¿Fin del IRPH?. Se acerca la fecha definitiva de su desaparición.

¿Fin del IRPH?. Se acerca la fecha definitiva de su desaparición.

Faltan escasos días para que llegue la fecha señalada, ya que a partir del próximo 1 de Noviembre, tanto el IRPH Bancos como el IRPH Cajas, así como el CECA, desaparecerán, y éstos índices de referencia se sustituirán por otros diferentes, según lo referenciado en cada hipoteca.
 
Existe la duda generalizada de que ocurrirá llegado el momento con cada hipoteca. Por el momento parece ser que las personas cuya revisión de la hipoteca se produzca en Octubre, o Septiembre, deberán esperar hasta 2014 (su próxima revisión) para ver modificado su índice, ya que los índices van a seguir cotizando hasta el día 6 de Octubre. En el caso de que la revisión se produzca a partir de Diciembre, entraran en vigor los índices de referencia sustitutivos.
 
En la mayoría de los casos, en la escritura de la hipoteca, aparecerá el índice sustitutivo al que se pasaría si desapareciese el índice de referencia. También cabe la posibilidad de que en la escritura de la hipoteca no aparezca ningún índice sustitutivo, o que este índice desaparezca, en este caso se pasaría al IRPH Conjunto de Entidades según ha indicado el Banco de España.
 

Diferentes posibilidades de cambio.

 
En cuánto a que índices van a sustituir al IRPH Bancos o IRPH Cajas,  se encuentran varias posibilidades.
 
Por un lado tenemos los casos en los que el IRPH Bancos o el IRPH Cajas, será sustituido por un interés Euribor+1%. Esta es, de todas las situaciones posibles, la más favorable. Actualmente el Euribor se encuentra en 0,538%, muy por debajo del IRPH Bancos (3,267%), el IRPH Cajas (3,940%) y del IRPH Entidades (3,467%).
 
Las personas que posean en sus hipotecas este índice sustitutivo, verán reducida su cuota mensual en gran medida, y la cantidad ahorrada al final de la hipoteca puede ser considerable.
 
 
 
Otra posibilidad es que no exista índice sustitutivo, o que el índice sustitutivo desaparezca (como en el caso del CECA). En esta situación se aplicará el IRPH Entidades más un diferencial, que será equivalente a la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor.
 
En aquellos casos en los que el IRPH Bancos o el IRPH Cajas, tuvieran como índice sustitutivo el IRPH Entidades, se observará como aquellos que provengan del IRPH Bancos pagarán un interés mayor (se encarecerá su cuota mensual), mientras que por el contrario, los que provengan del IRPH Cajas pagarán un interés menor (se reducirá su cuota mensual).
 
Por último, se encuentra la peor situación de todas. Es aquella en la que se pasa de un IRPH Bancos o IRPH Cajas a un tipo de interés fijo. En este caso la cuota a pagar se incrementaría, provocando un elevado encarecimiento de la hipoteca que puede tener terribles consecuencias. En la hipoteca debe figurar que tipo de interés se tomaría como referencia para calcular el tipo fijo a pagar hasta la finalización de la hipoteca.
 
Todo este tema está provocando una gran controversia. Tal y como está el Euribor en la actualidad, desde diversas plataformas y asociaciones se pide que se sustituya el IRPH Entidades como nuevo índice de referencia, por el índice Euribor+1%, debido al considerable ahorro que conllevaría para los afectados, el paso de IRPH Bancos o IRPH Cajas a Euribor+1% en sus cuotas mensuales.
 
Con esta disyuntiva, y ante la proximidad de la fecha de disolución del IRPH Bancos y el IRPH Cajas se abre una discusión sobre la conveniencia de unos índices u otros, de cuánto se va a pagar a partir de ahora en la cuota hipotecaria, de que conviene más.
 
¿Es adecuado y beneficioso el IRPH Entidades como índice de referencia? ¿Replantearan la situación y establecerán el índice Euribor+1%? ¿Atenderán la situación de las personas que pasan a un índice de tipo fijo y que pueden resultar más afectados?
 
  1. en respuesta a Sergio Barba
    -
    #12
    05/11/13 12:32

    La verdad es que es complicado,pero lo intentaré. Muchísimas gracias, de verdad. Un saludo

  2. en respuesta a Sultancillo
    -
    #11
    05/11/13 10:22

    Si tenías en tu escritura estipulado el IRPH Entidades al no desaparecer este, la eliminación de los otros indices no te afecta. Seguirás pagando lo que pagabas porque sigue vigente. El tema de renegociar la hipoteca con los bancos la verdad es que esta difícil, porque los bancos se muestran reacios y sus respuestas son negativas, aunque por intentarlo no pierdes nada ya que el "no" ya lo tienes. Un saludo

  3. en respuesta a Sergio Barba
    -
    #10
    05/11/13 09:47

    Buenos días. Mi caso es que tengo como índice de referencia el IRPH de Entidades, que en caso de sustitución sería el MIBOR (hipoteca año 1999). Éste veo que no desaparece y por lo que entiendo (al ser una media del de Cajas y Bancos ó los sustitutivos de estos), ¿Es posible de que pague más todavía?. ¿Qué puedo hacer para que me lo sustituyan por el Euribor +1 por ejemplo? ¿Negociar?. Gracias. Un saludo.

  4. en respuesta a Montpal
    -
    #9
    30/10/13 09:09

    Hola Montpal. Si en la escritura no hay un indice sustitutivo, o si el sustitutivo también desaparece (como en el caso del CECA) la ley de Emprendedores establece que el sustitutivo que se aplicará será el IRPH Entidades más el diferencial (que es la media entre el nuevo indice y el que desaparece). El motivo de porque se aplica este y no el Euribor+1, que beneficia en la mayoría de casos, es lo que esta creando tanta controversia y que va a dar lugar a protestas. Si se estableciera el Euribor+1 las personas con grandes hipotecas se beneficiarían. Veremos como acaba toda esta situación. Un saludo

  5. en respuesta a Sergio Barba
    -
    #8
    29/10/13 16:42

    muhas gracias, , es que de todo este tema estamos a uvas.

  6. #7
    29/10/13 11:56

    Hola a todos,

    Tenemos una hipoteca referenciada a IRPH Cajas y los índices sustitutivos desaparecen, con lo que nos encontramos en ese "limbo".

    En el artículo se dice que:
    "En esta situación se aplicará el IRPH Entidades más un diferencial, que será equivalente a la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor."

    ¿quién ha establecido ese índice sustitutivo? ¿por qué se aplica ese y no el Euribor +1 (u otro)?
    En la época en que yo hice la hipoteca, los préstamos se estaban firmando al euribor+1... aunque piqué con el IRPH sin diferencial por confianza en el director del banco...

    Saludos a todos

  7. en respuesta a Mayoliz
    -
    #6
    29/10/13 09:02

    Hola Mayoliz. Las siglas de IRPH corresponden a "Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios". La cláusula suelo es por así decirlo el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas que el hipotecado debe pagar. Tanto el IRPH como el CECA desaparecen el próximo 1 de Noviembre. En tu caso, al desaparecer CECA existen 2 posibilidades: que te aparezca un índice sustitutivo en tu hipoteca por si desapareciera CECA (como por ejemplo Euribor+1%), o que por el contrario no te aparezca ningún indice sustitutivo. En estos casos se establecerá como índice el IRPH Entidades. Espero haberte ayudado. Un saludo

  8. #5
    29/10/13 02:33

    alguien puede explicarme estas siglas, por favor.
    las clausulas suelo es distinto a l IRPH ?
    Cuando sera la fecha en que desaparezca, yo tengo CECA, esa segun leo desaparece, entonces que me corresponderia, porque no entiendo nada, si alguien puede expliamerlo se lo agradeceria.trfrtrtr

  9. en respuesta a Gerion
    -
    #4
    25/10/13 09:25

    Hola gerion. Si no recuerdo mal había afectados que pagaban incluso más de ese 3,91 por eso el malestar general. Existen casos que con el paso a Euribor+1% se van a ahorrar una cantidad considerable, y sus cuotas se verán reducidas, pero hay casos que las cuotas van a aumentar, y si las cosas estando como están te dicen que debes pagar más ahí está el problema. Un saludo

  10. #3
    24/10/13 23:22

    No entiendo porque un interes fijo es perjudicial ya el ultimo interes publicado se quedaria un 3,91 para toda la vida del prestamo.
    No creo que se un mal acuerdo.

  11. en respuesta a amomar5
    -
    #2
    24/10/13 08:43

    Hola amomar5. En mi opinión este cambio (por así decirlo) de IRPH, va a afectar a bastantes personas. Aquellas que pasan a Euribor+1 se beneficiaran, pero a las personas que les pasan al tipo fijo, si no logran llegar a un acuerdo, y algunas que pasan al IRPH Entidades, van a pagar una mayor cuota, lo que puede suponer un efecto devastador para su economía. Un saludo

  12. #1
    23/10/13 17:45

    ¿Crees que el IRPH va a ser la solución al problema?

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