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Tipos de cancelación anticipada de los depósitos

Dependiendo del tipo de cancelación anticipada que aplique nuestra entidad sobre los depósitos, podemos observar una reducción de más del 50% de la remuneración. Generalmente hemos visto como las entidades han competido entre ellas para captar el mayor número de depositantes y la variable con la que compiten es el tipo de interés, pero ¿Compiten en la penalización?
Cancelación anticipada de un depósito
Al ser un contrato privado entre el cliente y la entidad, no hay una regulación o ley que nos indique un máximo que puedan aplicar las entidades. El Banco de España en su código de buenas prácticas aconseja que el importe de la penalización no debe superar al de los interesas brutos devengados desde la contratación hasta el vencimiento. 

 

¿Cual es la penalización por cancelar un depósito anticipadamente?

Empecemos viendo cual es la penalización que aplican las entidades españolas y extranjeras que operan en España. Depósitos a 1 año (12-14 meses): 
  • en BBVA la cancelación anticipada supone una penalización del 0,25% sobre el importe cancelado.
  • Banco Popular permite cancelar sus depósitos anticipadamente, la cancelación implicará la devolución del capital sin el devengo de los intereses, salvo que fueran superiores al 1% del capital cancelado.
  • Bankia por la cancelación aplicará un nuevo tipo de interés sobre el capital. El nuevo tipo de interés lo calcula mediante la multiplicación del tipo pactado (0,60) por el número de días mantenido y posteriormente se divide por el plazo pactado en la contratación (365). De esta forma el tipo de cancelación oscilará entre el 0,00164 y 0,598.
  • Bankinter aplica por la cancelación anticipada el 0,35%TIN sobre el capital cancelado.
  • Banco Mediolanum penaliza a los clientes que cancelen anticipadamente sus depósitos bajando la remuneración del depósito a la como si fuera el plazo fijo a 6 meses. En el caso de cancelar el depósito 2.0 (2% a 13 meses) nos remuneraría al 1,5%.
  • en ING la penalización se calcula aplicando el 0,35% nominal anual al capital cancelado.
  • en Openbank la penalización por cancelación será del 0,15 nominal anual.
  • en Bancopopular-e los intereses devengados serán del 0,4% TAE del capital cancelado desde la última fecha de liquidación de intereses y la fecha de cancelación del depósito.
  • Oficina Directa la rentabilidad del depósito (0,65%) se reducirá en el importe resultante de aplicar el 4% nominal anual sobre el capital cancelado hasta su vencimiento.
  • Activobank remunerará al 0,5% TAE por el total de los días que el depósito haya permanecido en la entidad.
  • Laboral Kutxa aplicará un descuento del 20% sobre los intereses devengados por la cancelación anticipada del depósito.
La respuesta es no. No es una variable en la que encontremos diferencias significativas ni es algo que te informen como una característica benficiosa del depósito. Podemos separar a las entidades en función de cómo penalizan la cancelación anticipada de un depósito.
 

Disminución del tipo de interés

En este grupo encontramos a BBVA, Bankinter, ING, Openbank, Bancopopular-e y Activobank. 
 
Disminución del tipo de interés a uno fijo
 
Como podemos observar las diferencias entre el tipo contratado y el tipo tras la cancelación del depósito son elevadas, de media la disminución del tipo supera el 52%. En este caso Activobank es la que menos penaliza la cancelación de un depósito por anticipado, en comparación con Openbank que perderemos el 83% de la remuneración.
 

Disminución del tipo de interés a uno variable

En este grupo encontramos a Bankia y Oficina Directa. Estos dos bancos reducen su tipo de interés de forma diferente:
  • Bankia: multiplica el tipo pactado por el cociente entre los días desde la contratación y el vencimeinto.
  • Oficina Directa: reducirá el tipo pactado tras multiplicar el 4% sobre el capital cancelado para el plazo que restara hasta su vencimiento.

Descuento sobre los intereses devengados

Laboral kutxa es la única entidad que elige esta froma de penalización, descontará el 20% de los intereses que se hayan devengado antes de la cancelación anticipada.
 

Devolución del capital sin intereses

Es la modalidad escogida por Banco Popular y CatalunyaCaixa por la cancelación de los depósitos de forma anticipada.
  • Banco popular: la cancelación supondrá la devolución del capital sin percibir interesas, salvo que estos fueran superiores al 1% del capital.
  • CatalunyaCaixa: devuelve el importe íntegro del capital sin intereses siempre y cuando se solicite en un plazo inferior a 15 días tras la contratación.

¿Es mejor un tipo de cancelación que otro?

La respuesta es complicada ya que depende de tres factores: capital, plazo de cancelación e intereses devengados. No es una variable por la que debamos decidir entre diferentes depósitos principalmente.
 
Puede sernos de utilidad en caso de comparar entre dos depósitos equivalentes, por ejemplo los depósitos de Bankia y BBVA:
Ambos depósitos remuneran al 0,6% TAE, el tipo de interés tras la cancelación en el caso de BBVA es de 0,25%, por lo que nos interesaría contratar el depósito de Bankia si pensásemos cancelarlo después de 152 días, ya que el tipo de interés que recalcula Bankia es superior.
 
 

 

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