Hipoteca Santander, Hipoteca Sin Más de Bankinter e Hipoteca Naranja de ING: ¿Cuál es mejor?

Hipoteca Santander, Hipoteca Sin Más de Bankinter e Hipoteca Naranja de ING: ¿Cuál es mejor?

Tres de las mejores hipotecas que en estos momentos encontramos en el mercado son la Hipoteca del Banco Santander, la Hipoteca Sin Más de Bankinter y la Hipoteca Naranja de ING. ¿Qué características tienen estas hipotecas? ¿Qué contrataciones obligatorias nos exigen? ¿Cuál es mejor? Hagamos una comparación haciendo grande la letra pequeña de estas hipotecas, y destacando sus ventajas e inconvenientes.

 

¿Qué debemos tener en cuenta al comparar hipotecas?

Cuando comparamos hipotecas, en este caso hipotecas a tipo de interés variable, no sólo tenemos que tener en cuenta el diferencial sino otras muchas características.

Así, el hecho de que una hipoteca tenga más contrataciones obligatorias que otras puede encarecerla mucho. Igualmente y, aunque el tipo de interés sea variable lo que reste de vida del préstamo hipotecario, es importante tener en cuenta si no van a aplicar un tipo de interés fijo durante el primer o los primeros años, sobre todo porque actualmente el Euribor está por los suelos. 

 

 

La TAE, como en cualquier producto financiero, también tiene una importante labor informativa acerca del coste de la hipoteca. Sin embargo, la TAE de la hipoteca de la que nos informa el banco suele ser ejemplificativa, es decir, para un préstamo hipotecario concreto y con un Euribor concreto, puesto que el tipo de interés aplicable va variando. Por eso tenemos que tener en cuenta que ese dato es únicamente para un caso específico, para una cuantía determinada de financiación y un plazo en el que devolver el plazo hipotecario. Además, la TAE incluye los gastos y éstos pueden variar en función de los costes de tasación, del coste de los seguros - que depende de los asegurados - o la comunidad autónoma en la que vivamos, puesto que el impuesto del ITPAJD es un impuesto que gestiona cada CCAA, y cada una pone un tipo impositivo distinto.

Po otra parte, también debemos entender que el Euribor puede variar, y más si tenemos en cuenta lo larga que es la vida de un préstamo hipotecario . Por eso es importante pensar cuánto pagaríamos por nuestra hipoteca en la situación de que subiera el Euribor y, antes de decidirnos por una hipoteca a tipo variable, pensar en la posibilidad de pedir nuestra hipoteca a tipo fijo, pues también podemos encontrar buenas ofertas.

Hipoteca Santander, Hipoteca Sin Más de Bankinter e Hipoteca Naranja de ING

Vamos a comparar las caractertísticas de estas tres hipotecas en los aspectos más importantes a tener en cuenta.

Tipo de interés

  • Hipoteca Santander: Euribor +1.49% (1)                       
  • Hipoteca Sin Más, Bankinter: Euribor +1.50%
  • Hipoteca Naranja de ING: Euribor +1.29% (2)              

(1) Tipo de interés fijo el primer año de un 2%.

(2) Es posible la contratación de un tipo de interés fijo durante los primeros tres años (no indicado de forma general), con una penalización del 2,5% sobre el capital pendiente si quieres cancelarlo antes de 3 años.

¿Cuál es la TAE variable?

Aunque sea meramente a efectos ejemplificativos, la TAE variable de las hipotecas nos puede dar una idea de sus costes en caso de que se den determinadas circunstancias.

  • Hipoteca Santander:  2,955% TAE variable

Esta TAE está calculada para una operación de préstamo hipotecario para 1ª vivienda de 150.000 € a 30 años incluyendo para su cálculo los costes de tasación (447,70€), gestoría (429,55€), IAJD para Madrid (1.676,25€ calculado para una responsabilidad hipotecaria de 223.500€ al 0,75%) el IAJD varía según cada CCAA, seguro multirriesgo hogar (220€); registro de la propiedad (500€) y seguro de vida para una persona de 30 años con una prima el primer año de 537,85€. 

  • Hipoteca Sin Más, Bankinter: 2,96% TAE variable.

TAEVariable del 2,96% calculada para una operación de 100.000€ a 25 años. Incluyendo la contratación de un seguro de vida de amortización de préstamo por la totalidad del importe del préstamo con una prima anual de 237,93 € durante 20 años para un varón de 30 años con Bankinter Seguros de Vida SA de Seguros y Reaseguros, la contratación de un seguro multirriesgo de hogar con la cobertura de un capital de continente de 100.000€ y de un contenido de 30.000€ con Línea Directa Aseguradora SA y bajo la mediación de Bankinter SA, Operador de Banca-Seguros y con una prima anual de 328,39€. En el cálculo de esta TAEVariable se incluye además, el importe del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) por valor de 995,55€, los gastos de Registro por importe de 296€ para una operación en la Comunidad de Madrid, el coste de la escritura de hipoteca de la gestoría 508,20€ IVA incluido y el coste de la tasación, 332,75€ IVA incluido para una vivienda de valor de tasación de hasta 300.000€. Cuotas mensuales. Revisión anual. Euribor a un año calculado con la media mensual del Euribor del mes de enero publicado en el BOE el 3 de febrero de 2015, 0,298%. Esta TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían; por tanto, esta TAEVariable variará con las revisiones del tipo de interés.

  • Hipoteca Naranja de ING: 2,27% TAE variable.

TAEVariable según Euribor a un año publicado en mayo de 2015 (0,180%) en el BOE por Banco de España para un plazo de 30 años, un importe de 125.000€, un coste de un seguro de vida de 19,08€ mensual y un coste de seguro de hogar sin cobertura de contenido de 202,33€, gastos de gestoría 360€ y tasación 329€, un importe de 1.938€ en concepto de pago del impuesto por Actos Jurídicos Documentados y de 484,38€ de arancel registral (estos dos últimos conceptos se refieren únicamente a la escritura pública que documente la operación hipotecaria) y bajo el supuesto de que las comisiones y gastos no varían. Esta TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían; por tanto esta TAEVariable variará con las revisiones del tipo de interés. Se aplicará el Euribor publicado en la fecha de emisión de la oferta vinculante. Revisión semestral.

¿Qué financiación nos ofrecen?

Las hipotecas siempre ofrecen un porcentaje de financiación sobre el valor de la vivienda, que normalmente será o bien el precio de compraventa o bien el valor de tasación, el que sea inferior de los dos. Normalmente si ofertan hipotecas para segunda vivienda, la financiación que dan como máximo suele ser de un 70% de este valor, aquí sólo vamos a ver financiación para la compra de la primera vivienda.

  • Hipoteca Santander: Hasta el 80% del valor de la vivienda.
  • Hipoteca Sin Más, Bankinter: Hasta el 80% del valor de la vivienda.
  • Hipoteca Naranja de ING: Hasta el 80% del valor de la vivienda.

Condiciones

Para que nos apliquen el diferencial a la hipoteca hay que cumplir unas condiciones que vienen el letra pequeña. A fin de cuentas se trata de contrataciones de productos que nos vinculan mucho con el banco y que hacen que éste nos "tenga cogido".

  • Hipoteca Santander
  1. Domiciliación de nómina o pensión superior a 2000 euros mensuales.
  2. Domiciliación de tres recibos mensuales.
  3. Tres movimientos mensuales con la tarjeta de débito o crédito del Banco Santander.
  4. Seguro de hogar.
  5. Seguro de vida.
  • Hipoteca Sin Más, Bankinter
  1. ​Domiciliación de nómina o ingresos superiores a 2000 euros mensuales.
  2. Seguro de hogar.
  3. Seguro de vida.
  • Hipoteca Naranja de ING
  1. Domiciliar una nómina de al menos 600 euros al mes, o mantener una cuenta sin nómina con al menos 2000 euros.
  2. Seguro de hogar. 
  3. Seguro de vida.

 

¿Cuales son las ventajas e inconvenientes destacables de la Hipoteca Santander, la Hipoteca Sin Más de Bankinter y la Hipoteca Naranja de ING?

Hemos hablado de las características de cada una de estas hipotecas pero ¿cuales son las ventajas y los inconvenientes destacables de cada una de ellas? ¿qué podría hacernos contratar una en vez de otra? veamos algunas características diferenciadoras que sirvan de conclusión.

  • Hipoteca Santander

La Hipoteca del Banco Santander tiene un diferencial de + 1,49% y sólo durante el primer año nos lo fija en un 2%. Teniendo en cuenta cómo está el Euribor en estos momentos, tendríamos que pagar alrededor de un 0'4% más de interés.

También debemos tener en cuenta las condiciones adicionales respecto a las demás que tien esta hipoteca, pues nos exige domiciliación de tres recibos y, más imporante, tres movimientos mensuales con la tarjeta, aunque seguramente una persona media normalmente las cumpla en la cuenta que tenga domiciliada la nómina.

  • Hipoteca Sin Más, Bankinter: 

La Hipoteca Sin Más de Bankinter es la que tiene un diferencial más alto, con un Euribor + 1,50%, aunque poco se lleva con la hipoteca del Banco Santander. A cambio, eso sí, no tenemos las condiciones adicionales de movimientos y domiciliación de recibos y tampoco tenemos un tipo fijo durante los primeros años del préstamo.

Hay que tener en cuenta también que Bankinter, ofrece otra hipoteca, la Hipoteca SIN, con las mismas caracterísiticas (mismo diferencial, contrataciones de productos obligatorias...), pero con la nota diferencial de que se trata de una línea de crédito con garantía hipotecaria, es decir, que podemos volver a disponer del dinero que vamos amortizando. Esta es una opción que pocos bancos ofrecen y que también puede resultar interesante para alguien.

  • Hipoteca Naranja de ING: 

La Hipoteca Naranja de ING es la que tiene un menor diferencial, con Euribor + 1,29% contanto con una importante ventaja. Por tanto,  podemos disfrutar plenamente del Euribor tan bajo que tenemos ahora.

Por otra parte, durante tres años podemnos disfrutar un tipo fijo pero, si lo queremos cancelar, la penalización es del 2'5% del capital restante, es decir, que si nos quedan por pagar 90.000 euros tenemos que pagar 2250 euros de penalización. No obstante, con la situaciación actual del Euribor no parece que nos convenga contratar este tipo fijo.

Una ventaja que tiene esta hipoteca respecto a las anteriores son las condiciones, y es que con una nómina de 600 euros podemos acceder a ella, e incluso nos permite no domiciliarla a cambio de mantener una cuenta sin nómina con 2000 euros.

 

 

Como podéis ver, un diferencial más bajo normalmente se verá compensado con más condiciones o con algunos de los primeros años del préstamo a tipo fijo, y vicerversa. ¿Qué hipoteca te convence más? ¿Conoces alguna otra que pienses que reúne las ventajas de estas tres?

  1. en respuesta a rulaole
    #3
    26/05/15 15:21

    Buenas,

    La información del artículo está sacada de las páginas webs de los bancos. Te copio lo que pone en su página web ING:
    "Las subidas del Euribor afectan a la cuota mensual de tu hipoteca y, por tanto, a tu calidad de vida. Contratando nuestro Tipo Estable te asegurarás durante 3 años un interés fijo para tu Hipoteca NARANJA. Pasado este plazo, volverás automáticamente al tipo de interés variable o en cualquier momento podrás volver a contratar el Tipo Estable con las condiciones que estén en vigor.

    Si durante este tiempo decides amortizar capital, tan sólo habría una penalización del 2,5% del capital amortizado y seguirías disfrutando de las condiciones del Tipo Estable.

    Y si decides cancelar el Tipo Estable antes de 3 años, tan sólo se aplicaría una penalización del 2,5% sobre el capital pendiente."

    Supongo que la contratación de este tipo estable no sea obligatoria como yo entendí al leer las condiciones. Ahora lo cambio, y muchas gracias.

  2. #2
    26/05/15 14:10

    O estoy muy equivocado o la información relativa a un tipo fijo los 3 primeros años de la Hipoteca Naranja no es correcta. O eso, o desde ING Direct estarían engañándome al indicarme que no hay ningún tipo fijo inicial.

  3. #1
    20/05/15 18:49

    Muy interesante y completo. Yo tengo una hipoteca en el Santander aunque antes estaba en el Banesto y nunca he tenido problemas

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