Mejor CIALP vs Mejor depósito: ¿cuál es más rentable?

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Todos buscamos maximizar nuestros ahorros, por ese motivo buscamos y comparamos entre todos los productos de ahorro que nos ofrezcan una rentabilidad por ellos. Es bueno conocer todas las opciones, por eso, a continuación veremos detallamadamente otros productos de ahorro, las CIALP. Explicaremos qué es una CIALP y la compararemos con los mejores depósitos. ¿Mejor CIALP o mejor depósito? 

 

Mejores depósitos vs Mejores CIALP

¿CIALP o Depósito?

Lo primero que tendríamos que aclarar a la hora de elegir entre uno y otro son las características de ambos así como sus pros y sus contras. Comenzaremos por explicar qué es una CIALP, puesto que los depósitos son productos de ahorro conocidos por la gran mayoría. 

¿Qué es una CIALP?
 

Una CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo se encuentra dentro del Plan de Ahorro 5, que surgió hace ya algún año como una nueva modalidad de ahorro que incluye tanto las CIALP como los SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo). 

La característica que la diferencia de otra cuenta de ahorro es la ventaja fiscal que presenta en comparación con otra inversión a largo plazo, ya que los intereses estarán exentos de tributar. Aunque tiene algunas limitaciones, el dinero ha de permanecer intacto durante cinco años con una aportación máxima anual de 5.000€.  

En principio, el Plan Ahorro 5 surgió como una alternativa rentable a los depósitos a más de doce meses, pero ¿realmente es esto así en la realidad? Actualmente podemos encontrar depósitos a cinco años, teniendo en cuenta el mismo periodo que las CIALP, que son mucho más rentables. 

Por lo tanto, las ventajas de una CIALP serían: 

  • Exención fiscal: los intereses que se generen durante los cinco años no tributarán, es decir, están exentos de retenciones. 

Mientras que los inconvenientes de una CIALP son: 

  • Producto poco líquido: es necesario para conseguir la exención fiscal mantenerla durante cinco años
  • Limitación de aportaciones: únicamente se pueden hacer aportaciones de un máximo de 5.000€
  • Una sola CIALP: solo se podrá ser titular de una única CIALP. 
  • No garantizados al 100%: aunque las CIALP están cubiertas por el Fondo de Garantía de los Depósitos, por ley únicamente se garantiza el 85% del capital. 

 

¿Qué es un depósito?

Un depósito es producto de ahorro garantizado en el cual una persona deposita el dinero durante un plazo determinado en el que no podrá tocar el dinero e irá obteniendo intereses sobre el capital, bien de forma fraccionada o al final del plazo. 

Actualmente podemos encontrar depósitos con rentabilidades superiores al 2% TAE en el mismo periodo que una CIALP (5 años)

Las principales ventajas de los depósitos son: 

  • Producto garantizado: los depósitos están garantizados al 100% por el Fondo de Garantía de los Depósitos hasta 100.000€ por entidad y titular

Los inconvenientes son: 

  • Sin liquidez: el capital que se depósite no se podrá recuperar hasta que no finalice el plazo establecido. De necesitar el dinero antes del plazo, se tendrá una penalización en los intereses generados. 
  • Limitación de aportaciones: a diferencia de las CIALP, en los depósitos no se podrán hacer aportaciones extras durante el plazo. 
  • Retenciones: los intereses que se generan están somentidos a una retención del 19%  

 

Mejor CIALP vs mejor depósito 

Debido a que las CIALP son un producto de ahorro a largo plazo, de cinco años exactamente, tomaremos para compararlo el depósito a cinco años que mayor rentabilidad está ofreciendo actualmente: el Depósito Facto.  

Mejor CIALP: Cuenta Ahorro 5 de Banco Sabadell

Actualmente únicamente Banco Sabadell ofrece estos productos de ahorro, aunque su rentabilidad ha ido disminuyendo ya que al principio ofrecía un 1% TAE. 

  • Tipo de interés: 0,40% TAE
  • Liquidación de intereses: trimestalmente
  • Aportación máxima: 5.000€ anuales (se podrán realizar aportaciones con la frecuencia que se quiera sin superar el límite anual establecido)
  • Se podrá retirar el dinero antes de los cinco años, pero se perderá el beneficio de la exención de tributación. 
  • Únicamente se podrá tener un plan de ahorro 5 por persona
  • Cubierto por el FGD España

CIALP Banco Sabadell

 

Mejor depósito: Depósito Facto 

Como hemos comentado, hemos elegido para la comparación el Depósito Facto pues es el que, en un plazo de cinco años, mayor rentabilidad está ofreciendo.

Junto al depósito se encuentra también la cuenta remunerada al 0,20% TAE y ambos forman la Cuenta Facto. La Cuenta Facto es una cuenta corriente sin comisiones de mantenimiento ni de administración en la que todas las gestiones se realizan 100% online. El Depósito Facto es un depósito personalizable, es decir, puedes elegir el día de vencimiento que se quiera desde los 3 hasta los 60 meses. En función del plazo que se decida, la rentabilidad será una u otra. Para comparar, hemos seleccionado el depósito a cinco años: 

  • Tipo de interés: 2,10% TAE
  • Liquidación de intereses: trimestralmente
  • Aportación mínima: 10.000€
  • Aportación máxima: 3.000.000€ (en una única aportación)
  • No es posible la cancelación anticipada
  • Cubierto por el FGD Italia

Depósito facto

 

 

  1. en respuesta a Lorena González
    -
    #3
    17/06/16 14:22

    La verdad, suena un poco a tomadura de pelo.
    Lo de la exención fiscal está muy bien, pero resulta que te dan un interés exiguo del 0,4%.
    Vamos que si tienes por ejemplo 10.000€ te pagan al año 40, de los que pagará a hacienda ¿cuánto? 7,6€.

    Al 2,1% de otros depósitos te abonarán al año, 210 que por mucho impuesto que pagues supera ampliamente lo que te dan en este producto.

    Y encima, para más INRI tienes el dinero ahí congelado por 5 años y si el banco se va al garete te arriesgas a perder 1500.

    Vamos que es un gran producto pero para el banco y para el fondo de garantía de depósitos.

    Se ve que están previendo que no van a poder garantizar todos los depósitos y por eso se les ocurren este tipo de cosas.

    La verdad tal y como se están poniendo estos productos, lo de meterlo debajo del colchón de la abuela va a ser la mejor opción.

    La única ventaja es que puedes sacar el dinero antes de los cinco años.

    Pero aún así hay otros depósitos con mayor interés y a plazos más cortos.
    Y sin el riesgo de perder parte del dinero.

  2. en respuesta a larq005
    -
    #2
    17/06/16 09:55

    Hola. Actualmente la opción más rentable sería contratar un depósito, pues están ofreciendo mayor rentabilidad. Pero también dependerá de las preferencias de cada uno.

  3. #1
    16/06/16 17:34

    Hola Lorena. Gracias por el artículo. No me ha quedado claro cuál es la respuesta a la cuestión que planteas en el título. Un saludo.

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