Hipoteca a tipo de interés fijo o variable: ¿Qué me conviene más según la evolución del Euribor?

Hipoteca a tipo de interés fijo o variable: ¿Qué me conviene más según la evolución del Euribor?

Con las actuales ofertas hipotecarias ¿Qué nos conviene más, una hipoteca a tipo de interés fijo o una hipoteca a tipo de interés variable?
En España la inmensa mayoría de contrataciones de préstamos hipotecarios que se hacen son a tipo de interés variable, pero, ¿es realmente más beneficioso una hipoteca a tipo de interés variable que una hipoteca a tipo de interés fijo?

Para saber que tipo de hipoteca nos conviene más contratar, primero tenemos que conocer cuáles son las diferencias entre una hipoteca a tipo de interés fijo y a tipo de interés variable, así como cuáles son las ventajas e inconvenientes de cada una.

También es importante que tengamos en cuenta cuáles son las condiciones actuales de las hipotecas que están ofreciendo los bancos.

Diferencias entre una hipoteca a tipo de interés fijo y una hipoteca a tipo de interés variable

Cuando contratamos una hipoteca a un tipo de interés fijo, pagaremos dicho interés durante toda la vida del préstamo hipotecario, por tanto, mes a mes y año tras año pagaremos la misma cuota hipotecaria mensual, sin tener en cuenta las fluctuaciones del mercado.

Con la hipoteca a tipo de interés variable contratamos un diferencial fijo que se suma al Euribor de cada periodo concreto, que suele ser revisable semestral o anualmente.
De esta forma, las fluctuaciones del mercado afectan directamente a los intereses que pagaremos por nuestro préstamo hipotecario, si sube el Euribor, pagamos más intereses y si el Euribor es mejor, nuestra cuota hipotecaria se reducirá.

Ventajas e inconvenientes de las hipoteca a tipo de interés

Las principales ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo de interés variable y a tipo de interés fijo se mueven alrededor de la misma variable: el tipo de interés y como se ve este afectado por las fluctuaciones del mercado.

Dicho esto, las principales ventajas e inconvenientes de cada uno de los dos tipos de hipotecas son:

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo de interés fijo y variable


Tipos de interés del mercado hipotecario en 2015

Actualmente las hipotecas a tipo de interés variable que se están ofreciendo tienen un diferencial que oscila entre el 0,99% (Hipoteca Naranja ING) y el 1,5% las más competitivas.

Mientras que las hipoteca a tipo de interés fijo están ofreciendo unos tipos de interes entre 2,05% (Hipoteca Fija de Bankinter) y un 3,35% las más competitivas.

Es muy importante para valorar si nos conviene más una hipoteca a tipo de interés fijo o una hipoteca a tipo de interés variable, la evolución del Euribor de los últimos años.

La evolución del Euribor desde 2005 ha obtenido los siguientes valores:

Evolución del Euribor

¿Que nos conviene más según la evolución del Euribor? ¿Hipoteca a tipo de interés variable  o Hipoteca a tipo de interés fijo?

Para poder hacer una comparativa vamos a suponer que queremos comprar una vivienda para la cual necesitamos pedir un préstamo hipotecario de 150.000 euros, y para la devolución del préstamo vamos a utilizar el plazo máximo que nos ofrecen la mayoría de los bancos para la devolución del préstamo hipotecario: 30 años.

En la siguiente tabla hemos puesto los valores que están rondando los diferenciales de las hipotecas a tipo de interés variable y las hipotecas a tipo de interés fijo. Siendo el diferencial de las hipotecas a tipo de interés fijo alrededor del 2,5% y las hipotecas a tipo de interés variable de Euribor+1%.

Ahora solo nos queda fijar el valor medio que consideremos que va a tener el Euribor en los 30 años de hipoteca. Para ello, hemo considerado en primer lugar la media el Euribor de los últimos treinta años, en segundo lugar la media del Euribor de los últimos 10 años, continuamos con la mínima  y la máxima de los últimos 10 años y terminamos con algunos valores medios que consideramos que podría tener nuestra hipoteca al largo de los 30 años de plazo de devolución de la misma.

Comparativa de las hipotecas a tipo de interés fijo y variable:

Comparativa de las hipotecas a tipo de interés fijo y variable

Como podemos ver en la tabla, es más conveniente, tal y como están ahora los diferenciales de las hipotecas a tipo de interés fijo e interés variable que contratamos una hipoteca a tipo de interés fijo si consideramos que el Euribor va alcanzar un valor medio durante los 30 años siguientes mayor a 1,5%.

Si por el contrario creemos que en los próximos años el Euribor va a mantener los valores que presenta en el mercado actual, y aunque con el tiempo aumentará, dicho aumento no será desmesurado, de forma que el Euribor no superará un valor medio durante los 30 años de plazo de devolución de la hipoteca superior a 1,5%, en dicho caso nos conviene contratar una hipoteca a tipo de interés variable.

Por tanto:

  • Si el Euribor medio de los 30 años de devolución de la hipoteca >1,5%: Hipoteca a Tipo de Interés Fijo
  • Si el Euribor medio de los 30 años de devolución de la hipoteca >1,5%: Hipoteca a Tipo de Interés Variable
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