas suelo. Además, el Tribunal Supremo indica que se devolverán los intereses pagados de más a raíz de la cláusula suelo en el caso de que la misma se declare nula. Cinco años de lucha contra la cláusula suelo después, el juzgado Nº11 de lo mercantil ha dictaminado hasta en dos ocasiones la anulación de la cláusula suelo.
 
A día de hoy, solo se devolvería los intereses pagados de más desde el 9 de mayo de 2013, pero el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es partidaria de la retroactividad, es decir, que sea devuelvo el interés de la cláusula suelo en hipotecas previas a esa fecha. El sector bancario argumenta por el contrario que la devolución de los intereses desde el 2009, cuando la caída del Euribor comenzó a tener repercusión en las hipotecas, podría afectar considerablemente al ya maltrecho sector. Datos apuntan a que el impacto de esta resolución podría ser de 15.000 millones de euros.
 
Debemos recalcar que no todas las cláusulas suelo son abusivas y, por tanto, objeto de devolución de intereses, sino solo aquellas en las que los clientes no fueron informados de su inclusión en el contrato o su "suelo" no fuera acorde con la situación del mercado.
 
 

¿Cuál es el procedimiento para recuperar los intereses de la cláusula suelo? 

 

Ponerte en contacto con la Asociación de usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), encargada de agrupar a los afectados por la cláusula suelo y realizar movilizaciones contra los bancos. Gracias a la macrodemanda de la ADICAE contra 101 bancos se desencadenaron los acontecimientos.

De hecho, los bancos se están poniendo en contacto con sus clientes para ofrecerles propuestas a cambio de eliminar la cláusula, pero en ningún momento hay que aceptarlas, ya que estamos hablando de una eliminación sin condiciones de la cláusula suelo.

Bancos como UnicajaBanco Popular o LaCaixa ya están eliminando por defecto esta cláusulas, mientras otros como Caixabank siguen incluyéndolas en sus contratos. Otras comos Banco Santander y Bankinter nunca las han incluído. Recomendamos comentar directamente con el banco si te están incluyendo esta abusiva cláusula o si ya la tienes y en ese caso denunciar, porque lo más probable es que ganes el caso y no solo te devolverán los intereses, sino que además estarás en situación de aprovecharte de la caída del Euribor. 

Todavía no se ha establecido fecha para comenzar a devolver el importe cobrado en exceso por las cláusulas suelo.

 

Consecuencias de la eliminación de la cláusula suelo

 

  • Alrededor de 2 millones de familias pueden beneficiarse de la caída a mínimos históricos del Euribor. Pueden llegar a ahorrarse unos 200 € mensuales.
  • Inyección de liquidez a familias. Recuperarán los intereses pagados de más y se estima que se pueden evitar 200.000 ejecuciones hipotecarias.
  • Las movilizaciones ciudadanas se han visto reforzadas y los bancos han sentido la presión de la fuerza de masas. Empezamos a ver la luz en cuánto a la reclamación de nuestros derechos. Tras el conocido caso de las preferentes y las acciones de bankia y ahora con el caso de la cláusula suelo, se están frenando las acciones menos éticas que con frecuencia realizan los bancos y que históricamente salían impunes.
 
 

Comparativa hipotecas e importe de la devolución de la cláusula suelo

 
Capital Plazo Fecha Firma Tipo de interés inicial Cláusula suelo Recuperas
100.000 25 01/06/2013

1,5 %

1% 124 €
100.000 25 01/06/2013 1,8% 1.5% 852 €
200.000 25 01/06/2013 1.8 % 1.5 % 1074 €
200.000 25 01/06/2013 1.8 % 2.5 % 4868 €
 
 
La conclusión que obtenemos del análisis de la tabla es que la cláusula suelo efectivamente nos obliga a pagar más por nuestra hipoteca de lo que marca el mercado. Lo que podrías recuperar está en función del capital que conforma tu préstamo hipotecario así como del plazo para finalizar con su pago y el tipo de interés inicial (formado por el Euribor más un diferencial). La cláusula suelo como vemos ejerce de tope para evitar que la caída del Euribor produzca una disminución considerable en los ingresos que recibe el banco por nuestra hipoteca.
Tras diversas pruebas podemos observar que cuanto más elevado sea tu interés "límite" o cláusula suelo, mayor será el dinero que te pertenece y que ahora puedes recuperar. El importe consiste en la diferencia entre los que marcaría el mercado si el interés de la cuota replicara libremente el Euribor + el diferencial y la cláusula suelo impuesta.
 
 

La posibilidad de recuperar el capital excesivo pagado por culpa de la cláusula suelo supone un gran alivio para las familias que cada vez encuentran más complicado hacer frente a un pago hipotecario. El fallo de la justicia a favor del ciudadano produce no solo la eliminación sin condiciones de ésta abusiva cláusula, sino además la devolución de los intereses pagados de más desde el día 9 de mayo de 2013, de momento.

  1. en respuesta a Lorena Romero
    #7
    11/02/16 18:37

    Gracias. Un saludo

  2. en respuesta a Noctambulo
    #6
    11/02/16 16:13

    Sea lo que sea que te ofrezcan, no lo aceptes. Lo único que buscan es ahorrarse el devolverte los intereses y como digo en el artículo, desde Europa son partidarios de devolver los intereses desde mucho antes del 2013. Solo queda esperar (más aún).

  3. en respuesta a Lorena Romero
    #5
    11/02/16 10:38

    No, a mí no me han ofrecido nada a cambio de quitar la cláusula suelo. Por lo que he leído, hasta mitad de año el tribunal europeo no dictará sentencia sobre una pregunta que solicitó el juzgado de lo mercantil de Granada. No se, si cuando el tribunal europeo dicte sentencia, sobre esa pregunta nos afectará a ls demas. Gracias

  4. en respuesta a Noctambulo
    #4
    11/02/16 08:56

    Desconozco si hay un plazo máximo aunque he leído que este tipo de macrodemandas requieren tiempo. También se comenta que no dictará sentencia hasta que no se pronuncien desde europa (que ya lo han hecho en declaraciones, pero se espera algo oficial). Al parecer los Juzgados de lo Mercantil llevan años colapsados por la cantidad de demandas con respecto a la cláusula suelo. No es para menos.
    Contra Ibercaja no hay sentencias como la que te comentaba del Supremo hacia el banco Popular, pero sí están contactando con los clientes, a ti te han ofrecido algo a cambio de quitarte la cláusula?

  5. en respuesta a Lorena Romero
    #3
    10/02/16 22:43

    Buenas noches, la hipoteca esta firmada con Ibercaja. Ya hace 7 años que estamos con Adicae. Estamos esperando la resolución, pero la verdad es que aunque salga favorable, alguna entidad de las que quedan apelará y tendremos que ir al juzgado provincial y otros 3 o 4 años más. Menos mal que la ilusión es lo último que se pierde! Por cierto, existe un plazo límite para que un juzgado de lo mercantil dicte sentencia? Ya va para 7 meses en que se celebró el juicio. Muchas gracias por su amable respuesta.

  6. en respuesta a Noctambulo
    #2
    10/02/16 13:50

    Todavía se espera el fallo "final" de la demanda colectiva, pero es un secreto a voces que será favorable tras las resoluciones del Tribunal Supremo y la información que nos llega desde las entidades europeas. De hecho ya se están produciendo las devoluciones de los intereses de las cláusulas suelo por defecto en bancos como el BBVA y el Popular. ¿Con qué banco tienes firmada la hipoteca?

    Puedes realizar las reclamaciones a través de ésta plataforma: http://www.denunciascolectivas.com/demanda-clausula-suelo o desde la misma ADICAE

  7. #1
    05/02/16 19:29

    Buenas tardes Lorena, entiendo que el juzgado de nº 11 de Madrid ha dictaminado sentencia favorable sobre la Macro-demanda que interpuso Adicae sobre las clausulas suelo contra 101 entidades? Si la respuesta es positiva, no se puede usted hacer una idea la alegría que me da.
    Un saludo y Buenas tardes

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