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¿Cómo calcular intereses de tus plazos fijos y cuentas de ahorro?

Los plazos fijos o depósitos nos dan una rentabilidad a cambio de nuestro dinero pero ¿nos detenemos antes de contratar uno a calcular intereses? la respuesta es no y calcular los intereses nos puede servir para compararlos, pero, en vez de eso,;nos fijamos en la TAE;o el TIN que nos ofrecen pero ¿Cuál es la diferencia? ¿Cuál utilizamos? ¿Cómo calcular los intereses que obtenemos?

Algo que funciona de una forma parecida pero con más disponibilidad son las cuentas de ahorro, que nos pueden aportar una rentabilidad mayor.  


 

 


 

¿Cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE de los plazos fijos y cuentas de ahorro?

El TIN es el Tipo de Interés Nominal, suele ser el tipo de interés nominal anual pero también puede ser de un periodo inferior, como trimestral o mensual. 

La TAE, por su parte, es la Tasa Anual Equivalente, y recoge el tipo de interés nominal y los gastos y comisiones bancarias, y también los productos de contratación obligatoria. Sin embargo, hay otros gastos que no se incluyen aquí, como los pagos a terceros que no sean el banco, tales como gastos. La TAE es algo que nos sirve para comparar, en global, sin tener en cuenta cuándo se produce el pago de los intereses, la rentabilidad de dos productos bancarios.

¿Cómo calcular intereses de un plazo fijo o de una cuenta de ahorro?

Para calcular intereses, hay que tener claros determinados aspectos que es necesario aclarar:

1. Liquidación del pago para calcular intereses

Es muy importante conocer la periodicidad del pago para calcular interesesporque la dos productos pueden tener una misma TAE y, sin embargo, darnos distinta rentabilidad real.

Esto significa que, aunque la TAE nos viene muy bien para comparar distintos productos, la mayoría de veces no refleja los verdaderos intereses que vamos a obtener.

2. ¿Utilizamos la TAE o la TIN para calcular intereses?

Partiendo de lo que hemos dicho en el punto anterior, la TAE únicamente nos va a servir para calcular intereses cuando se den estos dos supuestos:

  • Que el pago sea a vencimiento, sea cual sea el plazo.
  • Que coincida con el TIN, algo que sólo va a pasar cuando no haya otros gastos bancarios, por muy pequeños que sean.

​¿Cuál es la conclusión? que tenemos que utilizar el TIN para calcular intereses.

3. ¿Cómo pasamos el TIN de anual a mensual? 

Esta es la fórmula para pasar del TIN anual al tipo de interés efectivo mensual:

 

 

Igualmente, si el pago fuese trimestral pondríamos un 3, si fuese cuatrimestral un 4 y así con todos los casos. Aquí se recoge este porque suele ser el plazo liquidativo más habitual.

4. ¿Qué TIN vamos a utilizar para calcular intereses?

Si nos pagan mensualmente, para calcular intereses utilizaremos el TIN Mensual, y pondremos el plazo en meses:

 

 

 

Si nos pagan a vencimiento, para calcular intereses utilizaremos el TIN Anual, y pondremos el plazo en años:

 

 

 

 

5. ¿Capitalización simple o capitalización compuesta para calcular intereses?

La capitalización simple es aquella que genera intereses simplemente a partir del capital inicial, mientras que en la capitalización compuesta, los intereses generados por el capital inicial se suman al mismo, y a partir de esta suma - mayor que la inicial - generan nuevos intereses.

Así, por ejemplo, si tuviéramos 1000 euros a un 5% generaríamos el primer año unos intereses de 50 euros, tanto con capitalización simple como con capitalización compuesta, pero el segundo año con capitalización simple volveríamos a obtener otros 50 euros, mientras que con capitalización compuesta ese 5% se calcularía sobre 1050 euros, dándonos unos intereses de 52'2 euros. 

Como se puede ver con un ejemplo tan sencillo, con capitalización compuesta los intereses generados son mucho mayores, pero la mayoría de bancos no utilizan este tipo de capitalización en sus depósitos y cuentas de ahorro para calcular intereses sino que se trata de una capitalización simpleAmbas formas de capitalizar el dinero tienen sus propias fórmulas, y las fórmulas de arriba corresponden a la capitalización simple por este motivo.

Algunos ejemplos de cómo calcular intereses

Vamos a poner algunos ejemplos para ver cómo se haría. En esta tabla podemos ver los intereses obtenidos en un año con una inversión en un plazo fijo o cuenta de ahorro de 5000 euros. 

NOTA: Estos intereses están calculados suponiendo capitalización simple, porque suele ser la práctica mayoritaria en depósitos y cuentas de ahorro, sin tener información de cuál es la capitalización en concreto para estos productos.

INTERESES OBTENIDOS EN UN AÑO

CANTIDAD  DEPÓSITO / CUENTA DE AHORRO PLAZO ORIGINAL TIN Anual Periodicidad del pago TIN Mensual INTERESES EN UN AÑO
5000 euros Depósito Catalunya Bank 18 meses 0'598% Mensual 0.050% 29'82 euros(*)
Cuenta Coinc Indefinido 1'09% Mensual 0.090% 54'23 euros
Depósito de Openbank 13 meses 0'80% A vencimiento -  40'00 euros(*)

Depósito Bienvenida + CC de Openbank

3 meses + indefinido 1.99% (3 meses) + 0'30% (sin domiciliar la nómina) A vencimiento/ Mensual

0.025% (CC);

36'11 euros
Depósito Naranja + CC de ING 3 meses + indefinido 1'90% (3 meses) + 0'50% A vencimiento/ Mensual 0.045% (CC) 42'33 euros

(*) Intereses obtenidos en un año suponiendo la continuidad con el plazo del depósito, si éste es mayor de un año. Es decir, sin tener en cuenta las penalizaciones por cancelación anticipada si el plazo es superior a 12 meses.

Está bien que tengamos una referencia importante como la TAE para ver qué nos da más, pero verlo en euros y en horizonte temporal de un año siempre nos da una comparación más fidedigna. Asique, si tienes un rato, y dudas entre dos productos, ponte a calcular intereses.

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