Ventajas e inconvenientes de los depósitos frente a los seguros de ahorro

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¿Es lo mismo un seguro de ahorro que un depósito? ¿Qué ventajas tiene el depósito frente a los seguros de ahorro? ¿Es más seguro un depósito o un seguro de ahorro? ¿Y cuál ofrece mayor rentabilidad? A continuación daremos respuesta a todas estas preguntas. 

Depósitos vs seguros de ahorro

 

¿Qué diferencias hay entre un depósito y un seguro de ahorro?

Aunque los dos productos que hemos mencionado puedan sonar a un mismo producto, no es así y debemos tener clara la diferencia entre un seguro de ahorro y un depósito. La principal diferencia entre los depósitos y los seguros de ahorro es la seguridad. 

Los depósitos están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos con un máximo de 100.000€ por entidad y titular. Mientras que  los seguros de ahorro son un seguro y por tanto la garantía dependerá de la solvencia que tenga de la aseguradora que tendrá que estar supervisada por la Dirección General de Seguros. Además, no se garantiza un importe máximo a devolver en caso de quiebra. 

Otras diferencias entre los depósitos y los seguros de ahorro son las siguientes: 

  • Diferencias en la rentabilidad: 
    • Los depósitos muestran la rentabilidad que van a ofrecer en TAE, mientras que los seguros de ahorro lo muestran en interés técnico anual, que no incluye los gasto ni las comisiones. Aunque, debido a la Ley 2/2011, de Economía Sostenible, las aseguradoras están obligadas a ofrecer la rentabilidad en TAE. 
       
  • Diferencias en las vinculaciones: 
    • Los depósitos normalmente no tienen otra vinculación más alla de la apertura de una cuenta, mientras que con los seguros de ahorro has de contratar también un seguro de vida. 
       
  • Diferencias en el plazo: 
    • Los seguros de ahorro están enfocados a largo plazo, normalmente entre cinco y diez años, mientras que con los depósitos puedes diversificar más en el plazo, ya que tienes disponibles desde un mes hasta aproximadamente cinco años.
       
  • Diferencias en la inversión: 
    • En los depósitos realizaremos una imposición al comenzar el plazo y no podremos sacarlo hasta que no finalice. En el caso de los seguros de ahorro, su funcionamiento es similar al de una cuenta de ahorro, es decir, tendremos que ir realizando aportaciones periódicas durante la vida del seguro de ahorro. 
       
  • Diferencias en la fiscalidad:
    • Como sabemos, los depósitos solo tributan por los intereses que se generan y en función del importe obtenido el tipo a aplicar será uno u otro, mientras que los seguros de ahorro tributan cuando se recupera el total del capital invertido junto a los intereses.  

Ventajas e inconvenientes

Ventajas de los depósitos frente a un seguro de ahorro

  • Mayor seguridad: al estar protegidos por el Fondo de Garantía de los Depósitos pueden proporcionarnos mayor tranquilidad y no estar preocupados por nuestros ahorros. 
     
  • Menos vinculaciones: al contratar un depósito no será necesario contratar ningún otro producto adicional, simplemente tendremos que abrir una cuenta (en la mayoría de los casos sin comisiones) en la que depositarán los intereses. En los seguros de ahorro es muy probable que tengamos que vincularnos más con la entidad a través de un seguro de vida o cualquier otro tipo de seguro. 

Inconvenientes de los depósitos frente a un seguro de ahorro

  • Mayor protección: Aunque no hayamos comentado como inconveniente, si lo miramos desde otra perspectiva podemos transformarlo en una ventaja, ya que si tenemos que contratar un seguro de vida tendremos cobertura de protección que no tendremos con el depósito. 
     
  • Mayor rentabilidad: Como sabemos, a mayor riesgo, mayor rentabilidad. Este es el caso de los seguros de ahorro, ofrecen una rentabilidad mayor que los depósitos. 

 

Comparamos un depósito con un seguro de ahorro 

Para ver un poco más claras las diferencias entre los depósitos y los seguros de ahorro lo veremos con un ejemplo. En la parte de los depósitos utilizaremos los depósitos de CA Consumer Finance que actualmente son unos de los depósitos que ofrecen mayor rentabilidad en España y en los seguros de ahorro, Vida Millón de Mapfre. 

 

Depósitos CA Consumer Finance

  • Tipde interés: desde 0,70% hasta 1,25% TAE
  • Plazo: desde 6 hasta 36 meses
  • Importes mínimo de 5.000€ y máximo de 500.000€
  • Liquidación de intereses: anualmente 
  • Garantizado por el FGD de Francia. 

Depósitos CA Consumer Finance

Seguro de ahorro Millón Vida de Mapfre

  • Interés efectivo: 0,67% (rentabilidad fija) 
  • Plazo: 5 años 
  • Importe mínimo: 3.000€ 
  • Liquidación de intereses: al vencimiento
  • Solo esá permitido una única aportación 
  • Se podrá cancelar pasado el primer año de duración del seguro de ahorro 
  • Es necesaria la contratación de un seguro de vida

*Este seguro de ahorro no permite las aportaciones periódicas, pero sí que hay algunos que lo ofrecen. En el segundo tipo de seguros de ahorro, la rentabilidad no se conoce al principio, pues las aportaciones se van reinvirtiendo en otros productos. 

Seguro de ahorro Millón Vida Mapfre

 

 

 

Como vemos, aunque en la teoría sea una cosa, en la práctica podemos darnos cuenta de otros aspectos. Por ejemplo, los seguros de ahorro con prima única ofrecen una rentabilidad inferior a algunos de los depósitos contratables desde España. 

  1. #2
    26/03/17 16:04

    Es falso que al contratar un depósito te pida el banco menos vinculaciones. Para que te den más tipo de interés el banco te obliga a contratar tarjetas de crédito, nómina, seguros o cualquier otro producto que su jefe de zona le pida para cumplir sus presupuestos. Con los seguros de ahorro no ocurre lo mismo, el banco está deseando colocarlos.
    Lo del FGD de los 100.000 euros no se lo creen ni ellos. Con el oligopolio bancario que se está creando, esas entidades enormes crean un riesgo sistémico que el día que quiebre una, corralito. Lo de los 100.000 euros es algo que en una situación de crisis financiera, pueden cambiar la ley. Por lo tanto de tranquilidad nada.
    La fiscalidad es más ventajosa para los seguros de ahorro que solo tributas al rescate, en los depósitos tributas cada vez que te abonan intereses.
    Otra cosa que no es verdad, los seguros de ahorro los hay sin riesgo y con mayor rentabilidad al gozar del interés compuesto a largo plazo.

    Este artículo desde mi punto de vista puede confundir a mucha gente.

  2. #1
    20/12/16 08:49

    Este artículo muestra algunas imprecisiones respecto a la fiscalidad, que es mucho mejor en el caso de los seguros de ahorro. Algunos de ellos permiten desgravar su aportación. Otros (como los sialps) no tributan por su rendimiento. Tampoco es cierto que la contratación de un seguro de vida sea obligatoria, depende de la compañía. Por último, hay seguros de ahorro que a largo plazo están garantizando rentabilidades cercanas al 2%, muy por encima de las de los depósitos. En cuanto al riesgo de crédito, han quebrado innumerables bancos, y muy pocas aseguradoras, porque la DGS ha sido más eficaz que el banco de España.

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