Diferencias entre depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y combinados

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Aunque al escuchar la palabra depósito pensemos en un producto de ahorro sin riesgo, pero no es así en todos los casos, existen otros tipos de depósitos que pueden no estar garantizados al 100%. Los depósitos son productos que destacan por ser sencillos y seguros y, aunque ahora no es el caso, por la rentabilidad que ofrecen. Como sabemos, los depósitos están garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos hasta 100.000€ por entidad y titular pero, ¿están todos los depósitos asegurados? Más adelante lo veremos. 

 

 

 

 

Tipos de depósitos

Podemos encontrar varios tipos de depósitos que explicaremos a continuación detalladamente: depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y depósitos referenciados. Estos dos últimos son muy similares pero tienen algún detalle que los diferencia. Que nuestra entidad nos ofrezca un tipo de depósito u otro dependerá, básicamente del importe que tengamos, aunque también podemos solicitarlo por nuestra cuenta. 

La principal diferencia entre los depósitos a plazo fijo y los depósitos estructurados y/o referenciados es la rentabilidad, los primeros ofrecen una rentabilidad más baja que los otros, pero son más seguros y el capital y los intereses están asegurados al 100%.

Tipos de depósitos

Diferencias entre los depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y depósitos referenciados

 

Depósitos a plazo 

Se trata de un producto de ahorro sin riesgo en el cual tanto el capital como la rentabilidad está asegurada. El cliente entregará el dinero al banco durante un periodo determinado a cambio de unos intereses. El tipo de interés será fijo desde la contratación del depósito hasta su finalización. 

En los depósitos a plazo no se puede modificar ni el capital inicial ni la duración del depósito, y en el caso de querer cancelarlo de forma anticipada tendremos una penalización en los intereses generados. 

También podemos encontrar los depósitos a la vista,  también conocidos como cuentas de ahorro. La principal diferencia entre los depósitos a plazo y los depósitos a la vista es que en los segundos podemos ir haciendo aportaciones periódicas así como cancelar la cuenta en el momento que queramos. 

Los depósitos a plazo y los depósitos a la vista están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. 

Por ejemplo, Banca Farmafactoring ofrece un depósito a 12 meses en el que se obtendrá una rentabilidad fija del 1,25% TAE. En este caso no está permitida la cancelación anticipada, por lo que a final de los 12 meses tendriamos el capital depositado junto a los intereses generados. 

Depósitos estructurados o referenciados

¿Es lo mismo un depósito estructurado que un depósito referenciado? Podríamos considerar que sí que lo son.

En los depósitos estructurados o referenciados no está garantizada la rentabilidad, ya que esta va ligada al comportamiento de un índice burátil o al comportamiento de una cartera de acciones determinada. Es decir, la rentabilidad es variable y puede ser superior a la de un depósito a plazo fijo siempre y cuando la evolución del índice sea favorable. Estos depósitos también está garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos. 

La principal diferencia entre los depósitos a plazo fijo de los estructurados o referenciados es que la rentabilidad en los estructurados es variable y al final del plazo podría ser del 0%. Esto quiere decir que no se va a perder el dinero depositado pero sí es posible que nos quedemos igual, es decir, sin intereses generados. Otra diferencia significativa es que los depósitos a plazo fijo se puede cancelar anticipadamente (a cambio de la pérdida de un % de los intereses), en los depósitos estructurados o referenciados no se pueden cancelar

Si lo vemos con un ejemplo quizá quede más claro. Banco Popular ofrece un depósito estructurado que dependerá del comportamiento de Gas Natural & Allianz. Si a la finalización del depósito, el precio de las dos acciones es igual o superior al inicial, la rentabilidad del 0,45 % TAE, si es inferior la rentabilidad será del 0,05 % TAE

Depósitos combinados

Por otro lado, tenemos los depósitos combinados. Los depósitos combinados también ofrece una rentabilidad superior a los depósitos a plazo fijo, a cambio de la contratación de otro producto de inversión. Es decir, para obtener una mayor rentabilidad en el depósito será necesario contrar un fondo de inversión, plan de pensiones... 

No se trata de un depósito estructurado, la rentabilidad inicial que se ofrezca en el depósito estará garantizada durante todo el plazo. Es decir, el depósito funcionará por un lado y el otro producto de inversión por otro. 

Por ejemplo, Banco Mediolanum ofrece sus depósitos MIX a 6 meses, en los que a cambio de una rentabilidad superior se tendrá que contratar un producto de inversión gestionado por Banco Mediolanum. En función del depósito MIX que se decida contratar se tendrá unas características u otras: 

  • Depósito MIX 1,25: la rentabilidad será del 1,25% TAE si se contrata, o se realiza una aportación adicional, un producto adicional de Banco Mediolanum por el mismo importe o del depósito. El importe mínimo es de 2.500€ y el máximo es de 24.999€
  • Depósito MIX 1,75: Se obtendrá una rentabilidad del 1,75% TAE si se contrata, o se realiza una aportación adicional, un producto adicional de Banco Mediolanum por el mismo importe o del depósito. El importe mínimo es de 25.000€ y el máximo es de 200.000€
  • Depósito MIX 4: la rentabilidad será del 4% TAE si se contrata, o se realiza una aportación adicional, un producto adicional de Banco Mediolanum por al menos el triple del importe del depósito. El importe mínimo es de 2.500€ y el máximo es de 200.000€

 

Fondo de Garantía de los Depósitos

Los depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y los depósitos combinados están garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Debemos tener claro el FGD asegurará solo el capital invertido en el depósito, no la rentabilidad que podamos obtener. 

  1. #1
    27/10/16 18:39

    Diría que son muy pocos los depósitos estructurados que merecen la pena, por no decir casi ninguno.

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