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Nuevo indicador del riesgo de los productos bancarios ¿qué productos tienen más riesgo?

A principio del mes de febrero entró el vigor el nuevo método para determinar el riesgo de los productos financieros, esta etiqueta nos informará sobre el riesgo del producto, así como de su liquidez y complejidad. Ya son muchas las entidades que han comenzado a indicar en sus productos el nivel del riesgo, y a pesar de ser una obligación del Ministerio de Economía puede resultar complicado, en algunas ocasiones, encontrarlo. A continuación veremos en qué consiste el nuevo indicador del riesgo, el semáforo del riesgo y algunos ejemplos. 

¿Cuál es el riesgo de los productos financieros?

 

¿En qué consiste el nuevo indicador del riesgo?
 

El indicador del riesgo no será otra cosa que una clasificación de los productos financieros en seis niveles diferentes. El nivel del riesgo se representará gráficamente a través de la indicación numérica de la clase a la que pertenece. En la parte del numerador el número se refiere al nivel del producto en cuestión, mientras que en el denominador aparece el máximo nivel de riesgo. 

Es decir, será 1/6 el producto con menor riesgo y 6/6 el más arriesgado. 

Además, también deberán aparecer otras advertencias:

Advertencias de complejidad: aquellos productos que no sean fáciles de entender tendrán que llevar la siguiente indicación:

  • Producto financiero que no es sencillo y puede ser difícil de comprender

Advertencias de liquidez: en esta indicación se tendrá que añadir las limitaciones de liquidez y el riesgo de venta anticipada del producto. Se indicarán a través de uno o dos candados Candados indicador nivel de riesgo  Podrán encontrarse las siguientes opciones: 

  • El compromiso de devolución del capital (o, en su caso, del xx% del capital) solo es a vencimiento y la venta anticipada puede provocar pérdidas
  • El capital garantizado solo es a vencimiento y la movilización el el ejercicio del derecho de rescate implica una penalización que puede provocar pérdidas
  • La venta o cancelación anticipada no es posible o puede implicar pérdidas elevadas
  • El reembolso, rescate o la devolución anticipada de una parte o de todo el principal invertido están sujetos a comisiones y penalizaciones
  • El reembolso, rescate o devolución anticipada de una parte o de todo el principal invertido están sujetos a un plazo mínimo relevante. 
  • El cobro de la prestación o del ejercicio del derecho de rescate solo es posible en caso de acaecimiento de alguna de las contingencias o supuestos excepcionales de liquidez regulados en la normativa de planes y fondos de pensiones
  • El capital garantizado solo es a vencimiento y la movilización o el ejercicio del derecho de rescate implica una penalización que puede provocar pérdidas. 

Semáforo del riesgo
 

Los distintos niveles de riesgo están diferenciados de la siguiente forma según un rango de colores desde el verde hasta el rojo. 

Semáforo del riesgo

 

¿A quién afecta la nueva normativa?


Esta nueva normativa tendrán que aplicarla los servicios y productos de ahorro e inversión financieros, en concreto son los siguientes:

  • Instrumentos financieros recogidos en el artículo 2.1 de la Ley de Mercado de Valores: acciones de sociedades y valores negociables equivalentes, cédulas y bonos de internacionalización, bonos, obligaciones y cédulas, bonos y participaciones hipotecarias, bonos de titulización, participaciones y acciones de instituciones de inversión colectiva... 
     
  • Cuentas y depósitos bancarios que incluyen depósitos a la vista, de ahorro y a plazo.
     
  • Seguros de vida con finalidad de ahorros
     
  • Planes de pensiones individuales y asociados

 

¿Cómo muestra nuestra entidad el nivel de riesgo?


Aunque realmente se trata de una obligación por parte de la CNMV y el Ministerio de Economía, puede resultar complicado encontrar la indicación. A continuación os mostramos algunos ejemplos de una serie de bancos que muestran el nivel de riesgo de sus productos:

Dentro del primer rango de riesgo encotramos las cuentas y depósitos, como podemos ver Bankinter en su cuenta nómina, imaginBank en su cuenta de ahorro o Banco Mediolanum en sus depósitos indican que se trata de productos con el menor riesgo. 

indicador riesgo bankinter

Indicador riesgo imagibank indicador riesgo banco mediolanum

 

 

Otro ejemplo que encontramos son los productos tanto de renta fija como de renta variable que ofrece Banco Sabadell, que se encuentran entre el segundo y el penúltimo rango del riesgo. Los productos de renta fija a corto plazo indican un nivel de rango 2, los productos de renta fija a largo plazo se sitúan en el cuarto nivel de riesgo mientras que los de renta variable se sitúan en el quinto. 

Además, también aparecen indicaciones sobre la complejidad y liquidez de estos productos: 
 

Indicador riesgo productos banco sabadell   Indicador riesgo productos banco sabadell   Indicador riesgo productos banco sabadell

 

En el último nivel de riesgo nos encontramos con las acciones, renta fija privada y cédulas en el máximo nivel del riesgo según este nuevo indicador. En esta ocasión vemos Dynamic Trader 2.0 de Banco Mediolanum y productos cotizados de Société Generale. 

 

Indicador riesgo productos Banco Mediolanum   Societe Generale

 

 

¿Qué os parece el nuevo indicador del riesgo?

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  1. #1

    jopelin

    Lógicamente todo lo que sea mejorar en la protección del ahorrador o consumidor,es bien venido.Otra cosa es su posterior y rápida efectividad.Ejemplo,si uno se pasa un semáforo en rojo y le ven,inmediatamente tiene un recibo de multa y si no se abona,no hace falta abogados,juicios ect.Te viene carta certificada y posibilidad de embargo de Hacienda.
    Un banco o empresa "esconde" las nuevas normativas,que aunque las cumpla lo hace de forma farragosa(en la normativa ?se obliga donde,como y que tamaño hay que exponerlo?)y aún así tendrá uno que demostrar ante un juez,pasando años,y con gastos de abogados que no le fué bien explicado.Es decir demostrar uno ante la gran empresa del banco que la culpa no fue del pequeño ahorrador.
    Vease lo realizado en febrero por Eroski,con sus famosas aportaciones,que para su cambio a obligaciones a 12 años,hizo entrega al cliente de una documentación de alrededor de 200 páginas


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