Una de las recomendaciones más comunes en el mundo de las inversiones es diversificar el capital y no apostarlo todo a una sola carta. Ya que depósitos son un producto de bajo riesgo, puede que no hayas pensado en diversificar estas inversiones. Hoy vamos a hablar sobre qué es la mejor opción, si diversificar nuestros ahorros o concentrarlos en un mismo depósito. Veremos las ventajas de ambas opciones y, además, realizaremos una comparativa entre varios ejemplos de depósitos para averiguar cómo podemos obtener la mayor rentabilidad posible.
Razones para diversificar nuestros ahorros
Tener mayor liquidez y disponibilidad de tu dinero
Los depósitos se caracterizan por tener una disponibilidad limitada de tu dinero durante el plazo establecido mayor a otros instrumentos bancarios. Generalmente, una retirada anticipada del capital invertido supone una penalización sobre el tipo de interés o sobre los intereses devengados en el depósito. Otras entidades, en cambio, no permiten la cancelación anticipada o parcial del depósito, por lo que todo o parte de tu dinero estará retenido hasta la finalización del plazo. En depósitos de plazo, elevado como los que estamos comentando, no poder disponer de nuestro dinero de inmediato (o con penalizaciones elevadas) es una importante barrera, especialmente si nos surge un imprevisto que debemos subsanar con urgencia.
Por ello, lo más recomendable es escoger depósitos con plazos de diferentes vencimientos. De esta forma, podrás acceder paulatinamente a tu capital según vayan venciendo tus depósitos y si lo deseas y no necesitas disponer del capital, reinvertirlo nuevamente.
Grandes diferencias en los tipos de interés entre bancos
Los depósitos que ofrecen mayores tipos de interés suelen ser los depósitos 100% online y, en muchos casos, de entidades no españolas como Raisin o Facto. La razón es que existe una percepción mayor del riesgo entre los clientes cuando los bancos no tienen oficinas físicas o el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre su capital está situado fuera de España. Para contrarrestar esta falta de confianza, se ofrecen mayores tipos de interés. Pese a que estos tipos de depósitos tienen las mismas seguridades que ofrecen los depósitos de un banco tradicional, podemos obtener rentabilidades elevadas invirtiendo una pequeña cantidad en estas opciones "alternativas" y el resto asegurarlo en los bancos tradicionales o nacionales como Wizink, que es online pero Español. En definitiva, diversificar el capital entre ambas estrategias.
Limitaciones de capital máximo en ciertos depósitos
Como hemos comentado en el punto anterior, ciertos depósitos imponen límites máximos (y también mínimos) para invertir. Por lo tanto, si tienes un capital que supera esa cuantía, no puedes concentrarlo en la misma cuenta, sino que deberás diversificarlo.
Si el banco quiebra, puedes perder parte de tus ahorros
Recordamos que el FGD de España y el resto de países Europeos nos cubre inversiones de hasta 100.000 euros por titular y entidad, por lo que, en caso de quiebra del banco, el resto de tus ahorros quedarían desprotegidos ante una eventual quiebra de la entidad bancaria. Debemos tener en cuenta a qué FGD está suscrito nuestro depósito, ya que ciertos depósitos están asegurados por el FGD de otros países (Italia, Malta, etc.).
La recomendación en este caso sería diversificar nuestros ahorros entre distintas entidades, para que todos nuestros ahorros estén protegidos.
Razones para concentrar tus ahorros en un único depósito
Condiciones preferentes ofrecidas por el banco en el depósito
Realizar un depósito de una gran suma de dinero, por ejemplo, de 100.000 €, s una operación muy atractiva para el banco (ya que significa que pueden gestionan ese capital reinvirtiéndolo en otros productos, concediendo préstamos, etc.), por lo que te otorga un importante poder de negociación. Eso sí, serás un cliente atractivo para aquellos bancos físicos, principalmente.
Simplifica la gestión y contratación de los depósitos
Aprovechar una oferta en concreto en un depósito con altos tipos de interés
Los tipos de interés varían considerablemente de un mes a otro. Si encuentras una oferta interesante que te permita invertir una cantidad importante de capital, es buena idea aprovecharla. Sin embargo, siempre habrá que tener en cuenta el plazo y la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito en caso que lo necesites con urgencia.
¿Qué rentabilidad podemos obtener diversificando nuestros ahorros en distintos depósitos?
Si hacemos un balance de las ventajas y desventajas de cada estrategia, probablemente lleguemos a la conclusión de que serán más las situaciones en las que diversificar tus ahorros sea más beneficioso. La liquidez y la seguridad de no perder la totalidad del capital en caso de quiebra bancaria, hacen de la diversificación la mejor opción. A continuación compararemos la rentabilidad de una serie de depósitos para saber cuál nos interesa en cada situación.
Mejores depósitos a largo plazo (12 meses o más)
Depósito | Capital Invertido | TAE | Plazo (meses) | Intereses Brutos |
Depósito Facto | 5.000 € | 1,31% | 12 | 64,90€ € |
Depósito BlueOrange de Raisin | 20.000 € | 0,97% | 12 | 97,00 € |
Depósito Banca Progetto de Raisin | 10.000€ | 0,96% | 12 | 95,00€ |
*Los intereses brutos están calculados en base a la rentabilidad que obtendríamos invirtiendo la cantidad mínima para cada depósito
Mejores depósitos a corto plazo (menos de 12 meses)
Depósito | Capital Invertido | TAE | Plazo (meses) | Intereses Brutos |
Depósito BlueOrange de Raisin | 20.000 € | 0,65% | 6 | 65,00€ |
Depósito Facto | 5.000 € | 1,10% | 6 | 25,00€ |
Depósito Fimbank de Raisin | 1.000€ | 0,51% | 3 | 6,00€ (invirtiendo 5.00€) |
*Los intereses brutos están calculados en base a la rentabilidad que obtendríamos invirtiendo la cantidad mínima para cada depósito
Si quieres completar tu cartera con otros depósitos, también puedes pasarte por nuestro comparador de depósitos y ver otras opciones. Y tú, ¿te consideras un "diversificador" de tus ahorros o lo apuestas todo a la misma carta?