Préstamos a tipo de interés cero

Préstamos a tipo de interés cero

La prima de riesgo supone un gran obstáculo para reducir los coste de financiación de España y ello acaba afectando también a las líneas de crédito de todos los españoles, que cada vez ven más reducidas sus posibilidades de financiarse mediante préstamos de entidades financieras.

Uno de los sectores más afectados por esta situación, ha sido el sector inmobiliario. Para adquirir una vivienda es necesario endeudarse puesto que el elevado precio de la vivienda impide su compra sin tener que realizar diferentes pagos, de forma que resulte accesible. Pero como hemos dicho, los bancos ponen muchas trabas en cuanto a financiar se refiere: o no prestan lo suficiente o exigen muchas garantías y ello limita enormementa la capacidad ya no sólo de hipotecarse, sino además de desarollar un negocio o adquirir un coche.

Afortunadamente, existen otras opciones y una de ellas es el préstamos entre familiares, amigos o particulares. La principal ventaja se deduce del título del post: no pagamos intereses. Es decir, existe la posibilidad de que un familiar formalice un préstamo con nosotros sin la necesidad de que éste obtenga unos beneficios derivados de un tipo de interés. 

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¿Puedo obtener el dinero sin necesidad de firmar nada?

Aunque el dinero nos lo preste una persona de total confianza, se deben seguir ciertos procesos para formalizar el préstamo y que quede inscrito de forma que podamos evitar problemas y malentendidos de cara a posibles inspecciones. Para ello, deberemos elaborar y suscribir (ambas partes) un contrato privado o mercantil en el cual se establezcan las príncipales características del préstamos. Estas son:

  • Identificación de las partes que forman el préstamos, tanto prestamista como prestatario. En caso de existir, se debe especififcar la relación de parentesco existente.
  • Factores característicos de un préstamos: tipo de interés, cuantía prestada y fechas de desembolso.
  • Periodos de amortización y fechas de pago.
  • Condiciones propias de un contrato de este tipo como puede ser consecuencias por posible impago, retraso en el pago de las cuotas, etcétera.

En este sentido, debemos tener cuidado y eleborar bien nuestro contrato puesto que si solo existe una cuota de devolución o se establecen largos periodos de carencia, podría pasar a considerarse como una donación y todo lo que ello conlleva, esto es, el pago del Impuesto sobre Donaciones y Sucesiones. Lo que nosotros queremos es financiarnos al 0,0% sin tener que pagar intereses ni impuestos y para ello debemos redactar bien nuestro contrato. Aunque no sea estrictamente necesario, es muy recomendable redactar este tipo de contratos ya que por parte de Hacienda existe una presunción de onoresidad en los préstamos hasta que no se demuestre lo contrario.

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Una vez redactado, debemos incribirlo en la Consejería de Hacienda autonómica o en el Registro de la Propiedad si se trata de poblaciones pequeñas, para que quede debidamente legalizado. Esto será suficiente para probar ante una posible inspección de que efectivamente se trata de un préstamo y que el prestamista renuncia a cobrar intereses. No será necesario desembolsar nada puesto que los préstamos están exentos del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

Otra manera de formaliza este préstamo consiste en redactar escritura pública de reconocimiento de la deuda, sistema menos utilizado porque conlleva gastos notariales.

Fiscalidad en este tipo de préstamos

En el caso de que se obtengan ingresos derivados de los intereses, el prestamista deberá tributar estos intereses como rendimientos del capital mobiliario y no llevarán retención. Si probamos que nuestro préstamo no conlleva pago de intereses no será necesario tributar nada.

Por otra parte, podremos aplicar las deducciones correspondientes en el IRPF por cantidades destinadas a la adquisición de vivienda habitual, en este caso la procedencia del dinero es indiferentes y podremos desgravarnos las cantidades destinadas a dicha inverión aunque el prestamista no sea una entidad de crédito.

  1. en respuesta a Rankapino
    -
    #19
    11/01/16 17:46

    Hola Rankapino

    He llegado a este post por casualidad que se que es antiguo pero yo me encuentro con la misma duda. ¿Llegaste a plantear esta duda en el foro fiscal? Si es así, no he podido encontrarlo.

    Mi duda es la misma. Imaginando que amigos te prestan 10.000 y les quieres garantizar un 5% anual. ¿Este tipo de prestamos privados se puede hacer independientemente del uso que se le vaya a dar al dinero? ¿Te puedes deducir esos intereses?

    Gracias de antemano

  2. en respuesta a Pedretti
    -
    #18
    26/05/15 10:18

    tambien se podria justificar con los recibos firmados no?

  3. #17
    03/12/13 12:41

    Muy buenas,
    Si la compra de una casa como vivienda habitual se ha realizado con los ahorros, la hipoteca y un préstamo entre familiares a interés 0%.
    ¿Nos podemos desgravar los 9.040€ de la Renta, cada cónyuge (18.080€ los dos),del dinero que se devuelve al familiar y al Banco. Y así cada año hasta saldar la deuda con los dos?

    Gracias.

  4. #16
    31/05/13 11:12

    Buenos días. Perdonen, yo quiero hacer algo similar con mi mujer y mi suegro. Él nos prestaría 40.000 euros pero a través de una transferencia desde su cuenta en Estados Unidos. ¿Es posible suscribir un contrato como este a pesar de que él viva en el extranjero? Ahora mismo está visita en España. Deberíamos poner que el abono de los pagos de hará en el domicilio del deudor en vez del domicilio del acreedor? Saludos

  5. #14
    10/01/13 00:01

    hola buenas noches , alguien me podría decir si le hago un reconocimiento de deuda a mi padre ante notario con interes 0 por un dinero que me prestó hace 5 años (80.000€) y que no hicimos contrato , ni hicimos el modelo 600 de Hacienda en su día .
    Si lo hago ante notario ahora , porque voy a vender en Marzo una casa que no es mi vivienda habitual (es la casa que tenia con mi ex ) pero yo tengo otra propia , puedo deducirme de mi 50% de incremento patrimonial por venta de vivienda esa devolución del dinero prestado a 0 presentando la escritura publica de reconocimiento de deuda el año que viene en la declaración de 2014?

    O sería mejor hacer un contrato privado como si me lo hubiese dejado hace 2 semanas , presentarlo a Hacienda con el modelo 600 y decir en el que se lo voy a devolver con la venta de mi casa en Marzo 2013 ??
    Me comentan que en la segunda opción hay que presentar documentación de como me pagó mi padre y lo hizo en efectivo por lo cual solo podré demostrar como se devuelve no como se entregó ?? O no tiene relevancia si fue en efectivo
    o me aconsejan mejor escritua publica donde no me piden justificación de como me lo pago solo que en varias veces y como lo voy a devolver .
    Gracias

  6. #13
    26/12/12 18:37

    Alguien decia de evitar pagar dos veces a la gentuza de hacienda.

    Alguna forma habrá de no dejarse robar ni siquiera una vez, no?

    Debe haber forma de proteger lo tuyo de las manos largas de hacienda.

  7. en respuesta a Jesús Zamit
    -
    #12
    26/12/12 12:09

    Gracias. Ya he trasladado a ese foro la consulta.

    Saludos.

  8. en respuesta a Rankapino
    -
    #11
    26/12/12 12:07

    Entiendo que el tratamiento fiscal que reciben estos préstamos no varía, así que las deducciones serían las mismas con los límites establecidos por Ley. Quizás en el Foro de Fiscalidad pudan asesorarte mejor al respecto.

    Un saludo.

  9. en respuesta a mlorenzo
    -
    #10
    26/12/12 11:48

    Los contratos privados entre personas físicas y jurídicas también son válidos. Ello deberá quedar especificado claramente en el contrato que suscribamos.

  10. en respuesta a Jesús Zamit
    -
    #9
    26/12/12 10:56

    Y por los intereses devengados? es decir, si le pido 100.000 euros a mi amigo y al cabo de un año le pago 106.000 ya que el interés es del 6%. Entiendo que él tiene que pagar a Hacienda por los 6000 que ha recibido pero yo debería poder deducirme por los 6000 que he abonado no?

    Te lo digo porque mi idea es invertir esos 100.000 para sacarle más del 6% y lógicamente de lo que saque tendré que pagar impuestos. Por lo tanto si mi amigo también paga, lo que él pague yo lo deduciciría.

    Si no fuese así, convendría pagar los intereses en negro para no pagar dos veces a Hacienda.

    Saludos.

  11. en respuesta a Rankapino
    -
    #8
    26/12/12 10:41

    Sí, existe esa posibilidad. Estaríamos entregando un préstamos a otra persona mediante un contrato privado y como tú dices, en este sentido funcionaría igual que un préstamo habitual con el banco, es decir, por los intereses recibidos deberemos tributar a Hacienda.

    Un saludo.

  12. #7
    26/12/12 08:59

    Alternativa muy interesante a la usura que prectican los bancos. ¿Son válidos estos contratos entre empresa y particulares?

  13. #6
    25/12/12 22:54

    Veo que el objetivo del préstamo recogido en el ejemplo y en el contrato tipo es la compra de vivienda. ¿Podría hacerse esto para otros fines?

    Por ejemplo imaginemos que yo estimo conseguir en renta fija un 20% anual y como no tengo suficiente capital oferto a algún familiar o amigo un "depósito" por el que le pago un 6% anual. ¿Se podría poner ese objeto en el contrato?

    Entiendo que el familiar debería pagar impuestos por los intereses que yo le pago, pero en ese caso, ¿yo podría deducirlos no?

  14. #5
    09/11/12 17:01

    Desde luego es una forma interesante de financiación, para quien tenga "financiadores" cerca. Así compré yo hace años mi plaza de garaje.

    Aunque no es gratis del todo. Para el prestatario esta forma de financiación no lleva implícito un coste financiero... porque el que corre con el coste financiero es el prestamista! Fundamentalmente en forma de coste de oportunidad (de poder tener ese dinero rindiendo en otro tipo de inversión).

    De ahí lo importante de tener a los "financiadores" contentos... :-)

  15. #4
    08/11/12 09:25

    Asi compre yo mi casa, y desgravando por vivienda habitual.
    Si que me llama la atencion que cuando lo cuento por ahí la gente no se cree que se pueda hacer esto. Ya tengo una fuente que citar cuando tenga que demostrarlo.

  16. #3
    06/11/12 22:02

    Lo mejor es transferir dinero con un concepto clarito pero también puede pagarse "en mano" si se firma el correspondiente recibí que sirve como justificante ante Hacienda.

    Esta figura es muy interesante y relativamente poco conocida...y en banca tampoco hacemos mucho por difundirla por que, modo ironic on, supone un "intrusismo" dentro de nuestro negocio típico.

    Saludos

  17. #2
    05/11/12 11:43

    Totalmente de acuerdo con lo que dice W.Petersen. Reflejad la cuenta en la que se van a hacer los ingresos , de esa forma las dos partes pueden justificarlo

  18. #1
    02/11/12 17:44

    Con todos mis respetos, pero del abono en el domicilio del acreedor, no lo haría, creo que lo mas adecuado y para demostrar ante la AEAT que es un préstamo y no una donación encubierta, es dejar "rastro" bancario, tanto de la entrega del préstamo, como de sus pagos .... No porque no sea legal pagar en efectivo, que lo es, sin embargo la ÇAgencia Tributaria, tiene la "jodida" manía de sospechar de todo hijo de vecino, y con "rastro", pues se evita alguna de dichas "sospechas"

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