¿Vas a contratar un depósito? Consideraciones previas y funcionamiento de la financiación bancaria

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Si alguna vez has tratado de contratar un depósito, sin duda te habrán surgido numerosas dudas: ¿Qué es la TAE? ¿ Qué es la comisón por cancelación anticipada? ¿Tipo de interés fijo o variables? ¿ Son recomendables los depósitos estructurados?¿Tienen retención los intereses generados?¿Es mejor el pago de intereses al inicio o a vencimiento? ¿Qué cantidad garantiza el FGD?

Por ello, hemos elaborado esta guía para novatos:

 

¿Qué es la TAE?

El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo

 

¿Qué es la comisión por cancelación anticipada?

La Comisión de cancelación o amortización anticipada es un pago que se devenga al amortizar anticipadamente una deuda. Cada banco, aplica una comisión por cancelación diferente.

¿Tipo de interés fijo o variables?

El tipo de interés fijo es la modalidad más común y segura. Desde el momento de su contratación, podemos saber al tipo de interés que se aplicará hasta el vencimiento. 

¿Son recomendables los depósitos estructurados?

NO! Los depósitos estructurados se caracterizan por:
  • Altas comisiones de cancelación.
  • Son productos de medio-largo plazo
  • No obtenemos derechos sobre las acciones subyacentes del deposito.
  • Nuestras ganancias  están limitadas.
  • Mucha letra pequeña

Si no estás de acuerdo, ¿Conoces algún depósito estructurado que valga la pena?

¿Qué cantidad total garantiza actualmente el fondo de garantía de depósitos?

El FGD garantiza 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito.

¿Estan todas las entidades cubiertas por el FGD español?

No. Entidades como ING y BES, no están cubiertas por el FGD español, pero sí por el FGD holandés y el FGD portugués.

SIn embargo, estas entidades sí que están cubiertas por el FGD español:

 

¿Tienen retención los intereses generados por los depósitos?

  • De 0 a 6000 €; al 21% 
  • De 6000 a 24000 €;al 25% 
  • A partir de 24000 €;27%

¿Intereses al inicio o a vencimiento? 

Si cobras los intereses a vencimiento serán un poco mayores que si los cobras de forma trimestral o semestral. Si la caja o banco tiene problemas de solvencia, es recomendable recibir lo intereses por anticipado.

 

¿Dónde puedo consultar los mejores depósitos de cada mes?

Todos los meses se publica a principios de mes el ranking de mejores depósitos.

 

Consejos a la hora de contratar un depósito

  • Utiliza la TAE en lugar del Tipo de Interés Nominal (TIN)
  • No alargues en exceso el plazo del depósito y revisa las condiciones de cancelación
  • Invierte en depósitos sólo el dinero que no vayas a necesitar
  • Utiliza el simulador de depósitos y el comparador de depósitos.
  • Lee atentamente las condiciones de los contratos 

 

¿Todavía tienes dudas?

  1. en respuesta a Enrique Valls
    #4
    08/02/14 01:13

    Hola,

    En primer lugar muchas gracias por toda la informaciòn que proporcionáis en este foro.

    Mi pregunta es que he sacado unos beneficios de unas acciones que estaban a nombre de mi madre y mío. Ahora quiero meter ese dinero en mi cuenta COINC, pero me han avisado que tenga cuidado ya que me puede constar como ampliación de capital y cobrarme hacienda más aun del beneficio proporcionado de las acciones por estar sólo a mi nombre ¿Tendría que hacer un depósito o una cuenta conjunta con mi madre o al ser yo un titular de la cuenta puedo meterlo a la cuenta COINC sin miedo a que me cobren impuestos como ampliación de capital?

    Un saludo.

  2. #3
    04/05/13 19:05

    La retención de los intereses es siempre del 21%, independientemente de su importe.
    Cuestión distinta es su tributación a la hora de declarar el IRPF.

  3. en respuesta a Ice man
    #3
    08/09/11 13:43

    Efectivamente. Por eso, había destacado lo de FGD español.

    Parece que ambos están igual de cubiertos que el resto, solo podría pasar que tuvieras el inconveniente de tener que reclamar al gobierno holandés o al portugués en lugar de al español, pero supongo que ante una debacle como esa se establecerian asociaciones de afectados que te realizarian los trámites.
    Completamente de acuerdo.
    Un saludo,
  4. #2
    08/09/11 13:21

    Aunque ING no esté garantizado por el FGD español lo está por el holandés.

    Esto es lo que pone en su página web:

    ¿Mis fondos en ING DIRECT están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos?
    cerrar
    1. La supervisión del Banco Central de Holanda y la cobertura del Sistema de Garantía de Depósitos
    El Banco ING DIRECT opera bajo la supervisión del Banco Central de Holanda y pertenece al Sistema de Garantía de Depósitos Holandés, lo que implica una protección de hasta 100.000 euros por titular, que es la misma cantidad que se garantiza en España.
    El Sistema de Garantía de Depósitos se constituye en todos los países miembros de la Unión Europea, como desarrollo de la directiva comunitaria 94/19/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 30 de mayo de 1994, relativa a los sistemas de garantía de depósitos.
    Esto significa que, por ejemplo, si usted es titular de una cuenta en ING DIRECT dispondrá de una garantía hasta 100.000€. Si en su cuenta hay 2 titulares, entre ambos recibirán hasta 200.000 euros. Y si además, tiene un hijo menor de edad y es titular de una cuenta de menores, tendrá hasta otros 100.000€ adicionales.
    2. La supervisión del Banco de España, la CNMV y la Dirección General de
    Seguros y Fondos de Pensiones
    ING DIRECT, al igual que todos los bancos que operan en España, está sujeto a la normativa del Banco de España (inscrito como sucursal en el registro del Banco de España con el nº 1465) y además es miembro de la Asociación Española de Banca (AEB).

    Los productos de inversión comercializados por el Banco ING DIRECT cuentan con las coberturas otorgadas por la regulación española: Los Planes de Pensiones son gestionados por entidades establecidas en España y supervisadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGS).

    http://www.ingdirect.es/corporativo/herramientas/preguntas-frecuentes/respuestas.html?abre=1

    Respecto al BES he encontrado esto:
    Como Portugal también es un país miembro de la Unión Europea tiene el Fundo de Garantia de Depósitos que garantiza la devolución de los capitales invertidos en depósitos garantizados con un máximo de 100.000 euros por depositante, independientemente de la moneda y la residencia del depositante.
    http://www.bankimia.com/blog/%C2%BFpeligran-los-ahorros-depositados-en-bancos-portugueses/2011/04/07/

    Parece que ambos están igual de cubiertos que el resto, solo podría pasar que tuvieras el inconveniente de tener que reclamar al gobierno holandés o al portugués en lugar de al español, pero supongo que ante una debacle como esa se establecerian asociaciones de afectados que te realizarian los trámites.

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