La penalización a los depósitos ¿Cómo me afectará?

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El próximo 4 de julio entrará en vigor la disposición final primera del ya famoso Real Decreto 771/2011, de 3 de junio, por el que se modifica la normativa sobre fondos de garantía de depósitos de entidades de crédito.

Como la mayoría de vosotros ya sabréis, esta reforma conlleva la imposición de una penalización para determinados depósitos. A continuación, vamos a repasar algunas de las claves de la nueva regulación normativa de las aportaciones de entidades de crédito al Fondo de Garantía de Depósitos.

¿Qué depósitos están penalizados?

 

En términos temporales, la nueva norma, sólo afectará a los depósitos contratados a partir del día de entrada en vigor del Real Decreto, es decir, a partir del 4 de julio.

En cuanto a los criterios materiales, tendrán que hacer una aportación extraordinaria al fondo de garantía de depósitos las entidades de crédito que contraten depósitos que excedan los siguientes límites:

  • En los depósitos con un plazo igual o inferior a tres meses, la TAE, no podrá exceder en más de 150 puntos básicos al Euribor medio a tres meses.

  • En los depósitos con un plazo superior a tres meses e inferior a un año, el límite de la TAE, lo marcará los 150 puntos básicos sobre el Euribor medio a seis meses.

  • En el caso de depósitos con un plazo igual o superior a un año, la TAE no podrá superar en más de 100 puntos básicos al Euribor medio a doce meses.

  • Por último, la penalización también afectará a los depósitos a la vista, entre ellos a cuentas corrientes y de ahorro, cuya remuneración pagada exceda en más de 100 puntos básicos al Euribor medio a un mes.

¿En qué consiste la penalización de los depósitos?

 

Hasta ahora, las entidades de crédito de España, debían realizar aportaciones anuales por un valor del 2 por 1000 sobre el total de los saldos acreedores mantenidos en cuenta. Esta norma se mantiene.

La principal novedad introducida por el Real Decreto, es que en los depósitos que superen los límites de remuneración que hemos señalado en el anterior apartado, los importes, se ponderarán en un 500% a efectos de cálculo de las aportaciones. En resumidas cuentas, por cada euro metido en un “superdepósito”, la entidad de crédito deberá aportar al FGD 5 veces más dinero que por cada euro que metamos en un depósito “normal”.

¿Qué va a ocurrir a partir de ahora?

 

Cómo muchos sabéis, durante el último mes, se ha producido una caída considerable de los tipos de interés en los depósitos. Especialmente llamativa, fue la bajada de los tipos del Banco Popular. Algunos de los que en los últimos meses metieron sus ahorros en depósitos a largo plazo, se han felicitado porque consideran que la tendencia va a seguir a la baja.

En cuanto a las cuentas de ahorro, sirva como ejemplo que, dos de las más competitivas, la Cuenta Naranja de ING y la Cuenta Azul de iBanesto, han bajado su rentabilidad al 3,30% y 3,40% respectivamente. Esto no hace sino confirmar que la tendencia es que la banca, en las cuentas ahorro, también opte por una bajada de los tipos de interés.

Lo cierto, es que nadie puede predecir con exactitud qué es lo que ocurrirá a partir del próximo lunes, pero la regulación es clara, y deja poco margen de actuación a los bancos, que tendrán que agudizar su ingenio si quieren (y habría que ver hasta qué punto interesa a los bancos saltarse la penalización), seguir ofreciendo depósitos con tipos por encima del 3,50-4,00%. Lo que parece claro es que las entidades más beneficiadas son las extranjeras, como el Banco Espirito Santo o ING Direct, que no tienen obligación de adherirse al fondo de garantía. ¿Qué soluciones proponéis vosotros?¿Que pensáis hacer con vuestros ahorros?

En cualquier caso, si queréis aprovechar estos últimos días antes de que se aplique la penalización para los superdepósitos, desde Rankia recomendamos que consulteis el ranking de mejores depósitos del mes de junio, y que utilizéis nuestro comparador de depósitos, que mantenemos perféctamente actualizado.

  1. en respuesta a Enrique Valls
    -
    #12
    05/07/11 09:55

    Muchas gracias Enrique me queo con bankinter.

  2. en respuesta a Terremoto
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    #11
    05/07/11 09:43

    Rating de Solvencia SaNostra: https://www.rankia.com/productos/rating_bancos

    Con el mismo tipo de interés, tienes el depósito a 6 meses de ING Y el depósito a 12 meses de Bankinter:

    https://www.rankia.com/depositos/17738-deposito-6-meses-ing-direct

    https://www.rankia.com/depositos/17704-deposito-bankinter-12-meses-bankinter

    Un saludo,

  3. en respuesta a Enrique Valls
    -
    #10
    05/07/11 09:23

    Hola Enrique gracias por tu atención y tu respuesta:
    Mira me vence a primeros de agosto y no tengo penalización porque tengo ventanas de liquidez. El deposito es a tres años y ahora me vence el primero, puedo sacarlo sin problemas avisando con 15 dias asi que estoy en plazo, pero claro con la nueva normativa y visto que ya esta contratado y que me pagan los intereses mensuales cosa que se agradece pues soy partidaría de dejarlo otro añito.
    Sobre sa nostra te parece segura la cosa???

  4. en respuesta a Terremoto
    -
    #9
    04/07/11 10:45

    Buenas,

    pienso que sería más interesante un depósito a un año que a 6 meses. Las mejores ofertas de depósitos, las puedes consultar en : https://www.rankia.com/comparador/depositos/portada

    Angelesteb ha contratado hoy un depósitos de Sa Nostra al 4%: https://www.rankia.com/comparador/depositos/portada . Hay depósitos que se están adaptando a la nueva normativa, y otros que no.

    ¿Cuándo te vence el depósito de Bankia? ¿La penalización es del 1%? De todas formas, no vas a tener ningún problema a la hora de cobrar los intereses y recuperar el capital inicial.

    Un saludo,

  5. en respuesta a Enrique Valls
    -
    #8
    03/07/11 17:42

    Hla a todos:
    Tengo unos 30.000.€ para abrir algún deposito ahora con l del nuev Real Decreto no se que me interesa más, si a 1 año o a 6 meses y que deposits me recomendais ? .
    También tengo posibilidad de sacar el dinero de uno que tengo con bankia al 4% no se si continuar con ellos porque con lo de su salida a bolsa les han puesto verde ¿ que pensais? ¿Es seguro? gracias por vuestras respuestas un saludo

  6. en respuesta a Martinz
    -
    #7
    01/07/11 12:40

    Pues la cosa queda así:

    -Cuenta Azul al 3,4%. No se adapta al Real Decreto
    -Cuenta Naranja al 3,3% . No hace falta que se adapte al Real Decreto.
    - Cuenta MAS Open al 2,2% ya se adapta al Real Decreto

  7. en respuesta a Vil metal
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    #6
    30/06/11 11:07

    Supongo que si se produce dicho caso lo tienen tan sencillo como aumentar impuestos a los depositos que paguen por encima de dichos limites. Al final les traera al pairo si lo paga el banco o tu, y defenderian la banca española. Obviamente hay que ser muy mantecato para poner la banca propia a los pies de la extranjera, pero de este gobierno se puede esperar cualquier cosa.

  8. #5
    29/06/11 17:11

    Es la penúltima extravagancia de ZP, que se ha convertido en un furibundo converso al neoliberalismo, pero del malo y casposo hasta el punto de suspirar por una autarquía bancaria.

    Lo malo de este pseudocorralito es que en los tiempos que corren es ponerle puertas al campo y ya se las apañarán los bancos españoles para ofrecer depósitos al 4-4,30% (tampoco nos emocionemos) a través de filiales que tengan dadas de alta en el extranjero peeeeeero que pertenezcan al grupo.

    Montamos la operativa en internet, le ponemos un nombre que suene anglosajón y que acabe en .com y... ale-hop!

  9. en respuesta a Enrique Valls
    -
    #4
    29/06/11 14:43

    Yo creo que les seguiría saliendo barato, si bien la mayor aportación es considerable... Veremos cuando pasen unos meses por dónde van los tiros.

    Salu2.

  10. en respuesta a Martinz
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    #3
    29/06/11 14:33

    ¿Piensas que alguna entidad se saltará estas limitaciones?

    Por ejemplo, Ibanesto ha bajado la rentabilidad de la cuenta azul 5 días antes del Real Decreto. ¿ Qué sentido tiene? ¿Por qué no esperarse al día 4 de julio?

    Un saludo,

  11. #1
    29/06/11 14:11

    Solamente añadir que ese 500% supondría pasar de aportar al FGD de un 0,25% a un 1,25% sobre el importe depositado.

    Salu2.

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