Rankia España
blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

¿Qué hago si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

El IRPH es el índice más utilizado en las hipotecas españolas por detraás del Euribor. Pero ¿es el IRPH un buen índice para referenciar nuestra hupoteca? El IRPH  es un índice que está muy por encima del Euribor, por ello en este artículo vamos a ver qué podemos hacer si tenemos la hipoteca referenciada al IRPH.

¿Qué hago si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

Actualmente las condiciones abusivas en las hipotecas son un tema de debate diario, la cláusula que más repercusión ha tenido (por ser la que a más gente afecta) es la cláusula suelo, pero hay más. Una de  las que ahora se sta empezando ver en los tribunales es la referencia al IRPH en vez de al Euribor.

Se habla mucho de condiciones abusivas en las hipotecas como la cláusula suelo, o los intereses de demora muy elevados. Pero hay muchos hipotecados que se ven afectados por el IRPH, ese índice de referencia que cotiza mucho más alto que el Euríbor y hace que los clientes paguen mucho más en sus mensualidades. En este artículo te explicamos en qué consiste el IRPH y qué  hacer si tu hipoteca está referenciada a este índice.

¿Qué es el IRPH de las hipotecas?

EL IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), es un indice que se utiliza en los prestamos hipotecarios para  actualizar los intereses de las hipotecas a tipo de interés variables.
Actualmente las hipotecas con tipo de interés variable referenciadas al IRPH es aproximadamente un 12%, frente al resto que están refernciadas al Euribor (88%).

¿Cómo se calcula por los bancos en IRPH de las hipotecas?

El IRPH es calculado por los bancos haciendo una media simple del tipo de intereses y las comisiones que las entidades conceden, por tanto no responde a una realidad del mercado hipotecario, pues no se trata de una media ponderada, si no que tienen en cuenta los datos de todos los bancos por igual.

El encargado de publicar el valor del IRPH es el Banco de España, una vez todos los bancos le han enviado los datos necesarios.
IRPH y Euribor: evolución

Como venimos comentando el IRPH es un valor que prácticamente siempre esta por encima del Euribor, es por ello que muchos se plantean cambiar sus hipotecas referciadas al IRPH al Euribor.

La evolución de lo últimos años de el IRPH y el Euribor es la siguiente:

 

  2012 2013 2014 2015 2016 2017
  IRPH Euribor IRPH Euribor IRPH Euribor IRPH Euribor IRPH Euribor IRPH Euribor
Enero 2,918% 1,837 3,716% 0,575 3,216% 0,562 3,274% 0,298 2,436% 0,042 2,014% -0,095
Febrero 2,962% 1,678 3,737% 0,594 3,219% 0,549 3,199% 0,255 2,457% -0,008    
Marzo 3,120% 1,499 3,624% 0,545 3,415% 0,577 3,177% 0,212 2,324% -0,012    
Abril 3,226% 1,368 3,617% 0,528 3,378% 0,604 3,181% 0,18 2,251% -0,01    
Mayo 3,355,% 1,266 3,453% 0,484 3,331% 0,592 3,164% 0,165 2,156% -0,013    
Junio 3,458% 1,219 3,481% 0,507 3,363% 0,513 3,064% 0,163 2,161% -0,028    
Julio 3,540% 1,061 3,488% 0,525 3,438% 0,488 3,033% 0,167 2,152% -0,056    
Agosto 3,533% 0,877 3,430% 0,542 3,474% 0,469 3,021% 0,161 2,182% -0,048    
Septiembre 3,570,% 0,74 3,347% 0,543 3,467% 0,362 2,949% 0,154 2,117% -0,057    
Octubre 3,586% 0,65 3,078% 0,541 3,252% 0,338 2,819% 0,128 2,127% -0,069    
Noviembre 3,696% 0,588 2,992% 0,506 3,393% 0,335 2,606% 0,08 2,132% -0,074    
Diciembre 3,626% 0,549 3,023% 0,543 3,287% 0,329 2,557% 0,059 2,054% -0,08    


 

¿Es nulo el IRPH en las hipotecas?

La cuestión de si aplicar el IRPH en vez de el Euribor como índice de referencia se ha llevado a  los tribunales, pues muchos de los afectados consideraban que era una condición abusiva.

Pero no ha sido hasta noviembre de 2014 cuando el Juzgado número 1 de San Sebastián dictaba que 10 sentencias eran anulables por aplicar el IRPH. Los motivos alegados en dicha sentencia eran los siguientes:

  • Que el IRPH puede ser modificado por los bancos, de forma que si los bancos deciden subir los tipos, al mes siguiente el IRPH será superior.
  • Que los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo hipotecario. Debido a que muchas de las hipotecas que se concedieron referenciadas al IRPH fueron concedidas en los años 2007 y 2008, donde el Euribor presentaba unos valores muy elevados, de un 4% o un 5%, de esta forma los bancos ofrecían hipotecas referenciadas al IRPH que en es momento parecía más estable y más barato.

Hasta 2015 eran las únicas sentencias dictadas sobre el IRPH  y han sido interpuestas por la plataforma IRPH Stop, que funciona en Gipuzcua, pues la mayor parte de afectados es de esa zona, debido a que el Kutxabank fue uno de los bancos que más hipotecas refernciadas al IRPH hizo. Solo falta que la Audiencia Provincial dicte en el mismo sentido, de esta forma pasaría lo mismo que con la cláusula suelo, que a pesar de no ser ilegal, la mayoritaria de demandas están siendo ganadas por los clientes.

A partir de 2015 dos sentencias de Barcelona declaraban abusiva la aplicación del IRPH:

  • En el juzgado de instrucción numero 7 de Barcelona, el juez Manuel Ruiz declaraba el 31 marzo  abusivo el IRPH en dos hipotecas firmadas en el años 2000 y 2005 respectivamente. La motivación de dicha sentencia es que el cliente no tenía información suficiente sobre el funcionamiento del IRPH, indicándoles únicamente por parte del banco que se trataba de un indicie mucho más estable que el Euribor. Por tanto, el motivo para declara nulas la aplicación del IRPH , al igual que en las cláusulas suelo, la falta de información pre contractual.
  • El 22 de julio el juzgado de lo Mercantil número 7 de Barcelona declaraba nulo el IRPH por considerar que era abusivo y que los banco podían modificarlo subiendo los tipos de un mes a otro.

Actualmente hay más de 30 sentencias contra la aplicación del IRPH, en espera a que se dicte sentencia sobre las mismas.
¿Será el IRPH un motivo de nulidad de todas las hipotecas con IRPH? ¿Llegará a los niveles de la cláusula suelo?

¿Puedo cambiar de IRPH a Euribor en mi hipoteca?

Aunque ninguna Ley obliga por el momento a cambiar el IRPH de nuestra hipoteca por el Euribor, tenemos diferentes opciones que podemos hacer para que nuestra hipoteca quede referenciada al Euribor:

  • Si nuestra hipoteca se declara nula por un juez se nos ofrecerá por parte del banco o entidad financiera una opción que probablemente sea referenciar la hipoteca al Euribor.
  • Podemos pactar con el banco cambiar del IRPH  al Euribor a cambio de la contratación de algún otro producto suyo, ya sea tarjeta, utilización mínima de la tarjeta al mes, ingresos mínimos en la cuenta de cierta cantidad, incluso la contratación de otros productos vinculantes, como seguro de vida, seguro de hogar, etc.
  • Subrogación hipotecaria: consiste en llevar el préstamo hipotecario de un banco a otro.  Esta es una de las  mejores opciones, pues ademas de dejar de tener una hipoteca referenciada el Euribor, podremos elegir que hipoteca se ajusta mejor a nuestras necesidades, cuál tiene un tipo de interés inferior, etc.

Algunas de las mejores hipotecas a tipo de interés variable son las siguientes:

  • Hipoteca AHORA, Liberbank: Durante los primeros 18 meses, 1,95% TIN. Resto de años, Euribor a 12 meses + 0,99% (TAE variable 2,30%). Plazo de hasta 30 años. Financiación de hasta el 80% del valor de tasación. Sin comisiones por apertura, estudio ni por desistimiento por amortización parcial. Posibilidad de establecer un periodo de carencia de capital en el primer año, durante el cual sólo abonará los intereses del préstamo. La Hipoteca AHORA de Liberbank incluye una cláusula cero (si el Euribor a 12 meses es inferior a 0, se consideraría como igual a 0 y se sumaría el diferencial). Para tener este tipo de interés es necesario domiciliar la nómina superior a 2.000 euros en caso de ser dos titulares o la contratación de un seguro social (en caso de autónomos), seguro de hogar  y contratación de al menos una tarjeta de crédito con un gato mínimo de 1.500 euros.
     
  • Hipoteca naranja, ING Direct: Tipo de interés a pagar Euribor + 0,99% (TAE variable 1,74%). Financiación de hasta el 80del valor de tasación de primera vivienda y hasta el 75% en segunda vivienda con un mínimo de 50.000€. El plazo mínimo es de 9 años y el máximo de 40 años, siempre que el titular no sea mayor de 75 años al vencimiento. Sin comisiones por subrogación, apertura, cambio de condiciones o desistimiento y sin suelo. Para que se aplique este tipo de interés se tiene que contratar un seguro de vida, de hogar o domiciliar la nómina de al menos 600 euros.
     
  • Hipoteca SIN comisiones, Bankia: Tipo de interés el primer año de 1,20%. Después Euribor +1,20%. Plazo hasta 30 años (TAE 1,58%). Financiación del 80% para vivienda habitual. Sin comisiones domiciliando la nómina. No hace falta contratar los seguros de vida ni hogar.
     
  • Hipoteca Sin Más Bankinter: es un préstamo hipotecario en el que la propia vivienda responde como única garantía. Tipo de interés del primer año es una cuota fija del 1,50%, y en el resto de años será Euribor + 1,20% variable (TAE 2,01%) Sin comisiones de apertura ni de amortización total o parcial. Tiene una compensación por subrogación a otra entidad del 0,5% los primeros 5 años y de 0’25% el resto. El plazo máximo es de 30 años y 600.000€ y el mínimo de 3 años y 30.000€. Préstamos de hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa.
¿Me concederá el banco la hipoteca?

Averigua si el banco te concederá la hipoteca con esta nueva herramienta de Rankia. Comparamos entre más de 50 hipotecas de 20 bancos diferentes y, teniendo en cuenta tu situación personal y laboral, te mostraremos las hipotecas que mejor se adapten a tu perfil. El estudio es gratuito y sin compromiso.

  1. #1

    juliander

    reverenciar -> referenciar.

    "(...)Subrogación hipotecaria: consiste en llevar el préstamo hipotecario de un banco a otro. Esta es una de las mejores opciones, pues ademas de dejar de tener una hipoteca referenciada el Euribor, podremos elegir que hipoteca se ajusta mejor a nuestras necesidades, cuál tiene un tipo de interés inferior, etc. (...)"
    Seria: dejar de tener la hipoteca referenciada al IRPH.

    1 recomendaciones
  2. #2

    Martinz

    en respuesta a juliander
    Ver mensaje de juliander

    Bueno, y "Gipuzcua"...

  3. #3

    edulosousa

    en respuesta a juliander
    Ver mensaje de juliander

    buenas tardes

    yo tengo una hipoteca referenciada a IRPH POR SER DE PROTECCION oficila o sea regulada por el gobierno.
    sE PUEDE HACER ALGO?


Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar