Hipoteca Inversa: ¿Interesante forma de financiación?

Hipoteca Inversa: ¿Interesante forma de financiación?

Acceder a cualquier tipo de financiación es complicado hoy en día, pero todavía es más complicado en el caso de ser jubilado o pensionista. Debido al riesgo que presentan estos clientes las entidades bancarias cuentan con pocos productos destinados a este colectivo. Entre estos productos encontramos la hipoteca inversa.
 
hipotecas inversas ¿qué son?
 

 

La subida anual de las pensiones no va acorde al encarecimiento del nivel de vida, lo que lleva a que en muchos casos, estas personas mayores decidan solicitar un préstamo o crédito. Además de los préstamos y créditos para jubilados y pensionistas ofrecidos por las entidades bancarias, otra opción a considerar es la hipoteca inversa.

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un tipo de préstamo dirigido a personas mayores de 65 años, a personas con dependencia o con discapacidad que sean propietarios de una vivienda.

La persona beneficiaria de la hipoteca inversa recibirá de la entidad bancaria una cantidad de dinero (normalmente en cuotas mensuales) de forma temporal, vitalicia o puede ser dispuesta por el banco en una cantidad única, a cambio de que la persona utilice su vivienda como garantía.

Entre las características de la hipoteca inversa encontramos:

  • La persona solicitante de dicha hipoteca inversa no pierde la titularidad de la casa, la utiliza como garantía frente a la entidad bancaria, por lo que puede seguir residiendo en ella
  • En caso de que la hipoteca inversa cuente con 2 titulares, si la cantidad a percibir es mensual, se percibirá hasta el fallecimiento del último titular
  • La entidad bancaria no solicitará el importe de la deuda hasta el fallecimiento del titular/es, pudiéndose liquidar el importe de la deuda en cualquier momento
  • La renta percibida estará exenta de tributación en el IRPF, y en el caso de tratarse de una vivienda habitual se estará además exento del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
  • La cantidad que pondrá la entidad bancaria a disposición del cliente dependerá tanto del valor en que esté tasada la vivienda utilizada como garantía, como de la edad del solicitante, siendo mayor el importe cuando mayor sea la edad y el valor de la vivienda

Como recibir y devolver la hipoteca inversa

A la hora de solicitar la hipoteca inversa la persona solicitante dispone de 3 formas para disponer de la renta, de forma temporal, vitalicia o en una disposición única.

Hipoteca Inversa Temporal: La persona solicitante de esta hipoteca inversa percibirá una renta mensual fijada con la entidad bancaria en función del valor de la vivienda, durante un periodo de tiempo negociado.

Hipoteca Inversa Vitalicia: Esta modalidad permite al solicitante disponer de una renta mensual vitalicia. La persona beneficiaria deberá contar con un Seguro de Renta Vitalicia que le garantizará la percepción de esta renta hasta su fallecimiento, en el momento en que el plazo en el que estaba establecido el préstamo llegue a su fin. Durante los primeros años en los que dispongas de esta renta, estarás libre de tributar el IRPF. Transcurrido el periodo de exención, se aplicarán importantes reducciones tributarias.

Hipoteca Inversa de Disposición Única: El beneficiario de la hipoteca inversa percibirá una cantidad única al principio, en función del valor en que se haya tasado la vivienda.

Dependiendo de la edad con la que cuente el solicitante le resultará más interesante solicitar una hipoteca inversa vitalicia o temporal. Por lo general, cuanto mayor sea la persona será preferible una hipoteca inversa temporal pues la cantidad a percibir será mayor.

En cuánto a la devolución de la hipoteca inversa corresponderá a los herederos de la persona solicitante liquidar la deuda pendiente con la entidad bancaria, en el momento en que el titular del préstamo fallezca.

Los herederos cuentan con varias opciones a la hora de liquidar el importe de la hipoteca inversa con la entidad bancaria:

  • Vender la vivienda para hacer frente a la deuda, haciéndose cargo o quedándose con la diferencia entre el importe de la venta y el de la deuda.

  • Refinanciar la deuda suscribiendo una nueva hipoteca por el importe de la deuda.

  • Liquidar la deuda con sus ahorros y quedarse con la vivienda.

Gastos que conlleva una hipoteca inversa

Solicitar la hipoteca inversa conlleva una serie de gastos, como los gastos de apertura, de gestión, notaría y registro que serán adelantados por la entidad bancaria. El único gasto que deberá abonar directamente el titular será el coste de la tasación de la vivienda.

La entidad bancaria además cobrará un tipo de interés por el dinero prestado, por lo que en el momento de cancelar la deuda se deberá hacer frente además del importe de la deuda, a los gastos iniciales y a los intereses generados.

La hipoteca inversa se presenta por tanto como una alternativa de financiación para las personas mayores, pudiendo con esta opción complementar el importe recibido por la pensión, permitiendo en la medida de lo posible mejorar la calidad de vida de los solicitantes.

 
  1. en respuesta a santiago_naya
    #8
    05/02/14 11:09

    El pasado año se emitió una circular por parte del Banco de España en la que se estableció que la sociedad de tasación debía ser independiente a la entidad, evitando así las tasaciones que se daban años atrás, por lo que el responsable de la tasación debe ser ajeno a la actividad comercial de la entidad financiera.

    Saludos

  2. en respuesta a Sergio Barba
    #7
    30/01/14 21:12

    Y la sociedad de tasación es independiente? O es como la que tasaba para dar las hipotecas?

  3. en respuesta a user_tt
    #6
    30/01/14 12:05

    Hola Uset_tt.

    Según la Ley 41/2007 la hipoteca inversa solo podrá ser concedida por las entidades de crédito, por lo que en principio de no sufrir modificaciones la hipoteca inversa solo puede ser concedida por una entidad bancaria.

    Saludos.

  4. en respuesta a santiago_naya
    #5
    30/01/14 11:05

    Hola Santiago.

    La tasación de las vivienda la suele realizar una sociedad de tasación, y los gastos de esta tasación deben ser desembolsados directamente por el solicitante. Dependiendo de este valor de tasación la entidad entregará una cantidad de dinero determinada. Es una gran ayuda para aquellas personas cuya pensión es baja ya que les permite por así decirlo vivir con menos apuros económicos.

    Un saludo

  5. en respuesta a Sergio Barba
    #4
    30/01/14 09:38

    Aqui en USA existe desde hace decadas y ha sido muy efectivo, sin embargo ha sido objeto de muchos fraudes.

    PD: aqui el reverse mortgage no paga un centavo de sus bolsillos.

  6. #3
    29/01/14 20:59

    Buenas,

    La legislación permite que el prestamista sea una persona o sociedad mercantil? O por lo contrario sólo puede ser una entidad bancaria?

  7. en respuesta a Sergio Barba
    #2
    29/01/14 19:35

    Me parece una excelente idea. Habría que saber como tasa el banco para pagar la renta.

  8. #1
    22/01/14 13:33

    ¿Qué os parecen las hipotecas inversas como forma de financiación para las personas mayores?

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