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Empieza la Guerra del Plan Ahorro 5: ¿Qué productos ofrecen? SIALP y CIALP

Desde el 1 de enero las entidades financieras y las aseguradoras pueden comercializar los denominados "Plan Ahorro 5", y poco a poco vamos conociendo las características de los nuevos productos. Después de anunciarse a "bombo y platillo" como un producto diseñado para el ahorrador conservador, ¿ha cumplido las expectativas? La principal ventaja del Plan Ahorro 5 radica en el hecho de que si el cliente mantiene la inversión durante 5 años, los intereses que le haya generado el producto estarán exentos de tributar a Hacienda.

Plan Ahorro 5

¿Son iguales todos los productos?

Debemos tener presente que no todos los planes de ahorro 5 que comercializan las entidades financieras y las aseguradoras son iguales. ¿Por qué? Pues porque el producto se puede ofrecer de dos manera diferentes: 

  • como una Cuenta Individual de Ahorro a Largo plazo (CIALP)
  • como un Seguro Individual de Ahorro a Largo plazo (SIALP)

 

¿Tienen la misma seguridad todos los planes de ahorro 5?

No tienen la misma seguridad porque no se comercializan de la misma manera. La seguridad de nuestra inversión dependerá de si el Plan Ahorro 5 que estamos contratando es una cuenta de ahorro o un seguro de ahorro.

Si contratamos un Plan de Ahorro 5 que se comercializa como una cuenta individual de ahorro a largo plazo, nuestra inversión estará garantizada por el fondo de garantía de depósitos, que cubrirá hasta 100.000€ por titular y entidad. Sólo las entidades financieras pueden ofrecer productos bajo estás características.

Si el Plan Ahorro 5 que contratamos se comercializa como un seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP), la seguridad de nuestra inversión dependerá de la solvencia de la entidad o aseguradora que lo ofrezca. 

 

¿Qué productos ofrecen las entidades financieras?

El Plan Ahorro 5 ya está en marcha y las entidades financieras empiezan a descubrir las "armas" con las que quieren vencer a las aseguradoras. Pueden optar por comercializar el producto bajo la forma de una cuenta de ahorros (CIALP) o bajo la forma de seguro de ahorro (SIALP). Dependerá de cada entidad la forma en que ofrecen el producto a sus clientes:

El Banco Sabadell ha lanzado la Cuenta Ahorro 5, una cuenta individual de ahorros a largo plazo que remunera al 1% y la liquidación de intereses se realiza trimestralmente. No tiene límite mínimo de aportación.

Caixabank en cambio ha optado por lanzar un seguro de ahorro denominado Caixafuturo SIALP. Se trata de un seguro de vida destinado a aquellos clientes que quieren realizar aportaciones periódicas y beneficiarse de la exención fiscal del Plan Ahorro 5. La prima mínima será de 6€ al mes.

Ibercaja ha optado por crear dos productos, uno que se comercializa como una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP), y otro como un seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP). La entidad ha comunicado que antes de que finalice el mes de enero pondrá estos dos nuevos productos a disposición de sus clientes y dará a conocer más características de los mismos (rentabilidad, aportación mínima..).

Banco Popular comercializa el ahorro bonificado creciente (SIALP), un seguro de ahorro que ofrece total flexibilidad al cliente para realizar aportaciones periódicas o extraordinarias. El producto garantiza una rentabilidad del 2% para el año 2015, pero además el cliente puede acumular un 1% adicional cada cinco años (calculado sobre el total de primas pagadas y no rescatadas). Para hacernos una idea, si mantenemos el producto durante cinco años obtendríamos una bonificiación del 1% y si lo hiciéramos durante 15 años, la bonificación sería del 3%.

Bantierra también ofrece el Plan Ahorro 5 a sus clientes, y lo hace mediante la fórmula de seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP). El seguro de ahorro remunera al 1% y tiene la ventaja de que permite a los clientes reinvertir el dinero una vez han transcurrido los cinco años que exige el producto para beneficiarse de la exención fiscal de los intereses generados.

 

¿Y las aseguradoras?

Las aseguradoras no quieren que los bancos se queden con el pastel que les ha ofrecido el gobierno en forma de "Plan de Ahorro 5", y también ofrecen seguros de ahorro (SIALP) a todos los clientes que quieran beneficiarse de la excención fiscal de no tener que tributar los interés generados hasta el vencimiento del producto a los cinco años.

Mapfre ha diseñado un seguro de ahorro con el nombre de "Mapfre Garantiza Beneficios" para competir con los productos que ofrecen los bancos y el resto de aseguradoras. El cliente debe mantener el producto durante al menos cinco años aunque lo puede renovar a su vencimiento. La aportación máxima es de 5.000€ y la única manera de recuperar el dinero es rescatando el producto. El interés técnico de Mapfre Garantiza Beneficios es de 1,75%.

AXA por su parte ha lanzado el Plan Ahorro 5 AXA, un seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP), en la que una parte de la inversión tiene un tipo de interés garantizado, y la otra parte se invierte en los mercado financieros, es decir, tipo de interés variable. Lo aportación mínima anual al plan es de 1.000€. El tipo de interés garantizado se revisa cada año y actualmente ofrece una rentabilidad del 2,60%.

 

¿Qué pasa con el resto de bancos y aseguradoras?

Hay algunas entidades financieras y aseguradoras que han comunicado que aún no les ha dado tiempo a desarrollar el nuevo producto para que se ajuste a lo que marca el Plan Ahorro 5 del gobierno. Desde aquí podemos adelantar quienes serán los siguientes en entrar en la "guerra":

  • Banco Santander está desarrollando el producto, y todo apunta a que será una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP). Estará disponible a lo largo del primer trimestre del año.
  • Catalana Occidente también se encuentra diseñando el nuevo producto que comercializará bajo la forma de un seguro de ahorro (SIALP).  Se espera que la aseguradora comercialice el producto durante el primer trimestre del año.
  • Generali lanzará durante las próximas semanas un seguro de ahorro (SIALP), que cumplirá todos los requisitos necesarios establecidos por el Plan Ahorro 5. Aunque aún no se sabe el nombre del producto, lo que sí conocemos es que se destinará una parte de la inversión a un seguro de vida y otra parte a una cartera de inversión.

 

Son pocas las entidades financieras que han optado por ofrecer el Plan de Ahorro 5 bajo la fórmula de una cuenta individual de ahorros a largo plazo (CIALP), y la mayoría ha querido competir de "igual a igual" con las aseguradoras ofreciendo productos que se basan en seguros de ahorro. ¿Qué le conviene al cliente? Todo depende de su propósito.

Si quiere aprovecharse de la ventaja fiscal del Plan Ahorro 5 pero quiere conocer la rentabilidad de su inversión y no correr riesgos, entonces debe decantarse por una cuenta individual de ahorros a largo plazo.

Si por el contrario no le importa arriesgarse, puede optar por contratar un Plan de Ahorro 5 en forma de seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP). De esta manera, obtendrá un tipo de interés garantizado por una parte de la inversión y la rentabilidad de la otra parte dependerá de la cartera de fondos en la que hayamos metido nuestro dinero.

 

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  1. #11
    Carmencp

    Me parece entender por el post que los Sialps no están asegurados, esto no es así. Los Sialp además de la garantía de la entidad con la que se contraten, también están asegurados por la GGSFP, dirección general de seguros, que a diferencia del fondo de garantía de depósitos, no tiene límite de garantía.

    Además, se tienen que mantener un mínimo de 5 años, pero no tienen vigencia máxima (por lo menos en las entidades que yo he mirado), por lo que el ahorro fiscal será mayor cuanto más tiempo lo tengamos.

  2. en respuesta a Francisco Ochoa
    - Ver mensaje
    #10
    unodeelx

    ME interesa el modo CIALP, como alternativa a un deposito, pero lo limitan a 5000$ LO que lo hace menos interesante, un producto sin FU NI FA.

  3. en respuesta a depotafa
    - Ver mensaje
    #9
    Francisco Ochoa

    Existe un límite anual de 5.000 eur., además si rescatas la inversión antes de 5 años, tendrás retención correspondiente para el IRPF, pues solo están exentos a partir de esos 5 años en adelante.

  4. #8
    Enrique454

    En AXA y Mapfre, que se supone que ya lo comercializan, no encuentro información en su web.
    En cambio, en Allianz sí que aparece https://www.allianz.es/seguros/particulares/allianz-vida-e-inversion/seguros-de-ahorro/allianz-ahorro-capital-sialp
    Creo que para el primer año la rentabilidad es un 2,25%, no sé si TAE o técnico

  5. en respuesta a earce6519
    - Ver mensaje
    #7
    Borja Cañete

    Hola earce6519,

    No vas muy desencaminado, el ahorro fiscal será de unos 150€ durante los 5 años que dura el Plan Ahorro. ¿Merece la pena? Mientras la rentabilidad de los productos que ofrezcan no sea superior al 2%-2,25%, no le veo atractivo ni interés como cliente. Además, tendemos que fijarnos en contratar una cuenta individual de ahorros a largo plazo (CIALP), y no un seguro de ahorros (SIALP).

    Prefiero contratar un depósito o una cuenta de ahorros que un producto del Plan Ahorro 5.

    Un saludo.

    1 recomendaciones
  6. #6
    Efejota

    Muy interesante el post, aunque considero que en la parte que comentas sobre la seguridad de la inversión no es del todo acertada,

    " Si el Plan Ahorro 5 que contratamos se comercializa como un seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP), la seguridad de nuestra inversión dependerá de la solvencia de la entidad o aseguradora que lo ofrezca. "

    Los SIALP de las compañías aseguradoras cargan y pagan la correspondiente prima al Consorcio de Compensación de Seguroscon lo que incluso ante una falta de solvencia de dicha compañía la inversión realizada estaría cubierta y por lo tanto protegida, y sin estar limitada a 100.000€ por titular que no por cuenta o producto en un banco, con lo que si en el banco dicho titular de una CIALP tuviera más cuentas o más productos contratadas sólo estaría cubierto hasta 100.000€

    Un saludo.

  7. en respuesta a depotafa
    - Ver mensaje
    #5
    muros

    Podrás abrir uno con 5.000 € y aportar otros 5.000 € cada año, al final del período tendrás 25.000 € + intereses, que se podrán reinvertir en el mismo producto, con lo cual empezarías los siguientes 5 años con un capital inicial de 25.000+interes. Con lo cual a medio-largo plazo si que puedes tener un capital interesante generando intereses por los cuales no tendrás que tributar.

    Saludos

    2 recomendaciones
  8. #4
    earce6519

    El ahorro fiscal seguro que no supone mas de 50 € para todo el periodo. Y la perdida de coste de oportunidad en otros productos seguro que es muy superior. Cuando copian de fuera, ¿porque no lo copian al pie de la letra? Lo mismo para con los reits y las socimis, siempre copian lo malo y se dejan lo bueno. El rollo es favorecer a los bancos supongo. Es a los unicos a los que les puede beneficiar este sub-producto.
    Saludos

  9. en respuesta a echtelionn
    - Ver mensaje
    #3
    depotafa

    Nada, nada, otro producto "trampa".

  10. en respuesta a depotafa
    - Ver mensaje
    #2
    echtelionn

    http://www.elconfidencial.com/mercados/finanzas-personales/2015-01-22/mas-rentabilidad-mejor-fiscalidad-y-mayor-plazo-luces-y-sombras-del-plan-de-ahorro-5_627393/#

    Este artículo debería resolver tus dudas, pero a "grosso modo" solo se permiten 5000€ de aportación al año de máximo, lo que suponen 25000€ máximo de nominal al finalizar el plazo de 5 años, para beneficiarse de la reducción de impuestos.

    Un saludo.

  11. #1
    depotafa

    Vamos a suponer que me decanto por un CIALP y me vence en los próximos tres meses un IPF de 40.000 euros ¿Puedo abrir una CIALP por esa cantidad?

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